提要：刚踏上工作岗位一年出头，资产还处在积累起步阶段的“新上海人”家庭，将如何迎接即将降生的小宝宝？该投保怎样的商业保险？如何才能4年后拥有属于自己的房产？希望可以得到专家的建议。

    “我们理财的想法来自明年2月份降生的小宝宝。”吴小姐说，她和先生都是刚刚踏上工作岗位不到两年的职场新人。收入还算稳定，但是没有什么资产积累。小宝宝的即将降生让他们觉得理财刻不容缓。

    “新上海人”夫妇收入中等

    目前，吴小姐在国有企业从事电脑平面设计工作，月收入2500元。而先生在外企IT行业工作，月收入7600元。

    由于没有属于自己的房产，夫妻俩现在在上海浦东地区租房，每月需支出房租2300元。生活基本开销约2500元，包括吃饭、置衣、娱乐等费用。不过，对这两个年轻人来说，这部分生活开销常常会超支，因此吴小姐让我们估算为2800元。从2007年8月份开始，为了强迫自己多多储蓄，同时也是为了将来家庭所需着想，两人加入了一个基金定投计划，每个月投入1500元。目前算下来，该家庭每月现金结余大约在3500元左右。

    在年度性收入方面，两人的年终奖金有12000元。另外，吴小姐有每月500元的房屋补贴，先生有每月300元的服装费补贴，只是这两笔费用都是按季度发放的，所以都被他们计入年度性收入中。这样，年度性收入一共21000元左右。年度性支出方面，目前两人只有缴纳社会保险“五金”，没有购买任何商业保险，没有保费支出。但由于两人都是“新上海人”，每年难免有一些探亲费用，基本控制在5000元左右。因此，年度性结余大约在16000元左右。

    资产尚处积累起步期

    由于刚工作不久，吴小姐和先生的家庭资产还在积累的起步阶段。现金和活期存款有7000元，没有定期存款。在投资方面，由于对金融市场不太了解，采取了比较保守的方法。每月的基金定投1500元目前已经积累了5个月，总计投入7500元，目前这部分基金净值大约在9000多元。另外还在今年10月份一次性购买了嘉实海外基金30000元，但最近这只净值已经低于买入价，目前这笔基金的净值大约28000元。他们没有购买任何股票，也没有其他金融投资。

    在收藏品方面，吴小姐拥有一条铂金项链价值2000元。而大宗物品“分期付款，提前消费”的观念，使两人的信用卡上仍有4000元欠款需要偿还(今年新买了一台笔记本电脑)。

    这样一算，家庭资产总值只有约46000元人民币，扣去信用卡欠款余额，家庭净资产约为42000元。

    宝宝出生“催”理财

    本来，吴小姐也认为这样的两人生活没什么可以担忧的，所以这两年夫妇各自的花费都没有什么节制，认为没有多少积蓄也不必烦恼。

    不过，如今问题来了，再过2个月，他们的宝宝就要出生，这就使她和先生意识到需要好好做个理财规划。他们的理财目标和问题还真是不少。

    首先，新生儿的生育费用、抚养费用是笔不小的数目。对于没有多少资产的他们，是最大的烦恼。这笔资金该如何筹集？是否需要改变目前的投资？有没有必要采取更激进的投资方法呢？

    其次，宝宝即将降生也让他们多了一份责任心，夫妻俩都想为自己和宝宝投保需要的商业保险。吴小姐说自己和先生对保险都没有太多的了解，听了一些朋友的建议，想投保意外险和重大疾病保险，不知是否合适。又苦于市场上保险公司太多、产品太多，不知道哪个产品适合他们。而新生儿的保险种类繁多，实在摸不着头脑。希望专家点拨具体的保险建议。

    最后，夫妻俩有个长远的目标，希望4年后可以购买3房1厅的房产，同样位于上海浦东地区，希望可以从现在开始积累首付款。对于又要抚养婴儿，又要做到资产积累的夫妻俩有点吃力。不知道怎样来完成这样的财富积累，希望可以得到专家的建议。

每月收支状况  (单位／元)
收入		支出
本人月收入	2500	房屋月供	2300
配偶收入	7600	基本生活开销	2800
其它收入	0	医疗费	0
		基金定投(储蓄计划)	1500
合计	10100	合计	6600
每月结余	3500
年度收支状况 单位／元
收入		支出
年终奖金	12000	保费支出	0
其他收入	9000(各类补贴)	其他杂项支出	5000
合计	21000	合计	5000
年度结余	16000
家庭资产负债状况 单位／元
家庭资产		家庭负债
活期及现金	7000	房屋贷款	0
定期存款	0	其他贷款	4000(信用卡)
基金定投积累	9000
嘉实海外基金	28000
国债	0
股票	0
其他金融资产	0
房产(自用)	0
房产(投资)	0
黄金及收藏品	2000
汽车	0
合计	46000	合计	4000
家庭资产净值	42000