中年夫妇养老组合规划

　　读者理财俱乐部签约理财师 王雪莲

　　张先生今年47岁，是某外企部门主管，月收入4000元，其爱人在事业单位工作，月收入3000元，两人都办理了社会养老及医疗保险。

　　张先生的孩子已结婚并单过，目前张先生夫妇有存款20万元，住房一套，无房贷，每月生活费支出2500元。

　　理财需求

　　张先生说，现在孩子已结婚，自己和爱人基本处于衣食无忧的状态。随着年龄的增长，他想提前考虑养老问题。他希望用存款和月节余投资于基金和一些商业保险。

　　家庭财务分析

　　1.张先生的家庭收入稳定，无负债。该家庭月收入为7000元，月支出为2500元，60％(月盈余/月税后收入)的储蓄比率偏高。

　　2.该家庭金融资产配置不足，投资收益较低。目前，1年期储蓄存款利率为3.33％(未扣利息税)，居民消费价格指数则达到5.6％，存款利率与物价指数的剪刀差使其银行存款实际收益为“负”。

　　3.张先生夫妻二人均有基本养老和医疗保险，但通常基本养老保险只能为客户保障退休后最基本的生活水平，如果想延续目前的生活质量，则需要建立专用的养老投资账户，且要锁定到退休以后才能使用，做到专款专用。

　　理财建议

　　■保险方面：

　　从保障需要来说，主要是增加医疗健康方面的保障。从保费支付额度来说，一般约为家庭年收入的10％左右，从张先生的家庭情况来看，年保费支出在8000元~12000元比较合理。保障范围尽量不要与基本医疗保险重复，应首选给付型的重大疾病医疗保险。张先生的家庭目前无任何负担，家庭资产积累较快，考虑到财产传承的税收问题，建议购买终身寿险。

　　■养老方面：

　　1.预留出相当于6个月生活支出的应急资金，可做3个月的定期存款，如无紧急事情发生，可以获得3个月的利息收益。银行提供到期转存服务，保障收益不受损失。

　　2.根据目前生活支出，合理假设通货膨胀指数，依照我国平均生命表计算养老所需资金；再用总需求减去目前确认的可用于养老资金，得出的数据为养老金缺口；根据计算出的养老金缺口来选择合适的理财产品。

　　3.用于养老的资金积累的投资理财产品要以安全稳健为主，建议将每月的结余用做开放式基金定期定额投资，目前大部分开放式基金都开通了此项业务。选择基金的时候要注意适度分散，2~3只即可，要注意合理配置。

　　4.张先生目前20万存款可以投资银行的理财产品。目前各家银行都推出许多连接标的不同的理财产品，收益也相差较大，在购买时要注意该产品连接标的的走式，以确定该理财产品是否能实现目标最高收益。目前国际市场的粮食价格上涨幅度较大，张先生可关注与此类商品挂钩的理财产品。

　　理财提示

　　1.理财是一项长期工程，要持之以恒才能获得高收益；

　　2.开放式基金是中长期投资理财产品，短期内净值出现波动是正常现象；

　　3.保险产品不能一次全部买全，随着保险市场的日益完善、保险产品的日益丰富，将有费率更低、更适合客户的产品出现；

　　4.理财规划是需要不断调整的动态过程，建议张先生经常与理财师联系，及时调整投资行为，以保证投资的长期高效；

　　5.高收益伴随着高风险，建议张先生根据个人的实际风险承受能力来选择理财产品。本报记者 龚文武

　　(华晨商报)