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案例： 小张与小廖是城市里收入较高的白领一族，小张32岁，是广州某大型医院的外科医生，年薪25万元到30万元之间；小廖29岁，是某国有企业建筑师，年薪20万元上下。现两人居住在天河区某125平方米的住宅内，房产价值在180万元以上；另有一辆SUV汽车需要供养。家庭现有存款28万元，个股市值61万元(被套)。 为了能在退休以后保证生活质量，小两口算了一笔账：按照目前的生活水平，每年的开支至少需要8万元到10万元，也就是退休以后如果再活40年，就至少需要400万元的现金，考虑到通货膨胀、意外开支以及未来生养孩子的计划，他们认为将400万元乘以2之后得到的800万元，是自己能够退休的"门槛"。 为此，他们想请教理财专家，需要花费多少年时间才能实现自己800万元的提前退休梦？ 理财专家：民生银行张丽、杨盛学 理财目标： 准备养老金，享受退休生活。 生育计划，选择合适的时间生子。 财务诊断： 张先生的家庭处于家庭形成期，也就是通常说的筑巢期，假设张先生一家的生活、消费年支出12万元，节余较多。在夫妻两人职业生涯相对稳定的前提下，通过增加理财收入可帮助张先生夫妻尽早实现退休目标。 理财建议： 退休金的准备，需要延续较长时间，应在保证原有生活品质的前提下进行。在准备过程中，应关注以下几个方面： 建立紧急备用金 准备3个月生活费 根据张先生夫妻的支出情况可知，每月生活开支约1万元，由于夫妻收入稳定，准备3个月的生活开支作应急准备金即可，大约3万元。应急准备金建议是银行存款和货币基金的组合(货币基金赎回当天不能到账，而存款可以随时取现，作为应急准备金，流动性是重要的考虑因素)。目前，货币市场基金的年化收益率可达2.5%~3.5%，且具有加息加利、滚动投资、收益免税等特性，因而较银行存款可能取得更高收益。育儿计划 不要等攒足钱再生小孩 育儿计划的时间弹性大，张先生夫妻可根据工作和身体状况来安排。现在夫妻二人处于最佳的生育年龄，而且已有一定的财富积累，随时都可考虑生育问题，为了攒钱推迟生育不是明智之举。 购买保险 年度保险支出假设3万元 有句名言"请不要在暴风雨来临时才想起保险，那时候已经迟了！"保险是理财规划的基础，是风险管理的一种方法，通过保险，可以起到分散风险、消化损失的作用。虽然张先生和太太单位都参与了基本社会保险，但为了防止意外变故影响家庭生活和子女教育，建议购买一些意外险和定期寿险。此外，再购买一些医疗保险，减少未来医疗费用支出。年度保险费用支出假设3万元，家庭保障充足，剩余资金就可以进行投资了。 投资计划 综合收益9.6%比较理想 张先生家庭年度结余有30多万元，且已有一定的财富积累，风险承受能力强，可采取较为积极的投资策略。将股票、基金、银行理财产品构建产品组合。手中被套股票61万元，暂时持仓不动，等待反弹行情，待市场趋势明朗时再考虑买卖或者换仓，假设股票投资收益率为12%。 基金投资可搭配股票型基金、混合型基金，选择2~3只基金即可，采用基金定投的方式投资。 采取基金定投的方式有诸多优点：一是可以降低平均投资成本；二是可以有效提高收益；三是一种强制储蓄的方法。假设基金投资收益率为9%。银行理财产品相对于股票、基金来说风险小，产品组合中加入银行理财可降低整个投资组合的风险，假设银行理财产品收益为6%。 日常节余根据张先生的投资偏好和风险承受能力，建议按照4：4：2的比例进行投资，综合投资收益约为9.6%。张先生夫妻工作稳定，职业发展前景好，未来收入成长假设为每年6%，支出成长为4%。从表可以看出，通过8年的积累，夫妻可实现800万元的财富梦想，提早退休。 |
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