【理财案例】

又是一年寒冬至，时间转眼便过了8年，想起当年刚来上海的情形，小贺觉得至今还历历在目。那时候，小贺与妻子小敏并不相识，但两人都是上海某高校的大一新生。在一次偶然的机会，小贺与小敏相识，并在不久后坠入爱河。相恋的四年里，两人感情日渐浓厚，也得到了双方父母的支持与祝福。到了毕业时，两人便到民政局领了结婚证，并做出了留在上海工作的决定。

毕业后，小贺找到了一份与专业对口的工作，成为了上海某大型外企的职员，妻子小敏则在一家小型私企找了份财务会计的工作。工作的几年间，两人的薪资也得到了相应的提升，如今夫妻俩每月收入约3万元（税后，下同）。

家庭收入得到了提升之后，小贺便开始考虑在上海买房的事情了，这个决定也得到了妻子小敏的支持。经过多次商量后，两人决定把存在银行里的积蓄拿出来做些投资，希望能快速积累到更多的买房资金。但是，考虑到投资事关家庭财务，两人也不敢贸然出手，因此，在多番思虑后，他们来到了国内知名第三方理财机构嘉丰瑞德进行理财咨询。

【理财目标】

1、投资获益，积累买房资金；

2、保障投资后的正常生活。

【财务分析】

根据小贺夫妻俩的叙述，嘉丰瑞德理财师对其家庭的财务状况进行了整理与分析，详情如下表格：

表1-1 小贺家的财务分析表

【理财建议】

根据上述表格，嘉丰瑞德理财师为小贺夫妇提出了以下几条理财建议，希望能帮助他们早日实现买房目标。

1、缩减家庭开支

根据表1-1可知，在没有任何负债和养老、教育压力的情况下，小贺夫妇俩的年支出达12万元，相对偏高，应适当进行缩减，以便能更好地积累买房资金。

2、留足生活备用金

为了使家庭生活不受投资影响，嘉丰瑞德理财师建议，在进行投资活动之前，小贺夫妇一定要留足生活备用金（月支出的3-6倍），以保障投资之后的生活得以正常进行。

3、进行组合投资

小贺家的总体资产较少，资金风险承受能力偏低，如果想要通过投资获益来积累买房资金，建议投资时要偏重于稳健。可在进行股票之类的高风险投资时，配置些稳利精选基金这样风险低、收益稳定的理财产品，以组合投资的方式来分散风险。

4、组合贷款买房

以小贺夫妇的收入实力，想在上海买房也并非难事，关键是要选对办法。组合贷款(公积金+商贷)，能有效缓解月供压力，节约利息成本，建议小贺要灵活运用。同时，为了使买房目标早日实现，小贺夫妇应想办法节省购房支出。比如说，购买二手房、调整购房面积等。

此外，小贺家的保障环节薄弱，家庭资金存在的风险较高，建议小贺在投资之余，能根据家人的不同需求，为他们购买一些适合的商业保险。