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纵观时下的银行理财市场，理财产品不仅名目繁多，还普遍存在着产品设计复杂、信息披露不透彻、投资收益“含糊不清”的通病。但是作为普通投资者，一定要谨慎鉴别，切不可盲目跟风。记者经过一番打探与总结，发现三类有缺陷的理财产品，投资者一定要谨慎选择。 第一类：无风险高收益产品 陈姨告诉记者，她在去年遇到了一件烦心事。有一天，她到一家银行存钱，银行工作人员向她推荐了一款理财产品，说是无风险、利息高、能分红，还能随时支取，于是她便在银行工作人员的指导下买了一款。后来家里急需用钱，取钱时她才发现，手里的那款理财产品竟是一份保险单。 的确，像陈姨遇到的这样的事情很有普遍性。一些代理保险产品的银行工作人员往往利用消费者信赖银行的心理，谎称某种保险是该银行的理财产品，误导消费者购买。对银行来说，如果没有如实告知，就侵犯了消费者知情权，涉嫌欺诈。而作为银行客户，在办理银行柜台业务时，则一定要认真阅读有关条款，学会自我辨别，不可轻易签字。 目前，银保业务迅速发展，但也带来了一些问题，特别是不规范经营、销售误导行为的存在，对保险业持续健康发展造成了不良影响。有业内人士说，个别银行甚至给工作人员定下保险销售任务，致使一部分银行业务人员向客户介绍产品时，故意夸大收益、隐瞒风险，误导消费者。 第二类：挂钩国外股票、基金、农产品的理财产品 张先生属于保守型的投资者，这几年他的资金几乎都是以存银行为主，前年的时候，他看到银行发行的外币理财产品的预期收益比银行储蓄高出很多，于是便把到期的外币买成了理财产品。而与国外股票、基金挂钩的产品一般经过层层优选，有保本机制，并且国外的股市或基金走势相对平稳。 但后来由于汇率的变化等原因，银行的理财产品并没有实现“预期收益”，实际拿到的收益几乎为零。一朝被蛇咬，十年怕井绳，从此之后他再也不敢购买银行的理财产品了。 其实，张先生在购买外币理财产品的时候，对产品缺乏了解，也没有考虑到汇率的变化，结果收益为零。 无独有偶，一家刚上市中资银行的理财经理在推销一款挂钩国际农产品(000061,股吧)期货的产品时则表示，预期收益是银行规定的，具体怎么算出来的其也无法说清楚，但只要挂钩品种符合一定的表现，肯定能获得。如此模糊不清的说明，只能给投资者留下“银行说收益率是多少，就是多少”的印象。 目前各家银行推出的理财产品已经发生了很大的变化，特别是进入6月以来，股市震荡，银行理财产品又开始受宠，因此各家银行推出理财产品的预期收益也水涨船高，其中不少银行出现了“最高预期年收益15％”之类的外币理财产品，作为百姓一定要注意其中的汇率风险。 第三类： 信息披露不透彻的新产品 投资者林先生告诉记者，最近流行一些新兴方向的理财方式，例如投资艺术品和黄金。他接触过一款“黄金理财产品”，其投资方式是，在产品的投资期限内，如果黄金价格上涨达到触发条件后产品终止，则银行向客户分配现金；如果黄金价格下跌，则产品终止后银行向客户支付金条，客户将获得与其认购时相等克数的金条。 据了解，这款产品类似于前段时间高盛和国内某些企业签订的石油对赌协议。对投资者来说收益是相对锁定的，但风险却很大，即协议期内如果黄金价格大幅下跌，则投资者将面临巨大的损失。银行的理财专员多半不会明确将这些潜在风险告诉投资者，而更多会强调黄金保值增值的潜力。 记者手记 擦亮眼睛总能识破美丽的缺陷 “幸福加倍，金钱满柜”、“轻松交费，长期收益，稳健增值，高额保障”……，这些琳琅满目的理财产品，总是被包装得美丽无比，诱惑着人们前去选择。 这也难怪，2010年下半年以来，股市动荡，楼市低迷，投资者观望情绪浓厚，致使银行理财产品再度受到热捧。现阶段银行针对普通投资者，主推的是增利型理财产品、银保合作理财、黄金投资理财、券商集合理财等类型的产品。这类产品的年收益率一般介于2%至3.5%之间。 此外，一些银行还会推出一些个性化的理财产品，例如投资黄金理财和券商集合理财等产品。作为投资者不免会发出这样的叹息声：理财产品在日新月异地发生着变化，产品之多让人应接不瑕,叫我们如何能跟得上理财产品的步伐，更谈不上去选择了。而记者认为，时下银行理财产品名目繁多，且存在良莠不齐的问题，投资者须不断学习新的理财知识来武装自己，只要擦亮眼睛就不会被美丽谎言所蒙骗。像一些常见的谎言：高收益通常与高风险并存。对于理财产品的选择，投资者要有一个基本的认识，就是预期收益越高，则面临的风险越大。无风险获取高收益只是一个美丽的谎言。 而作为金融机构，在推销这些理财产品时，也要不断提高产品设计能力，推出适合当前需求的理财产品，保障投资者的收益。同时，理财产品应提供更为人性化的产品说明，面对客户的咨询，银行的理财专员应当恪守职业操守，详细解答客户提问，积极履行卖方风险提醒义务。 因此，普通百姓首先要做好自己的理财规划，储蓄存款、保险产品等可成为“理财篮子”的底部。其次，还要增强风险意识，选择有资格的机构购买理财产品，看清相关合同条款。第三，要对新型理财产品的期限、费用、风险情况、客户的权益与义务作全面详细的了解，有效保障自己的利益。 |
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