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 以下为文字实录： 方方：感谢21世纪经济报道今天给我们一个机会来和各位交流对中国银行业的发展一些浅见。今天我发言的题目是中国银行业的改革创新与中小企业融资问题。之所以想到这个问题是因为在过去相当长一段时间，媒体对于中国中小企业的融资难问题有大量的报道，也引起了社会的关注。但是我们也应该认识到中小企业融资难的问题是一个全球性的问题，是一个历史性问题，从来没有很好的解决过。不管是在社会主义制度下，还是资本主义制度下，分业经营监管下还是主业经营监管之下，今天历史这个问题从来没有很好的解决，没有一个完美的解决办法。这是银行业的经济规律所决定了的，它所涉及到的成本、风险和回报使得银行业对于中小企业的融资难这之间永远是一个矛盾。但是中小企业对于一个国民经济体系的发展、稳定和未来的增长又是具有至关重要作用的，如何在这一对矛盾当中找到解决的方案呢？这个是大家都有过很多的探讨和研究的这样一个问题。 今天我想主要是从三个角度结合今天大会的题目，从三个角度和各位交流。 一、要解决这个问题从金融机构的改革上来解决，这个特别强调在金融机构的体系里面多样化的金融机构，多样化的金融机构带来的产品，这里面有多层次的金融机构、多形式的金融机构、多领域的、区域的金融机构，有多所有制的，不同的股权架构的这样一种金融机构。让金融机构的多样性来解决这样一个问题，我们不能够要求工商银行、农业银行能够彻底的解决到，深入到乡镇一级的中小企业经济体的信贷需求。这对于任何一个金融机构来说都是一个难以承担的负重。所以在过去这段时间里我们也看到了，从国家的银行监管机构到政府都在大力的推动不同的金融机构的形式，从小额担保公司、小额贷款公司、村镇银行到信托、到租赁、到保理等等各种各样的金融机构的形式，这方面方向是对的，但是发展还不够。而且还有一种倾向，很多的原来初衷是在服务社区，当本地的城市商业银行他们的发展也希望往北京走，往上海走，实际上不是每家银行都一定要到北京来开一个分行，才能够赚大钱，或者才能给股东提供最好的回报，实际不一定是这样，但是目前有这样的趋势。我觉得要解决中小企业的融资难问题，第一要从金融机构的多样性上发展，要多层次、多区域、多形式发展各种各样的金融机构，来满足中小企业的融资需求。 二、要解决这个问题从金融产品的改革和创新上解决这个问题，特别在运用新的技术，新的风险管控的手段方面创造出新的产品。比如说电子商务的发展是这些年经济发展和特别是中小企业发展的一个非常巨大的和迅猛的趋势。电子商务有很多的特性，其中我觉得最大的一个优势，从银行业的角度来说，最大的优势是不管你是多小的网店，多大的电子商务公司，或者多小的电子商务公司，你都解决了一个问题，就是你每做一个交易都有一个记录。原来你是在社区里面卖话梅的小店你一天卖300块钱，没有记录的，没有帐。所以你也很难到任何金融机构取得贷款。但是你在网店卖话梅，每天卖300还是350都是有帐的，这个帐我可能不知道你的经营成本、进货成本，但是至少每一天、每个星期、每个月的销售收入。这样的一个信息，就为这种电子商务带来基础信息，可以为很多的金融机构做中小企业贷款带来一些基础的数据，这是以前没有的。以前你在菜市场卖你的产品的话，你是没有办法去做帐，做记录的，当然你现在网店也不需要做帐。可能微小企业没有帐，但是至少你可以在网上查到你的销售收入。这对于银行来说至少有一个数据可以依存，比如说这是一个产品创新的方向和思路。 另外移动互联网的发展，移动通讯的发展，使得很多信息的沟通比以前便捷非常多。以前一个微小企业到县上或者镇里办一个业务，来回两天时间，或者是来回的路费就是300块，这可能对于一个微小企业来说他觉得拿这个贷款不值得，或者取得这样的融资不值得。这个由于移动互联网的技术，使得刚才一个方面交易有更多信息记录，另外一方面跟金融机构的沟通方面可以成本更低一点，这个也有利于金融机构和这些中小企业、微小企业信息的沟通和掌握他们的经营情况，这也是一个案例，从产品创新方面利用新的技术提供中小企业融资的便利。当然这里面还有很多其他金融产品创新的思路，比如说把租赁和保理结合起来等等，这方面已经有很好的实践。 三、要解决中小企业融资难从金融监管创新和改革上来下功夫。金融监管的创新改革第一要务就是利用市朝，这个刚才很多前辈也都在这方面做了非常好的阐述。这个对于中小企业、新型商业金融机构都是需要利率市朝的机制和安排。这里面还有一个监管角度，对于多种形式的金融机构，市场准入的问题。这里面的准入包括金融机构、产品、从业人员的准入方面，要有更加透明，更加有效的一种安排。从业务的监管角度，还有业务机构定位，如果你是做某一个地区的城镇银行的话，我希望从不同的监管手段在当地的城市进行服务，而不是鼓励你也到上海去开一个分行，这样业务发展和竞争的模式。从监管和创新改革的角度来首，加强对消费者，对投资者的教育，对信用文化的教育和推动。这些都是从监管角度可以做的事情，来推动对中小企业融资的推动和发展可以做的工作。 总结来说我觉得中小企业融资问题是一个全球性的问题，是一个全行业的问题，永远是一对矛盾，这是在资源配置优化和风险管理和回报这些矛盾因素当中找到平衡的一个永久的课题。摩根大通我们虽然是一个全球性的综合银行，我们有商业银行，有综合银行，但是我们也很愿意在中小企业的融资方面不断的和各位同行一起来研究和探讨，找出更有效的解决问题的办法和方式。谢谢各位! 相关专题： 第六届21世纪亚洲金融年会(中金在线/数据中心) |
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