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中国政企金融业务部总经理 崔伟

新经济需要新金融,催生新业态

金融是个非常古老的行业。它的起源可以追溯到公元前2000年巴比伦寺庙和公元前6世纪希腊寺庙的货币保管和收取利息的放款业务。金融是为实体经济提供中介服务的行业,也就是把资金持有者手里的闲置资金转移到资金需要者手里,为双方提供信用交易代理。这种转移配置就是资金融通,即金融。

现今,金融已经成为了现代经济活动的核心,但金融的中介本质亘古不变,而且一旦脱离了实体经济就会走向异化。上个世纪80年代以来,金融参与者思维定式中的“创新”似乎创造了价值,人们误以为现代经济都是围绕金融运转,直到1997年亚洲金融危机、2007年次贷危机的爆发,使人们更清醒地认识到,金融需要回归它普惠的本质。2013年诺贝尔经济学奖得主罗伯特·席勒认为金融需要大众化,“如果要实现全社会的共同繁荣,那么金融必须为社会的每个成员服务,并且其服务必须有相当的深度和广度”。

金融服务实体经济,并与工业文明相互适应。人类正在迎来以智能技术为代表的第四次工业革命,人工智能、物联网、5G以及生物工程等新技术融入到人类社会方方面面,成为经济增长的新动能。智能作为第四次工业革命的关键引擎,推动经济发展从“数字经济”发展到“智能经济”,也必然催生适应智能社会发展的“新金融”。

经过四十年改革开放的中国逐渐开启了“新经济”时代,在例如新型城镇化战略等众多国家关键举措中均强调“金融是国家重要的核心竞争力”。我国新经济的根本目标便是“必须坚持以人民为中心,不断实现人民对美好生活的向往”。

在新经济环境下,传统金融行业中的“二八定律”并不适用。新金融服务对象更多的是长尾客户,也就是80%的客户。“水善利万物而不争”,真正的新金融如同上善之水,能够润泽人们的生活,而不是导致洪灾肆虐。

在新冠疫情肆虐的2020年上半年,银行机构为超过四成的中小微企业到期贷款提供了再融资支持,缓解了受困企业的财务支出和流动性压力,支持企业有序复工复产。全国普惠型小微企业贷款余额13.08万亿元,同比增加2.83万亿元,同比增27.56%,远高于各项贷款同比增速,贷款平均利率6.03%,较2019年全年平均利率降0.67个百分点。

新金融将融入千行百业,催生新的业态,“无形”地融入普通人的生产生活中。譬如:开放银行成为建设热点,开启银行与政府及企业合作的新业务模式,也就是“2B2C”、“2G2C”。工商银行将1000多项金融服务开放给2000多家生态合作伙伴,实现了支付、融资、理财、投资等金融产品无缝嵌入到各类民生消费和企业生产场景。

新金融面临新挑战,呼唤新技术

服务实体经济、防范金融风险、维护国家安全战略定位,回归本源才是真正的新金融。传统金融曾被戏称为“为有钱人服务”。金融服务20%的头部客户,包括大型企业、高净值人群,而获取80%的利润。这受到了诸多现实技术条件的限制,很难向普通人群、小微企业提供高效、平等、便捷、合理价格的服务。

首先,从服务成本角度讲,低金额交易成本与高金额交易成本往往差距不大。普惠金融面临的问题是单个客户收益较低,需要达到一定的规模才能产生效益。

其次,从技术能力角度讲,金融行业服务我国14亿人口,数据量、交易量与并发量对金融科技极具挑战,传统的技术堆栈无法满足低成本的要求。

再次,从风险防控角度讲,部分行业没有数字化,导致没有足够的数据,同时也缺少海量数据处理的手段实现对低净值客户的画像。

最后,从监管角度讲,某些企业打着“金融创新”旗号,野蛮扩张,将收益留给自己,风险推给公众。P2P泡沫的破灭、共享单车、长租公寓,说明一旦滥用了金融工具必将受到反噬。新金融场景下,防范金融风险已经不仅仅局限于传统的金融机构。

千行百业的数字化转型成果是金融丰富的数据源。互联网、移动互联为金融机构的提供了廉价与友好的客户服务渠道;5G与AR / VR会为客户提供极致的体验;云计算、分布式技术,在极大地降低了交易成本的同时,突破了交易并发与抗冲击的瓶颈;大数据技术及以人工智能为基础的数据处理技术,为智能营销与风控提供了智慧的数据处理能力;物联网在供应链金融领域的应用,进一步提升了金融机构的信用风险管理能力……

新金融需要新的金融科技。人民银行行长易纲曾评论“未来国际竞争的焦点是金融科技”,人民银行副行长范一飞认为“金融科技是未来全球金融竞争的制高点”。云计算、大数据、人工智能、5G、AR/VR、物联网和区块链等等新技术逐渐趋于成熟,并与新金融深度融合,更好地服务用户、服务实体经济,并推进新金融稳健与持续地发展。

新金融期待开放融合的新生态

在传统的金融行业里,监管方与被监管方、服务提供方与被服务方、金融与生产消费的界限是清晰的;传统的金融科技,提出需求的业务部门与实现需求的科技部门、解决方案的提供商与采购方是明确的;传统技术堆栈也存在着分层的松耦合关系。可以预见,未来在新金融与新技术创新的场景下,开放融合将是这个时期的主旋律。

新金融与产业深度融合。无论电商、社交、新媒体等新产业,还是数字化转型中的传统行业,如智慧交通、智慧旅游等等,借助金融科技的助力创新新产品与服务模式。建行推出住房租赁战略,通过建设开放共享的住房租赁平台,基本覆盖所有地级以上城市,上线超过1600万套房源,打造国内最大的阳光租赁平台。

新金融与用户生活更加紧密。新金融将兼顾小微企业、大学生、农业人口等等长尾用户,基于用户画像将金融服务“植入”用户的日常生活场景中。建行启动普惠金融战略,借助客户精准画像的风控模型,将普惠金融业务批量推向市场。“建行裕农通”服务点基本实现基础金融服务对农村地区的全覆盖。2020年上半年,建设银行涉农贷款余额突破2万亿元,较上年末增幅超10%。

金融科技的创新需要融合开放的生态环境。在新金融技术孵化阶段,应当打破需求与供给的界限,打破固有分层的技术堆栈,共同创新“端到端”的技术方案。2014年,华为分别与工商银行、建设银行签署了联合创新协议,发挥各自优势共同解决金融科技创新中遇到的重大问题。历时多年的共同技术攻关,华为与工商银行共同孵化了满足监管的金融云并成为工行面向未来的基础设施,共同实施了分布式数据库替换传统数据仓库,解决了PB级数据分析挖掘的实效性难题;华为与建设银行共同实践了分布式技术堆栈承载银行关键业务应用的重大课题。

华为致力于打造“一云两翼、双引擎”的产业布局,构筑开放的产业生态。双引擎,是指围绕“鲲鹏”与“昇腾”打造的两个基础芯片系列,构筑异构的计算架构。两翼,指智能计算、以及智能数据与存储。在智能计算领域,面向端、边、云,提供“鲲鹏+昇腾+x86+GPU”的多样性算力。在智能数据与存储领域,融合了存储、大数据、数据库、AI,围绕数据的全生命周期,让数据的每比特成本最优、让数据的每比特价值最大。在金融科技领域,华为深度参与金融信息技术应用创新生态实验室的建设,与重要金融机构及产业机构合作,将创新产业应用于典型金融场景,做关键核心技术攻关,有效减少金融机构试错成本。

融合是为了更快地促进金融新科技的成熟,更好地促进新金融的发展,也应遵循自身的本源与边界。华为愿做金融行业可信赖的科技创新伙伴。坚持专注科技,助力金融科技,不做金融业务;坚持恪守边界,关注数据处理,不关注数据内容;坚持开放创新,支持传统技术架构,展望未来新技术;坚持安全可控,聚焦基础研究,打造源自芯片级的可靠数字底座。

在构建新金融体系的历史起点上,我们期待,监管机构、金融机构、产业机构,能够携手构建以智能技术为核心的新金融科技,使之成为助力新金融与新经济的引擎,共同开启美好的智能社会。