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案例三： 杨老师，45岁，长春某重点高校的数学系教授，月薪6000元；妻子47岁，与杨老师同在一所大学里从事行政工作，月薪4000元。夫妻二人都有医保、社保、公积金，各自都有一份保额为20万元的健康保险。 夫妻名下有住房三套，家庭用车两辆，银行存款20万元，股票市值20万元。子女均已工作，且经济状况良好。杨老师夫妇希望提早为自己的退休生活作出规划，他们倾向于选择保守稳健的理财方式。 中信银行长春分行理财师胡敏建议： 杨老师的财务状况分析：第一，消费比例偏低。杨老师夫妻二人生活比较勤俭，二人收入较高，目前有没有其他重大支出项目，主要是日常生活支出，所以可以考虑适当增加消费开支，比如进行旅游活动等，提高生活品质。第二，现金储备过高。对于收入比较稳定而支出相对较少的家庭，我们建议留3倍到6倍的月支出作为应急金即可。杨老师夫妻二人都有医保、社保、公积金，支出又较少，但却留有20万银行存款，收益性较差。第三，股票等风险性资产持有比例过高。在40万元流动资金中，杨老师的股票资金占据了50%，对于即将面临退休的家庭来说风险较大。第四，固定资产持有过多，收益性不佳，稳健收益性资产持有不够。 针对杨老师的财务状况和后期的退休规划提出以下建议： 第一，减少股票的持有量，减少银行存款量，增加稳健收益型理财产品及债券型基金持有量，增加各自的健康保险保额； 第二，在适当的时机出售自己持有的房产，或者将房子装修后进行出租以获得较高收益，但应在夫妻双方退休前出售除自己居住之外的不动产。 九月金秋，又一个收获的季节，又一个感念师恩的季节。 本报金融理财栏目组特别为辛勤的园丁们准备了一份节日礼物――我们精心制作了3份针对不同收入的教师的理财规划，或许老师们能从中得到些启发。 第一个案例，属于收入有限的家庭，理财师着重为这个家庭配置相对更多的保险保障，以备这个家庭成员中主要收入者在遇到意外伤害或其他成员遇到疾病住院等情况，可以有一个最低的保障以帮助这个家庭渡过难关。 第二个案例，收入和资产状况均属于中等水平，既没有过多的存款，也没有过多的保障。鉴于客户并没有什么投资经验，所以理财师为客户首选的理财产品是基金，其实细心的客户不难发现，基金定投往往是筹备教育金和养老金的首选产品，只是在产品类型的选择上略有不同而已。 第三个案例，这个家庭收入良好，资产充足，子女条件也非常好，这类家庭基本上没有什么特别困难的事情。当条件过于好的时候，保险起的作用就不是特别大了。鉴于客户的年龄和理财目标，我们不建议客户再去做风险较大的投资，以稳健型的银行理财产品为主，相应配置国债。另外，遗产规划也是要提前考虑的，未来国家会出台什么政策，我们无法预料。正所谓未雨绸缪，未来的事情我们还是早作准备比较好。
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