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基本情况：聂先生，33岁，大专学历，广州制衣业工作。 妻子28岁，也是从事制衣业，高中学历。夫妇二人的身体都很健康。女儿5岁，正在上幼儿园。现金及存款25000元，投资类资产20000元，房屋两套，一套价值58万元，贷款21万元，等额本金还款，还剩余113个月，自住。一套价值26万元，投资用。 夫妇二人每年的年收入分别为96000元和37200元，其他家庭收入52000元，房屋支出为31200元，日常生活支出36600元，娱乐费用5000元，交际费用8000元，每年的收入总计为185200元，支出总计为80800元。夫妇二人均没有任何的保险，只有5岁的女儿投保了分红险。 主要目标是： 1．每年旅游两次 2．退休规划 搜狐理财频道特约聚富理财师团队答复如下： 目标分析：作为个体经营者的聂先生夫妇，主要目标就是想在准备好退休养老计划之后，能够每年出游两次以提高生活的质量。我们认为，由于现在出游费用并不是很高，家庭可以负担，出游计划完全可以由聂先生夫妇根据自己的时间来安排执行，没有必要太过于费心，这个不会对家庭财务产生实质性影响。 理财建议：作为自由职业者，能够顺利的提前退休是每个人的梦想。聂先生计划在50岁退休，现在聂先生是33岁，还有17年的时间。目前聂先生有两套房子，一套自住一套出租，可以说关于住房的基本目标已经实现了，并且还有了一套投资房产，相当不错。根据生命周期法，现在聂先生的家庭目标应该是最多的，并且养老规划应该属于实现最晚的目标，可是通过聂先生自己描述，只有养老规划是他们最为关注的，这样的目标是不完善的，应该加以改进，统筹考虑各个目标才能更好的实现养老规划。 现阶段，聂先生家庭首先需要准备孩子的教育金，只有给孩子准备好足够教育所需的费用之后，才能安心的实现各个其他的目标。目前，5岁的女儿购买了分红型保险，每年的投入为6万元，假设每年的学费增长率和目前的定期银行存款利率相等，那么我们以6万元的每年投入计算，假设分红型保险的收益与一年定期存款的收益相等，那么等到孩子18岁的时候，账面可以有78万元，基本可以满足孩子的教育费用的需求。 养老规划。给孩子交完保险之后，每年的资金结余大约为4万元。假设聂先生夫妇退休后还可以生活35年，投资收益率与通货膨胀率相等，如果想要保持现有生活水平不降低，等到退休时共需要准备生活开支280万元，假设把现在每年的结余资金全部投入到养老规中去，收益在8%，等到50岁退休时可以有135万元，加上那时候孩子的教育金已经准备充足，可以有4年的结余用于养老，也就是说每年可以增加6万元，总计可以增加24万元，账面资金为159万元，养老金的缺口为121万元，我们建议通过以下两个方式来弥补资金缺口：一是推迟退休时间，可以在60岁左右退休，二是采取以房养老的方式，可以把其中一套房产出售，用于准备养老金，这样就不必推迟退休年龄。 为了顺利的实现养老的目标，建议聂先生夫妇购买适当的商业保险来防范出现的各种意外情况。 (作者：刘景明 董书生 高利英 ) |
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