专业人士教你如何用信用卡？

　　从中国台湾到上海，平安银行信用卡事业部副总经理王牧天用了16年信用卡。但不像很多人想的那样，爱用信用卡的人喜欢“超前”消费，相反，王牧天属于相当“稳健”的人。他认为，信用卡两张就够，一定要量力而为;不要把超过三分之一的资产投入股市。

　　安全第一

　　1993年起，王牧天在台湾进入信用卡行业。也从这个时候开始，他有了第一张信用卡。 “第一张卡的额度大概4000块人民币左右。”他笑着说，“我用信用卡并不算早，不像现在，很多大学生都有了信用卡。”

　　由于职业关系，王牧天有很多信用卡，为了“体验其他银行的服务”。但事实上，他觉得，“两张卡就够了。太多，用起来很繁琐。”而之所以是两张，是因为一张卡毕竟不能涵盖所有的功能。比如，在日本，JCB卡比较通用，在美国，VISA、MASTER都很方便。

　　以专业人士眼光来看，挑选信用卡有一些共通标准：首先，就是安全性;其次，是好不好刷。在他看来，信用卡就是一种消费类产品，卖的是服务。比如，在买某件东西的时候，发现额度不够，立刻打个电话到银行，申请额度调整。这时，银行的反应是否迅速及时?

　　再者，就是信用卡有别于现金的各类优惠活动。要看看这个实惠部分是否是自己喜欢的，使用时间、范围是否足够广泛，折扣是否令人满意。

　　王牧天以商务人士为例解释，他们会更多考虑与出行、酒店相关的服务，像可以用积分换里程的卡就很适合，或者那些在酒店、餐饮商户优惠比较多的卡。理论上说，自然是卡的等级越高，享受的服务也越完善，何况，白金卡往往还有彰显身份的作用。

　　“记得，尽量主刷一张卡，按时还款。银行最喜欢这样的客户，也会乐意接受他们成为更高级的会员。有些人觉得，办的卡越多，信用度越高，越容易提高额度和等级。其实不是，银行甚至会认为这是恶意扩张，反而有损申办人信用。”

　　卫生又环保

　　在王牧天看来，信用卡的最大魅力在于可以解决意料之外的事情，而且环保、节能、卫生。

　　“有一次蛮窘的经历。我们一家人在香港的尖沙咀，孩子很想吃大排档，而当时我身上没有现金了。但看到小孩子闪着大眼睛很期待的看着你，实在是没办法拒绝，我当即用信用卡临时提现，一家人享受了一顿难忘的美味。”提起当时的温馨场景，王牧天眼里都笑盈盈的。

　　“我也经常到处飞来飞去谈生意，碰到过好几次乱流。有时很严重，难免心里慌乱，想到不好的事情。可想到我是用信用卡买机票，会有一份大额保险，就觉得可以放下一点心，即使出了什么事情，总算家人还有些保障。”

　　“其实，信用卡还有个最大的好处，是卫生和节能环保。”王牧天对信用卡有很多自己独到见解。

　　卫生不用说，因为不用直接现金交易，减少了细菌传播的机率。众所周知，现金所携带的病菌是惊人的。

　　“有一种‘非接触’卡，只要隔空感应，更减少了传播细菌的机会。” 王牧天介绍，在SARS期间，中国台湾就推出过这种卡。

　　“由于不用现金交易，减少了结算、保管、运输等成本，而且你想，我们少用一叠钞票，说不定就保护了一颗树木，这难道不是节能环保吗?”

　　一切都通过网络处理，这在王牧天看来，是件很“酷”的事情。而且，“使用信用卡可以让人们提升信用意识，推动社会对信用的重视，不是很好吗?”

　　养成记账习惯

　　谈到金融危机对信用卡行业的影响，王牧天很乐观。如果说，每个人的消费总额是由信用卡部分和借记卡部分组成，那么，在金融危机阶段，虽然使用信用卡的绝对值会略下降，但占消费总额比例反而会上升。

　　据说，由于经济危机，很多美国人“未雨绸缪”，去申领更多的信用卡，以备“不时之需”。王牧天虽然不赞成这种做法，但也支持在市道不好的时候，“多用信用卡”。

　　“比如说，万一现金丢了，岂不是对本来就不好的经济状况雪上加霜?如果是信用卡丢了，就没有太大问题，可以随时挂失。”王牧天半开玩笑说道。

　　当然，如果合理巧用信用卡，确实可以享受不少优惠和便捷。除了享有特约商户折扣、积分兑换等，使用信用卡还能养成记账好习惯。“大家应该尽量保管好账单，看看是否有不合理消费，或者将银行短信存下，帮助自己养成好的消费习惯，这也是打败不景气的法宝。”事实上，在培养孩子的理财观念时，王牧天一直强调，“把自己花的钱都记下来”。

　　三三三法则

　　对于个人资产的打理，王牧天有一套“三三三法则”。

　　“即，三分之一的收入是用来还贷，比如信用卡贷款、房贷;三分之一的收入用来支付日常开支;还有三分之一用来未雨绸缪的。而投资股市的钱，也绝不超过资产三分之一。”王牧天笑道：“可能是经历过台湾市场大起大落的缘故，我毕竟多些经验。前年A股大热的时候，我就和公司很多年轻人说，市场太疯狂了，但他们都不听我的。”他同时认为，现在市场已经是比较低的点位了，是入市的时机。

　　王牧天表示，钱是用来花的，但一定要花得值得。有一次，他上六年级的女儿想买个mp3。他告诉女儿，可以买，但要用自己平时攒下的零花钱，或者爸爸可以无息“贷款”给她。

　　女儿在研究了半天后，犹豫地说：“好贵啊!”他便和女儿讨论，买mp3的目的是什么?觉得好玩?为了炫耀?可以和朋友有更多的话题?然后让她自己考虑，是不是值得买。“贵不贵是个数字问题，但值不值得才是最重要的。如果我女儿吃颗糖扔了一半，我也会生气，因为这是浪费。”

　　不同于其他富裕人士，王牧天觉得上不上国际学校、名校无所谓。“只要自己愿意学习，在哪里都是一样。而且上所谓的名校，说不定给他们太大压力，反而不利于人格发展。”

　　Tips：王牧天理财法则

　　1、信用卡两张就够，让效用最大化;

　　2、通过使用信用卡养成记账的好习惯;

　　3、资产三三三法则，投资股市的钱不超过资产三分之一;

　　4、花值得花的钱，一分钱也不浪费。