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30岁的孙先生，未婚，北京监理工程师，月收入4700元左右，每月的开支在2100元左右。现金及活期存款1万元，基金2.6万元。有一所88平方米小三居的住房，房屋价值45万元，房屋贷款余额14万元，每年还有5000元的保费支出。近期房价下降，孙先生准备把现有房产卖了，在通州再买一套一居和一套两居或者两个两居，一套用于自住，一套用于出租。想请教理财师通过上述方式增加收入是否可行，再进行贷款是否压力过大？ 【号脉问诊】 从资产角度进行分析，孙先生现金及活期存款1万元，流动比率较为合理；从支出的角度来看，每月结余不多。孙先生准备趁房价下降将现有房产进行投资处理，具有投资意识是很好的，但投资一定要根据自身的状况量力而行，千万不要盲目投资而成为"房奴"，使生活质量大大降低。 【对症下药】 消费支出规划：每月月供最好保持在收入的30%以内，孙先生月收入4700元，每月适当月供为1410元。若将现有房产换为两套两居，或者是一个一居和一个两居的新房，月供都会远远超过1410元，这将使孙先生面临着较大的还贷压力，从而影响正常生活。 所以建议孙先生目前先在自己的小三居居住，这足以满足三年后接父母来住的需求，同时还可以利用3-5年时间进行资金积累。而且孙先生还没有结婚，若3-5年内结婚，则还需一定的资金来做准备。孙先生最好还是等具备一定的经济实力后，再进行房地产投资。 风险保障规划：因不清楚孙先生5000元保费支出的具体内容，则建议孙先生可以购买小额的保单来涵盖人身意外伤害保险，一旦遭遇意外或疾病，可缓解由此带来的经济问题；而且孙先生还没有结婚，尤其应该注意做合理的储蓄，在这个方面可以选择期交保费的储蓄型保险。 投资规划：孙先生较年轻，预计收入会呈现增长态势，因此可以采取进取型的投资策略。建议选择基金定期定额的投资方式，即每月投资固定的额度，可以降低风险，提高收益。也可以将投资资金配置70%的股票型基金和30%的债券型基金。预计这种投资方式的年均收益率为8%左右。 |
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