【理财案例】

周女士今年42岁，6年前与前夫离婚，儿子归自己抚养。离婚后，周女士带着儿子与娘家父母一起生活。今年7月，周女士的儿子收到了北京某985高校的录取通知书。周女士感到欣慰的同时，也有一丝担忧。欣慰的是儿子多年努力没有白费，担忧的是儿子大学四年所需的高额教育费用。

自从离婚后，周女士便将儿子托付给娘家父母照顾，独自来到了上海一家私企工作，虽然收入不高，但好歹也能照顾一家人的生活。眼下儿子即将升入大学，虽然家里略有积蓄，前夫也会分担儿子的部分生活费用，但考虑到父母养老也需要大笔资金，周女士心里不免发愁。

为了能妥善处理好家庭即将面临的财务困境，多番打听后，周女士来到了国内知名第三方理财机构嘉丰瑞德进行理财咨询。

【理财目标】

1、咨询家庭资产配置建议；

2、投资获益，积累教育资金。

【财务分析】

每月收支情况：

根据周女士本人所述，其在公司财务部任职，是一名财务会计，每月收入约8000元（税后）。除去每月的房租水电、日常开销、及养家费用后，每月结余大概为3500元。

分析：收支稳定，但是渠道单一；支出全面均衡，储蓄率为43.8%，在合理范围之内。

资产负债状况：

固定存款40万元，活期存款3万元；两居室住房一套（父母名下）；无家庭负债。

分析：资产少，风险承受能力偏低，且周女士本人并不具备专业的投资理财知识，因此，投资应以稳健为主，不可盲目追求高收益。

【理财建议】

针对上述财务情况及分析，嘉丰瑞德理财师为周女士提出了如下几条理财建议：

1、留足生活备用金

周女士收入不高，但其工资却是家庭的主要收入来源，一旦发生了失业下岗的情况，家庭的收入就会断掉。如果此时家庭资金全都用到了投资之上，一时周转不过来，家庭就会陷入生活费用短缺的困境。因此，为了保障家庭的正常生活不受投资的影响，嘉丰瑞德理财师建议，周女士在投资之前应储备好足额的生活应急资金（一般为月支出金额的3-6倍，也可更多），以备不时之需。

2、教育资金与养老资金分开储备

为了明确家庭的资金用途，也为了分散投资风险，建议周女士将家庭教育资金和养老资金进行分开储备。比如说，如果将15万元的养老资金用来购买国债、银行理财产品等，20万元的教育资金就可用来配置如今市场上比较流行的稳利精选基金（投入20万元，年化收益高达9%，一年可获益1.8万元）。这两者都具有风险小、收益稳定的特点，正适合周女士家的资产状况，同时，投资收益可用作孩子的教育费用。

3、完善好家庭保险计划

从上述财务分析可知，朱女士的工资是家庭的主要收入来源。在既要赡养父母，又要抚育孩子的情况下，家庭的经济压力是可想而知的。因此，为了降低家庭的资金风险，减轻周女士的养老负担，建议她先完善好家庭的保险计划，拿出部分资金来为自己和父母购买适合的商业保险。

此外，嘉丰瑞德理财师要提醒周女士的是，孩子的教育资金准备并不是她一个人的责任，也可与前夫进行协商，不需要一人强撑。