【理财案例】

孔小姐和老公工作收入都比较稳定，目前每月总收入2万元左右，另外每年还有一些奖金，加起来都有5万元左右，但是目前夫妻俩住在一套一室一厅的小房子中。家庭每月生活开支在5000元左右，买房时向亲戚朋友借了30万元，计算在将剩余的10万元资金全部还清，房贷压力也不是很大。此外，孔小姐和老公各自都配置了重疾险，每年固定交6000元左右的保费。目前银行有存款25万元，余额宝中有10万元，今年想再拿出10万元炒股。

虽说，现在孔小姐和老公的工作和收入已进入稳定期，不过考虑到有生小孩的计划，为此想在2年内换套100平米的二室一厅的大房子。

【财务分析】

国内知名财富管理机构嘉丰瑞德分析师David认为，孔小姐和老公都是比较会过日子的人，勤俭持家，如今有稳定的工作和收入，也有一定的家庭储蓄。但是考虑到未来孔小姐家有换房及生孩子计划，目前储蓄并不能满足家庭理财需求。在新的一年里面，两人在投资以及薪资都想要有新的理财计划。

【理财建议】

孔小姐和老公每年总收入为29万元，一年的家庭开支为6-8万元。家庭总开支占总收入的比例为27.59％，每年还有21-23万元左右的结余。虽说家庭目前还有10万元房贷，但由于是向亲戚朋友借的，没有利息，所以压力并不大。此外，还有30万元左的积蓄，家庭整体财务状况比较良好。

孔小姐家目前的短期理财目标是想在2年内换购一套二室一厅的大房子，预计需要准备200万元左右。如果夫妻俩未来几年收入仍比较稳定，通过3年的积累，除去今年要归还亲戚的10万元借款，将有近60万元的新增积蓄，加之原先约30万元的存款，共计约90万元买房资金。在这2-3年期间，嘉丰瑞德分析师David建议孔小姐家可以做一些稳健型的投资，配置一些年收益率在10%左右的固定收益类产品，2-3年投资基本有5万元左右的收益。剩余的买房资金，可以通过公积金贷款+商业性贷款的组合贷形式，还贷压力较小些，不会影响到正常的家庭生活。

在家庭投资方面，孔小姐家的投资经验尚浅，而且考虑到未来买房养孩子，嘉丰瑞德分析师David建议还是以稳健型的理财产品为主，获取中长期稳定收益，对于像股票等高风险的投资暂时不建议投资。另外，如今余额宝收益率只有2.7%左右，建议余额宝中的投资资金的比例减少些，部分资金作为应急准备金，以备不时之需，剩余部分资金可以转为银行理财产品，更利于财富增值。