理财案例】

晓芸今年28岁，大学本科毕业5年，目前在上海一家中型私企上班，月薪1.2万元。在上海，1.2万元的薪资不算高，除去了纳税、缴纳五险一金和正常的生活、娱乐开销后，她能结余下来的钱不过6000元。加上刚入职的前两年薪资更低，5年下来，晓芸所攒下来的积蓄并不多，总共不过24万元。

近些日子，眼看身边的朋友都已经买上了房和车，想起自己在上海挤了5年地铁的辛苦，晓芸也有了买辆代步车的想法。早在上大学的时候，晓芸就考取了驾驶证，所以倒也不用临时去考证。目前，她最担忧的是没有足够资金来买辆喜欢的轿车和无力承担后期的维修保养开销。晓芸知道，买车容易养车难，即使倾尽个人资产买了车，日后也不见得能用得起，难免沦为“捧车族”，把车当宝贝供起来。如此一来，既浪费了资金增值的机会，又没享受到有车一族的生活，可谓得不偿失。因此，为了能确保自己能买得起、养得起车，晓芸来到了国内知名第三方理财机构嘉丰瑞德进行理财咨询。

【理财目标】

1、投资获益，积累买车资金和后期养车费用；

2、咨询个人理财建议，保障投资后的正常生活。

【财务分析】

根据晓芸本人的叙述，嘉丰瑞德理财师从收入、开支、资产、负债等几方面入手，对其个人的财务情况进行了整理和分析：

晓芸的个人财务情况分析表

【理财建议】

根据表1-1，嘉丰瑞德理财师分析认为，晓芸的财务存在收支稳定、财务自由等优势，也存在开支较高、资金有限、投资形式单一、没有合理利用财务杠杆等不足。针对这些情况，理财师为晓芸提出了以下两个理财方案：

方案一：借助贷款买车

1、留下部分银行存款作为生活应急资金

为了保障晓芸个人的生活不受买车和投资影响，建议她留下部分银行存款作为生活应急资金，以应对生活中的不时之需。这笔资金的数额约为个人月支出的3-6倍，储备方式的灵活性要求较高，建议选择银行存款、余额宝等。

2、拿出部分存款作为买车首付

买车需要挪用一笔较多的资金，如果资产不足，就会严重影响个人的正常生活。从上述财务分析可知，晓芸的资金明显不足以负担买车、生活及养车等方面的开销。因此，嘉丰瑞德理财师建议她从银行存款中拿出部分资金作为买车首付，其余费用可合理借助商业贷款，利用工资结余进行偿还。如此，便能在很大程度上减轻其经济负担。

3、剩余资金用于投资固定收益类理财产品

晓芸的个人资产不多，可用于投资的资金更少，建议选择可稳健增收的投资方式，如配置目前市场上比较流行的固定收益类理财产品（投资门槛低、风险小、收益稳定）。以稳利精选基金为例，投入20万元，年化收益高达9%，一年可获益1.8万元。不仅能使资产保值，所得收益还可用于后期的车子保养。

方案二：先投资，后买车

因为更新换代太快和损耗严重的原因，车子属于贬值较快的资产。在个人没有足够资产的情况下，嘉丰瑞德理财师并不建议购买车辆。就晓芸这样的情况来看，大可暂缓买车计划，在留足生活费用的基础上（约3万元），拿出20万元进行投资理财，等积累了足够的资金再购入称心的车辆。