过往贷款顺风顺水的不少借款人发现,在信贷紧缩来临的两年间,各项贷款的申请已经不再如往常一般轻松。贷款,虽然是银行手中得以实现盈利与否的看家拳头业务,但信贷风向的转变,却让贷款悄然向优质贷款种类靠拢,小额度、高风险的贷款逐渐成为其眼中鸡肋,食之无味,弃之可惜。
现在正值信贷紧缩周期之中,继2010年定调7.5万亿信贷额度并最终仅超额近0.5万亿元的情况下,今年的情势更为微妙,种种迹象表明,今年最终实现的信贷新增额度将低于去年。而大型经营性贷款稳健上涨的同时,却是呼声更高的个人贷款、中小企业贷款的持续低迷,虽然主管单位定下了类似“中小企业贷新增额度不得低于平均贷款增速”,但落实到具体执行环节,则往往在平均贷款增速基础上微妙浮游。
个贷也好,企业贷也好,融资的破壁呼声都异常强烈,这是有事实依据的。虽然我国的GDP一路冲高至世界第二,喜不自禁的以经济大国自居,但落实到人均,则惨淡的滑落世界百名之后。与此同时,CPI还在持续走高,如今各项物价较之几年前已经产生了较大变化,在此情况下,民众可支配收入向固定存款的转化能力其实是非常有限的。贷款融资,成为实现大额用资情况下的必要、甚至是必须之举。
不可否认的是,如今的银行贷款,多了点功利和利益追逐的意味,而其本质的“取之于民,用之于民”的调节器作用则相对减弱,毕竟,作为较为特殊的银行业金融机构,更多的承担了一份民生责任、社会责任,在保持社会资金匹配使用的平衡方面有着天生的责任和义务,但是我们却不情愿的看到,有机构开始向着迷失的道路上越走越远,直到最后,和大众化的贷款需求之间隔了一道厚厚的墙,坚韧、冷峻。
专业在线贷款服务平台易贷中国指出,融资市场要破壁,两点问题不容忽视。一是贷款如何更亲民,在周全照顾大贷款的情况下,能够让这些零零碎碎的小贷款得到满足,更能体现金融机构的责任感;二是贷款成本如何更合理,虽然在抑制通胀等前提下贷款基准利率不断走高,但具体贷款产品利率设定环节,则不应太偏离存款利率,存款太低息、贷款太高息,本身就是一种吸纳资金发放融资业务的典型不平衡。
除却银行之外,其他途径的融资渠道是否已经成熟?很多借款人关注这个问题。就目前的国内信贷市场而言,最主流、几乎占据全部信贷额度的仍是银行机构,而起到补充作用的小额贷款公司、典当行等,因为业务的局限和资金匹配的限制,尚不能起到太大的相关补助作用。而游动的民间资本、民间借贷力量,更是因为缺乏相关监管,导致缺失诚信、业务不规范的现象比比皆是,难于形成规范补给。
易贷中国认为,银行机构在操作贷款业务的同时,切不要忽视构成资金体系的存款来源,其实这就是存款用户对于银行的信任体现,如若反过来忽视这些普通用户的贷款需求,难免有失公允。我们且不论香港房贷在2%以下畅游的痛快,至少,在融资环境仍旧没有得到良好改善的当下,在适度的诚信体系配合之下,给那些合理贷款需求一个出路,让这些需求在信贷寒冬中撒撒欢儿,也许更为其乐融融。
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