百万医疗类产品近期在保险市场非常活跃，凭借价格门槛低、保障额度高、适用范围广三大特点，这个保险界的网红已成为诸多代理人朋友为客户带去的第一份保险，也是与客户建立信任关系的纽带。

既然是纽带，那这样的产品“到底有多好?”“经不经的住推敲?”就显得非常重要。当前多家公司都推出了百万医疗类产品，到底应该怎么选，才能为客户挑选到最好的?

今天，精算师为大家做些分析。

Ø “性价比”比“价格”更重要

价格很重要，但不是绝对的，而是对于保障责任范围相当的产品。百万医疗类产品对客户的保障作用很大，但有客户会买两份吗?没有。所以尽可能买一份责任较完整的。市面上现有产品的责任，全民e保(信泰)和e生保(平安)类似，是相对完整的，尊享e生(众安)、臻爱(安联)、至尊医疗(国华)等次之。

Ø 续保应该关注条款描述，而不是单纯看保到XX岁

关于续保，一直是大家对百万医疗类产品关注的一个重点。现在市面上的产品，有的说自己能续保到100周岁，有的到99周岁，但我发现他们都没有保证续保的条款，在没有保证续保条款支持的情况下，就算写了可续保到终身，那也是不靠谱的。

那我们要关注续保吗?肯定要。对于续保的选择，建议是人身险公司优于财产险公司，条款约定“不因个体赔付情况拒绝续保”的优于未约定的。

Ø 免赔额是风险控制线

有客户在购买百万医疗产品的时候，因为1万元的免赔额耿耿于怀，并因此认定该类产品不值得购买，实际上，这是客户的误区。1万元以内的治疗花费，对于大部分家庭来说都是可以承受的，不会对家庭造成较大的经济负担，同时，1万元免赔额的设置，也是此类产品价格门槛低的保证。换句话说，这是百万医疗产品“不关注伤风感冒只解决因病致贫”的产品特点。

免赔额跟客户利益切实相关的，百万医疗类产品对免赔额的设置比较统一，都是一万，随着产品的升级，现在对恶性肿瘤医疗保险金的免赔额出现了两种做法，一种是确诊后免除免赔额，一种是确诊后直接赔付一万元，覆盖免赔额。从客户利益角度，建议选择后者。