文/本刊记者 陈婷

　　记得三年前，也就是2004年的12月，本刊曾对专业类保险公司(包括专业车险、专业健康险和专业养老险公司)的成立和发展做出过展望。

　　如今，国内已经有了四家专业健康险公司，分别是中国人民健康保险(简称人保健康)、平安健康险、瑞福德健康险和昆仑健康险公司。这些以“专业健康险”为旗号的公司提供的服务和产品，与普通综合性寿险公司的有何区别？成立两年多时间以来，这些专业健康险公司给我们消费者到底带来了什么呢？

　　“健康管理”推特色服务

　　“专业健康保险公司能够与医疗服务机构、社保机构等建立充分的合作关系，能够让消费者享受到更好的健康服务和医疗管理服务。”记得在展望专业健康险公司发展前景时，曾有保险业内的专家提出这样的观点。

　　事实上，大部分专业健康险公司也在努力朝这个方向和目标努力。而这类健康管理服务，对消费者而言，也有不错的吸引力。比如，2007年9月底，人保健康上海市分公司就推出了一款专属于慢性疾病患者的服务产品——“健康宝”疾病管理服务。

　　“健康宝”实际上是一款疾病管理服务产品。此次推出的“健康宝”产品售价为每人每年396元，主要能够享受三方面的服务，切实解决慢性疾病患者日常烦恼和困惑。

　　首先是“看病不烦恼，健康宝为您安排医学专家”。“健康宝”产品提供的医学专家均为上海三级甲等医院副主任以上医师，同时每年至少安排6次以上的专家普通门诊服务，并保证同一个专家提供连续性的诊疗服务。对于消费者，特别是希望能够在大城市的大医院就诊的消费者而言，这样的安排显然是物超所值的，因为消费者如果自己去看专家门诊的话，往往比较费时费力。

　　其次是“生活不烦恼，健康宝为您配备健康助理”。投保的客户每周都会收到一次健康关爱电话，电话中健康助理将针对客户近阶段的运动、饮食、正确用药等方面做相关的指导，同时每年要进行至少3次风险识别以便更好地了解客户身体的恢复情况，在日常的生活中，客户还会收到疾病自我管理教育方面的资料。

　　第三是“有问题不烦恼，健康宝为您配备健康热线”。热线将在第一时间解除客户治疗康复中遇到的困惑，同时将提供专业咨询意见给客户。

　　目前“健康宝”可以管理的疾病包括：高血压、冠心病、糖尿病/糖耐量异常和高血脂/脂肪肝。随着今后的不断完善，将会推出针对恶性肿瘤、慢性肾炎、骨质疏松、慢性阻塞性肺病等慢性疾病的疾病管理服务。

　　细究起来，人保健康险之所以能够推出销售这样的一款产品，主要还是靠着背后强大的医疗和健康管理的网络资源。比如，人保健康险公司背后的控股股东为强大的中国人保集团，其第二大股东德国健康保险公司(DKV)是欧洲最大的商业健康保险公司，拥有欧洲最大的疾病管理公司，具有80多年的市场运作经验。人保健康上海分公司也早就于2006年与复旦医疗管理集团及复旦大学附属九家医院签署了战略合作协议，储备了丰富的医疗资源。目前该公司已在市场中成功推广和实施了专家门诊预约挂号、健康评估、企业现场体检和慢性病管理等系列健康管理服务，初步形成了特色明显的健康管理服务体系。

　　昆仑健康险则提供了“中医体质测试”服务，瑞福德健康险也有提供“健康俱乐部”等服务。

　　“针对性”产品更具优势

　　就健康保险而言，专业化使保险公司能够根据不同职业、年龄、身体状况和保险需求，能够有效地扩大健康医疗保险市场的产品覆盖面，比如设计出在国外市场已经成熟的高额医疗保障产品、收入损失保险、医疗护理保险等产品供市民选择。

　　开发更为科学、合理、有针对性的保险产品，这也是当初保险业内对于专业健康险公司寄予的希望。近两年多的发展路程走过来，各家专业健康险公司也在这方面做出了一些努力。

　　比如，昆仑健康险公司的“祥云高原特定疾病保险”，就填补了国内在高原急性病保障方面的空白。100元一份，每份保额1万元，若患特定急性高原病，一经确诊，就可以定额给付医疗保险金。人保健康险也有类似的高原疾病保险。

　　而老年人群健康险保障的缺失，一直以来也是消费者的“心头大患”，因为大家总是找不到能够承保老年对象的健康医疗类保险产品，传统保险公司的产品虽然琳琅满目，但大部分都只能为60岁甚至55岁以下的人群提供。据相关数据显示，我国65岁及以上的人口为10045万，占总人口的7.69%，有关人口专家预测，老年人数量正在进入增长的高峰期。这个庞大的人群迫切需要合适的保险品种，而市场上却鲜有此类产品，发展潜力巨大。

　　瑞福德健康保险则一直在试图努力解决这个问题，正式营业初期就推出了“老人健康险”。近期，他们又推出了升级版的金福寿中老年保险计划。

　　据瑞福德健康保险公司上海分公司总经理尤友明介绍，人到中老年，稳健最重要，在解决自身晚年保障问题后，再根据自己财务状况选择合适投资理财渠道，是个人理财规划的最基本的一个原则。金福寿中老年保障计划就是希望能够为中老年人解决看病难看病贵的问题。据其介绍，此款保障计划最大的特点有三：

　　首先，金福寿中老年保障计划，是目前国内唯一一款专门为中老年人设计的产品套餐，可投保年龄高达65岁，从30岁~85岁都有保障，是真正的银发保险。

　　其次，保障全面，保障高，而且保障保额逐年增加，直至被保险人70岁。“金福寿”中老年保障计划保障内容涵盖疾病身故、意外身故、意外伤残、意外烧烫伤、一般的住院、重症监护、手术、器官移植、意外医疗、重大疾病(42种，目前国内市场上最多的)、老年护理等方面。

　　第三，购买理赔方便快捷。购买方式更人性化，期交、趸交皆可，购买渠道有银行到各保险经纪和代理公司，一张身份证、一张银行卡即可购买，无须体检，购买十分方便，满足各类客户需求，而且理赔不需要原始发票(除意外医疗)，非常人性化。

　　还有人保健康险的健康险产品“首年保证续保”承诺，也是很有特色的。也就是说，只要客户在投保的第一年通过了审核，被顺利承保，那么今后就可以保证续保，保证客户能得到一个长期的投保资格和较长的保障期限。