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网友青竹，男，28岁，大专，河南登封企业文员，身体健康，妻子也是28岁，从事文员工作，大专学历。夫妇二人有两个孩子，儿子今年5岁，已经上幼儿园，女儿今年3岁。家庭有现金及存款4万元，投资资产2.8万元，没有住房。 青竹每年的收入是3万元，妻子的收入是每年1万元，支出每年为1.7万元。 青竹投保情况华泰人寿财智人生万能险年交6000元 ，意外险100元，12000元民生人寿银保金玉满堂分红险；妻子投保：意外险100元医疗保险。 理财计划：两年内计划买一家庭轿车4万左右，五年内计划买房20万分期付款。 搜狐理财频道特约聚富理财师团队建议如下： 目标分析：青竹主要的目标集中在5年之中，2年之内购买一辆4万元左右的汽车，5年内购买一套20万元的房子，5年之内的支出总计为24万元，现在每年的家庭结余为2.3万元，5年总结余11.5万元，减去4万元购车款，还有结余资金7.5万元。考了到目前青竹有4万元的现金存款以及2.8万元的投资资产，即使现在不考虑资产增值，5年后可以有资产总值为14.3万元，占到目标房价的70%，完全可以实现分期付款购房的目标。青竹是一个平凡而幸福的4口之家，正处于子女的成长期。从远期家庭支出情况看，孩子是家庭的主要负担。比如说，儿女的教育费用，衣食支出，还有就是参加各种特长班的费用等等，都是家庭开支的大项，应该着重规划。 除去青竹所描述的目标，现在还有两个方面应该加以考虑，一是提高整体资产收益情况，二是规划夫妻的养老保障。目前家庭资产的结构较为健康，只是理财收入较少，缺乏合理的规划，现金及存款持有过多，导致总体资产收益较低。首先建议减少现金以及存款的保有量，虽然近期物价指数持续走低，暂时没有通胀的忧虑，但是存款利息很低，过多的现金资产直接影响了收益。青竹可以把现金资产减少到1万元左右，余款的用途可以与近期的购车目标相结合。如果购车目标准备用现有资金购买，那么这部分3万元的余款就不能投资于风险资产，首先应该保证资产的流动性。如果准备用每年的结余资金来购车，那么可以3万元的剩余资金就可以考虑中长期投资，期限在3-5年之内。 增加妻子的收入。透过现金流量表可以看出，妻子的身体健康，大专学历，可以每年的收入只有青竹的三分之一，这样的收入水平影响了家庭资产的积累速度。建议青竹和妻子分析低收入的原因，尽量增加妻子的收入，可以通过深造学习来增加个人的知识水平和能力，这也是一种长期投资，并且收益稳定。 每月的结余资金可以采取两种方式打理：一是每月定投方式，一是年终一次性投资。每月定投方式，根据现有结余情况，定投额度在1900元，如果投资平衡性基金的话，假设年综合收益在8%，那么等到5年后购房时，可以有资金13.9万元。现有投资类资产2.8万元，如果假设年收益6%，5年后可达到3.7万元，两者合计为17.6万元，只需要贷款2.4万元。就能实现购买20万元房子的目标。如果按照这个结论推算，即使收益有所减少，需要贷款5万元，每月的月还款额也在青竹家庭的承受范围之内。一次性年终投资，就是平时的资金结余购买为货币型基金，等到年终再全部转换为收益较高的固定收益类资产。 养老规划也是青竹家庭的重要目标。我们建议青竹提前考虑这个问题，因为青竹计划在55岁退休，我们认为实施养老金计划的最后期限大约在5年之后，有22年的准备时间。当然，这一方案也仅是依据青竹家庭现有财务资源得出的结论，如果妻子的收入在最近2-3年内有较大幅度的提高的话，也可以提前开始，总之，养老规划也是越早开始越有利。 |
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