□晨报记者刘志飞

　　随着我国经济的迅速增长，居民收入水平不断提高，消费者的消费理财观念正在悄然改变，越来越多的人开始申请银行贷款，用明天的钱来改善当下的生活。

　　目前市场中常见的三类个人贷款包括信用卡贷款、抵押贷款和无担保贷款，它们各有特色，如何选择要看您的资金需求及还款计划。

　　信用卡贷款———门槛低、利息高

　　个人信用卡贷款的特点是门槛较低、贷款额小、办理手续便捷，但利息较高。一般个人信用卡贷款的金额在3000元至50000元人民币不等；平均年息高达18.25%。这种贷款产品可以满足消费者的一般消费需求，比如购置服装、食品、简单家居用品、普通家用电器等，但无法满足像结婚、购车、家具装修、高级进修等款项较大的消费支出需求。如果想获得高额的信用卡使用权，还必须具备更多的附加条件或限制，比如：在银行指定的特约商户进行消费、银行的长期客户、刷卡消费的金额较高并长期保持良好的还款记录等。

　　抵押贷款———门槛高、周期长

　　第二类是抵押贷款或担保贷款产品，市场中常见的房屋贷款、车辆贷款以及个人创业贷款等。此类信贷产品能够向个人提供相对高的数额，且还款期限较长，但必须进行抵押或担保。银行为了规避风险，此类产品放贷审批流程较为繁琐、周期冗长，一般来说在贷款资料齐全的情况下其审核周期为1-2个月。

　　抵押贷款门槛相对较高，比如在申请车贷时，银行工作人员会首先询问申请人的工作岗位、月收入等情况。而有些消费者可能只能用房产抵押进行贷款，因此，这类产品不太适合事业处于刚刚起步阶段的年轻人。

　　无担保贷款———门槛低、较灵活

　　第三类是国外十分流行并且推广已久的无担保个人贷款产品。首先，这类产品的突出优势是设置门槛低，无需任何担保或抵押。以渣打银行率先推出的无担保个人贷款产品—“现贷派”为例。申请者只要具备稳定的职业和收入、在现单位工作满3个月、税前月收入在3000元人民币以上，就完全可以凭借自己的个人信用获得这款贷款。更重要的是，它的用途十分灵活，更加符合现代社会的消费潮流。不受房贷、车贷用途唯一性的限制，也不受信用卡有指定特约商户的局限，除了不能用于购房、股市等投资外，“现贷派”贷款用途几乎覆盖了所有个人或家庭消费，如结婚、装修、旅游、购车等。

　　值得注意的是，在目前央行一再调整人民币利率的大环境下，渣打银行将该贷款设定为固定利率，让用户无需承担利率风险，免去了利息不断上涨的担忧。同时，还款期限弹性大———短则6个月，最长可达4年，有效地降低了用户的还贷压力。以贷款金额3万元、贷款期限2年为例，月均支付贷款利息仅105元。