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新修订的《保险法》通过媒体传播已广为人知。作为一部保险行业大法，它既是规范市场的唯一依据，更是平衡市场各方利益的重要法则，故一经公布便引起了社会广泛反响。 叫好归叫好，一些媒体却将《保险法》的颁布提到了不恰当的高度——将其喻为消费者“强大的法律靠山”，认为其一劳永逸地“解决了保险业和国民经济中的一些基础性问题”，从此“可以舒心地出一口长气了”。 按此说法，新《保险法》颁布后，保险业诸多不规范现象就会立马刹车，投保人也不会再为买保险而烦恼，而保险公司与投保人从此就会建立起和谐的买卖关系。恐怕没有这么简单！ 投保意识和知识匮乏 撰文之际，笔者读到了一则官方公布的材料：2009年第一季度的《全国城镇储户问卷调查》显示，认为“投资最合适的”居民占比上升至32.9%，其中认为“购买股票最合适”的居民占比上升至13.8%。意料中的，在数据中“购买保险”的选项排名末位。目前保险在人们心目中的地位由此可见一斑。 一部《保险法》的颁布，果真能在短期内改变大多数人保险意识低下的现状，提升保险在人们生活中的地位吗？ “3·15”消费者权益保护日之际，笔者作为一名保险从业人员来到东亚展览馆参加咨询工作，在接待了几位客户后，笔者深感虽然都是一些常识性问题的投诉，但却反映出了投保人保险知识的严重匮乏。 其中有一位客户嚷嚷着要退保，一问，原来他作为父亲给女儿买了一份保险，但女儿坚决不同意。笔者查看保单，上面却是女儿的签名，再深入一问，原来是父亲所为。这位父亲的理由是：我想女儿总是会同意的。 还有一位客户，投保至今已领了两次生存金，却固执地要退保。问其原委，原来当初投保是想退休后领取养老金，现在人未退休，却已经在领钱了。这位投保人嚷道：“宁可将以前领的生存金退还给保险公司，换成退休后领取养老金。” 上述两个案例，投保人犯了同一种错误：将保险合同视作可随时更改的“说明书”。 该次保险咨询会上，这类投诉不在少数，如果放大到整个市场现状，此类现象则可能更为常见。 改善软环境 实践说明，改变大多人保险意识低下的状况需要几方面共同努力：投保人要以一种对生命负责的态度对待保险；保险销售人员在指导投保人买保险时，要加大精耕细作的说明力度，使客户明明白白地买保险，同时保险公司的管理必须进一步得到有效强化；监管部门，则更需要从市场的可操作性上，加强监管力度。 如此，在保险市场形成规范的氛围之后，改变投保人保险意识低下的状况才指日可待。但显然,这样一个过程仅依靠一部《保险法》是勉为其难的。 笔者之所以认为，上述“把《保险法》的颁布当作靠山”云云不合常情，道理就在于：《保险法》固然是一部行业大法，且在一定程度上厘清了保险公司与投保人的种种关系，但就其法律效应而言，主要是对行业的发展方向与宏观层面作了制约性的规定，对某些投保行为作了简练划一的说明。就对投保人投保与保险公司运作而言，具有“应该这样”、“不能那样”的分别与限制。 但就提升保险意识而言，《保险法》即便以铁板钉钉式的法律条文做“一、二、三”的硬性规定，仍无法填补大众、特别是投保人在保险意识方面的缺失，因为这种缺失是由多重复杂因素融合而成的软环境造成的。而提升投保人的自我保险意识，关键在于如何改变当前的保险软环境。显然，这不是一部《保险法》的颁布所能完成的。 由此，笔者认为：改革深化现有的保障体系是国家之举；采取各种有力措施、优化保险的人文环境是社会之举；提升大众对风险的深层次心理认知则是大众之举。而这三合一的发展模式，才是改变保险业现状的根本。但要达到这一目标却来日方长，需要社会综合治理才能完成。对此，笔者深信不疑。 他山之石 拼车新政猜想: 保险怎么“拼”？ 理财一周报记者/余果 今年2月27日起，杭州市由交通部门对民间自发的“拼车”出行实行备案管理，率先试点拼车合法化。但本周最新消息显示，新政出台近一个月却几乎无人问津，与拼车市场巨大的实际需求形成强烈反差。 据了解，由于目前市场上还没有一款专门针对拼车的保险品种，一旦发生事故，配套的保险机制未引入、“责任难界定”是不少车主望而却步的重要原因。 对此，保险专家建议，首先，拼车双方可以购买类似于出租车旅客责任险这样的意外保险，一旦发生了意外，也能将民事风险转由第三方分担，或者还可购买车上责任险，以化解人身伤害的损失。但一般只有投保了第三者责任险后，才能投保车上责任险，且有不少免责条款。此外专家还建议，在行车没有违规的前提下，拼车之前不妨彼此签订一份免责协议。 杭州市交通局行业管理处处长陈捷对媒体表示，不排除将来政府建议保险企业开发专门针对拼车的保险产品的可能。 东方早报 |
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