高端借款人偶遇消费犯难

    身为北京一家合资公司的项目经理，郭旭已经成功翻越三座大山（娶妻、置业、生子），工作兢兢业业之余，闲暇不忘在股市畅游一番，几年下来，已经是一位较为专业的老股迷。近期由于购置了几只股票，将手头的十几万元资金全部投掷，希冀能有较为稳妥的回报。但正在此时，资金缺乏却浮出水面……

    原来，郭旭的住宅为一楼的公寓，随着邻居们一家家陆续进行了庭院改造，加之妻子的不断耳催促，郭旭也终于下定决定，将自己的院落进行一番装修改造。经过景观设计布局及原材料成本计算后，得知缺乏10万元资金，一时间从哪里获得该笔资金？想想自己的资金都畅游在股市中，郭旭一筹莫展。

    由于此前申请了住房按揭贷款，郭旭并不知晓自己是否还能申获个人信用贷款，遂向银行提出了贷款金额为10万元、贷款期限为1年的个人信用贷款，利率接近10%，但当成功放款之际郭旭才知晓，自己原本可以申请到更适宜自己、贷款成本更低的贷款产品，可木已成舟，再后悔也是枉然。

    原本是舶来品的个人信用贷款，在国内已经经历了数个年头的考验，在银行有效控制信贷风险的大前提下，虽然尚不能大规模展开，但确实已经对一些重点地区的借款人、尤其是高端借款人形成了无抵押贷款之便，但由于信贷市场存在较为明显的信息不对称状况，准确获知信贷产品匹配度，并非易事。

信用贷款以省息为出发点

    根据易贷中国得到的市场反馈，不少中高端借款人都面临着如此尴尬——在挑选信用贷款产品时无法做到准确选择，末了发现自己承受着原本不应承受的高昂利率。其实，贷款市场中有一部分门槛较高的信用贷款较适宜该人群申请，经易贷中国调查后，就几个较为典型的贷款产品予以简单介绍。

    其中不难发现，招商银行、中国工商银行所执行的利率均为基准利率，而中国银行、交通银行、光大银行皆执行基准利率上浮10%。相比较普通个人信用贷款产品动辄上浮20%-30%的利率，这几款贷款产品应当对于融资人群而言具备十足的吸引力，能够有效做到省息计划，但这仅仅是开始。

    我们注意到，几款贷款产品设立了相应较高的门槛，普通职场人士并无法企及，而行业、职业、企业类别较具资质的借款人却往往能够对号入座找到适合自己的贷款产品，以招行为例，其个人信用授信针对事业单位、信用卡白金客户等展开，借款人应先确保自己属于适合人群，再提出贷款申请。

申贷应遵循“三步走”原则

    对于财智人群而言，在打算申请信用贷款时，其实有一定的门道可以遵循，在此易贷中国将一些经验之谈简单表述，与各位《卓越理财》的读者分享，希望对大家的信用融资起到一定的参考作用：

    首先，申请条件要相吻合。除却具备良好的收入能力、稳定的工作之外，借款人还要具备上佳的个人信用记录，并且在贷款地有稳定居所。在针对性选择某款贷款产品时，更要确保自己在要求之列。在此基础上，如若能够展现出更为优良的个人资质（如财产证明等），对于借款人获贷将更具潜在帮助；

    其次，合理选择贷款额度。普通借款人如果资质从优，最多可以获得月收入4-6倍的贷款金额，但如若是公务员、国企职员、事业单位职工、律师、教师等，往往可以获得月收入6-8倍的贷款金额，如果身为企业高管、银行VIP会员等，获得月收入10倍的贷款额度并不是太难的事。

    另外，贷款压力要适当控制。在确定自己预期贷款数额的同时，应对比各行的成本总支出，以及每阶段还款额度是否在自己的经济承受范围之内。借款人月还款额度（如有其他贷款在身，以月总还款为标准）应控制在月收入50%以内，这既是借款人压力得当控制的临界点，也是银行考验贷款风险的标准之一。

    总而言之，在选择信用贷款时，一定要利用好自己的资质优势，经过筛选后，与最适宜自己的贷款产品相对接，既能做到省息，同时又确保了贷款的效率，这才不失为一次成功的信用融资体验。