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今日商报报道 “如果央行又加息，手中的保单该怎么处理呢？”李先生这些天开始盘算如何处理手中的保单，退保还是继续持有，手中保单何去何从？而和李先生有着同样顾虑的人不在少数。 分红险万能险应继续持有 据了解，银行存款利息为3.06%，扣除20%的利息税已经达到2.45%，如果央行再次加息，必然超过保单预期收益2.5%，储蓄型保险产品收益率将面临挑战。 而目前市场上销售的大多是分红险和万能险，保险公司在设计这类投资型保险产品时，已考虑到了利率波动的因素。 以分红险为例，加息意味着保险公司用于分红的收益也会增加，会使投保人的收益相应提高，可规避加息带来的冲击。而万能险是由保底收益和结算利率两部分构成，投保者一方面可以享受公司承诺的保底收益，同时还能分享投资收益。当前万能险的保底收益从1．75%至2．5%不等，而每月平均的投资收益大多也在4%以上。加息后，保险公司投资收益有望提高，投保者的收益也会有所增加。 因此，继续持有分红险、万能险是较为明智的选择。 投连险3个账户可自由调整 “虽然国内进入加息通道，但这并不会影响投连险业务的发展。”某寿险公司负责人表示。投连险主要有保守型、稳健型和激进型三种基本账户，保户可根据风险需求自由调整账户组合。 “如果加息，对投连险中的保守型账户和稳健型账户而言是利好消息，可以增加账户的收益率。保守型账户可在保证本金安全和流动性的基础上，实现稳定的利息收入。而激进型账户主要受股市影响比较大。虽然，在牛市行情中，投连险赚钱效应比不上基金和股票；但一旦出现下跌，投连险表现出来的抗跌性也是较好的。所以，在加息周期下，有一定风险承受能力的客户可持有投连险产品。”该人士介绍说。 记者了解到，目前很多保险公司旗下的投连险产品销售不错。另外又有不少公司近期将推出投连险新品。 相关链接 巧用保单减少损失 如果央行加息，退保是不划算的。人们想另找其他高收益的投资渠道，不妨充分利用保单的特殊功能，减少损失。 保单质押贷款 保单持有人用寿险保单作抵押，即可进行贷款获得周转资金。保单质押贷款后可找到其他高收益投资渠道或产品的保户，可考虑此措施。需要提醒的是，只有具有储蓄性质的人寿保险、长期健康保险、分红型保险等才可以申请保单质押贷款。 展延定期保险 顾名思义，就是在不变更原保额的前提下，将缴费期限延长。具体期限要根据保单上的现金价值重新进行推算。此措施用于身体健康状况良好的保户。 减额缴清保险 保险期限和保险内容保持不变，减少所缴保险金额。与展延定期保险的思路正好相反。身体健康状况衰退或职业风险有所增加的保户，可考虑此措施。需要提醒的是，保险公司一般要求投保人缴足两年保费且保单生效满两年后才可申请减额缴清。另外，虽然保险期限不变，保险保障功能势必在原有基础上有所打折。实习生 丁霞 记者 黄高生 |
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