中国人不敢花钱了。

今年五一，国内游出游2.3亿人次，恢复到疫情前的103.2%，旅游收入1132.3亿元，却仅相当于疫情前的77%。

中国人的消费力到头了？不可能，好日子才刚刚开始。

理论上，一般人均GDP迈过8000美元，经济就进入消费驱动时代，现在发达国家消费占GDP比重动辄超过70%。而中国人均GDP连续两年超过10000美元，消费拉动经济的比重上升到57.8%，现在正是潜力无限、大展身手的好时候。

问题到底出在哪？

每个人都能给出自己为什么不消费的答案，但站在更宏观的视野上会如何回答，最关键。

水面之下，暗潮涌动。

一个不可忽视的新信号是，高层对“消费”的认知正在发生微妙的转变。

居民债务问题已经引起了高层的关注。

今年春节前，央行在《2020年第四季度中国货币政策执行报告》发声，“不宜依赖消费金融扩大消费”。这份报告，向来被视为央行货币政策的重要风向标。

立“负责任金融”理念。

这不是吹风。

一连串事件表明，中国早已经行动了：

• 第一，控房贷。

中国有7成居民消费贷款都花在了住房上，为此，央行给银行房贷划下红线，收紧房地产金融条件，下重拳严查经营贷违规流入楼市，广州、杭州、深圳、宁波等地房贷利率不断调高，“加息潮”不断蔓延。

• 第二，对消费金融加强监管。

银保监会出台《消费金融公司监管评级办法》，消费金融公司首次迎来监管评级。在反垄断的大势之下，大型互联网平台的金融业务极大概率将全面纳入监管。

中国这艘巨轮需要消费来拉动，但绝不是靠居民的过度负债消费作为动力。

中国居民负债率在迅速攀升

有些风气的确该改一改了。

最近，平安银行有一组海报刷屏了深圳地铁、机场，海报上“该花才花”四个醒目的大字真的是一股久违的凉风，给现在年轻人“想花就花”的消费冲动降了降温。

看看这组场景式海报的标语。

“购物只因刚好打折，真没必要”说的是盲目消费。

不得不说，这也是头一回见银行在消费金融业务上如此克制。

要知道，中国消费金融行业现在就是一个血气方刚、渴望野蛮扩张的小伙子。

消金出生不过才10年，资产总规模已经超过了5000亿元，消金公司数量从0快速增长到28家。这10年也是大数据、云计算、区块链、人工智能等数字技术迅猛发展的时期，个人信息变成了生产要素，数据驱动式的营销策略越来越强大。

于是，一些互联网企业在商业利益驱使下，彻底改变了传统消费金融看征信、看流水、看资产证明、看消费能力的做法。

它们挖掘用户的金融行为，分析用户金融行为特征，大量推送营销广告，比如将大学生攀比奢侈消费美化为“追求高品质生活”，比如部分小贷产品展示的基本是日利率，换算为年化利率后比银行信用卡贵多了，长此以往，导致资信脆弱的人群也开始接受“超前消费”“过度消费”“负债消费”的理念。

但消费金融本质还是金融，凡是金融业务，核心就是风险管理。

很明显，在用户是高风险、低净值群体的情况下，消费金融公司的资产端和负债端也极其容易出现问题，行业坏账率开始上升，暴力催收屡屡发生，消金公司频频跑路。

2017年之后，中国对消费金融出重拳，严监管，关停了一批消费金融公司。

野路子退后，平安银行等持牌经营的正规军上位，这才逐渐让消金行业回到为客户服务的正轨上来，消费者权益逐步得到保障。

今天平安银行这一句“该花才花”的小标语，其实是中国的科技金融企业正在发生的一个大转变。

其背后是中国消费金融行业的理性回归，是对金融企业社会责任和担当的呼吁，也是在倡导另一种更健康的现代消费理念。

这个世界上最发达的国家，无一例外都是最会花钱的国家。

杠杆是现代经济的基础，借贷消费也是一个文明社会的普遍现象。

虽然过去国内市场存在过度授信、多头借贷等问题，但是得清楚一点，这只是消费金融行业内的结构性问题，并非普遍现象。

实际上，中国的普惠金融还需要加大力度发展。

• 从微观来看，中低收入群体拥有的金融信贷资源严重不足。

• 从宏观来看，消费作为拉动经济增长的最主要动力，最终消费占GDP比重仍然有提升的空间，这也是消费信贷仍将增长的基本逻辑。

数据显示，2019年末不含房贷车贷的狭义消费信贷余额达到13.2万亿元人民币，同期社会消费品零售总额41.2万亿。即国内居民信用消费占国内产品消费的比例仅为32.2%，仅为美国的一半。

但经过前期消费金融的野蛮扩张，以及消费主义思潮的冲击之后，当下不少消费者都迷失了自己，他们不知道该如何花钱了。

企业借钱，可以通过生产创收来偿还。但居民借钱，多数都是要靠薪资等收入来还债，所以借债行为本身没有很强的可持续性，一旦收入减少，对居民的冲击就会放大。

因此，消费金融机构有责任告诉金融消费者们——

现代消费理念的核心就是：负债要匹配自己的预期收入。

这才是消金行业良性发展必不可少的共识，目前来看，平安银行是最先付诸行动的。

央行早已经提出，中国大型互联网平台亟须树立“负责任金融”的理念，不能脱离保护金融消费者权益而空谈数字普惠金融，但更不应该将二者对立起来。

懂得很多道理，却依然过不好这一生。

懂得要适度借贷、理性消费，但消费者还是很难克服人性本身的弱点，甚至借钱消费本身就是在放大贪婪、盲目这些特征。

还有一小部分人可能无法正确评估自身的预期收入，无法正确评估自己的能力，再加上良莠不齐的互联网公司介入消费金融板块，极力的诱导消费者多借钱多消费，他们还是很容易跌入消费主义陷阱。

所以，一家负责任的金融机构，既要对消费者的风险承受能力做尽职调查，克制盲目扩张的冲动，又要提供多元化、多层次的金融服务，以客户需求为中心。

平安银行为什么敢提出“该花才花”？

有一个重要的原因是强大的科技背景，可以实现更智能化的服务。

比如，平安银行推出的“智贷星”智能贷款服务平台，为客户提供“千人千面”的贷款方案。客户只需在“智贷星”上一键申请，即可触达平安银行个人贷款的全产品体系，获得最适合自己的资金解决方案，通过解决客户的实际需求支持他们该花才花，真正实现了智慧贷款。

针对小微企业融资难、融资贵的问题，平安银行通过“平安好链”“小企业数字金融”“新一贷快贷”“宅抵贷”等业务专门对小微提供扶持。根据一季度财报显示，普惠型小微企业发放贷款941.43亿元，帮助超70万户小微企业度过难关。

除此之外，为了响应消费者对新能源车消费的需求，口袋银行APP还上线了新能源汽车入口，为用户提供新购车的贷款分期，以及提供电池等配套服务的金融分期服务。据了解，已有逾500万消费者选择平安银行的汽车金融服务。

很多人就想问了，为什么平安银行如此特立独行？

当互联网金融公司都在极力诱导消费者多借钱多消费的时候，它却在提醒大家要理性消费，只能说，这是一家企业的社会责任感使然。

现代金融是有温度的。平安银行的温度体现在：

• 一方面是认同消费者的需求，比如推出了专门满足年轻客群消费需求的“平安悦享白金卡”，覆盖视频娱乐、音频娱乐、餐饮美食、运动健身四大类近20项好礼换购权益，倡导能省会花、自由选择、品质优先的新消费价值观，“我不批判更不左右你的生活方式”；而另一方面则是尊重消费者的选择，不过度营销，“我充分给予你自由做选择的决定”。平安银行在消费之前，提醒一句“该花才花”，是对消费者的责任，也是其最真诚的价值观。

• “该花才花”也是平安银行“以客户为中心”价值主张的缩影。平安银行并不是鼓励大家不消费，恰恰是从企业责任的角度，告诉大众一个该有的消费观念。这是对消费者个人负责，也是长期主义者最该有的态度。

• 平安银行打造“更懂您的智能银行”，而“该花才花”的态度，就是零售金融业务的温度体现。从用户中小额贷款、汽车金融贷款、小微企业贷款到日常消费场景实现产品全覆盖，根据消费者的切身需求为其提供温暖的金融服务，而不是一味地以低价格、低利率吸引。

从一季度财报来看，平安银行的资产质量并没有因此受到负面影响，反而整体得到了提高。不良贷款率1.10%，较上年末下降0.08个百分点，也低于同期商业银行1.8%的水平。

在全行业零售不良率回升的2021年，平安银行较2019年降低了0.06%至1.13%，主要就是来源于个人经营贷、小额消费贷的不良率下降。

从“想花就花”到“该花才花”，中国的消费金融行业懂得了克制，中国的年轻人们也该学会回归理性。

中国的内循环之路，未来可期。