【想体面的养老 要做好哪些准备？】年轻时为自己做好养老储备是非常重要的，否则一旦危机来袭，你的年数已大，就无法为养老做充分的准备了。

　　在经济飞速发展的年代，你不会考虑养老的问题，因为前景很美好。但当你去香港的餐厅吃饭，你会惊奇，有这么多上了年纪的老人，还在外面打工。

　　我一个香港理财师朋友跟我说，因为在他们的黄金年代时，他们没有为了现在做好准备——听起来很残酷。

　　所以，年轻时为自己做好养老储备是非常重要的，否则一旦危机来袭，你的年数已大，就无法为养老做充分的准备了。

　　那么，以后要体面养老，需要注意什么？

　　一、

　　对于所有人来说，社保医保，必不可少。医保是老人最基础的保障，能覆盖掉大量的诊治费用。

　　如果是自由职业，有必要自己补办一份，交一年，保一年，费用很低，特别低。

　　而对于大多数从正规单位退休的人来说，一旦缴纳了足够年限，是可以享受终生医疗服务的。

　　有经济实力的话，也应该配置一些商业保险，比如意外险、重疾险、寿险。它们能帮我们覆盖掉一些突如其来、花销巨大的意外支出。

　　在年轻时买一些保障终生的险种，价格会相当便宜。所以成年之后，越早配置越好。

　　当然，经济实力雄厚的朋友，也可以买一些高端医疗险，也能与社保起到一个良好的补充。

　　二、

　　保险只能保证，当意外来临时，我们有最基本的抵御能力。若想要舒适、富足的退休生活，还是要靠工作、理财带来的财富积累。

　　这个问题很难有准确的答案，因人而异。有兴趣可以自己计算一下，假设你65岁退休，寿命还有20年，在这20年里，想过上每个月支出XX元的生活，从现在起到65岁，需要至少存下多少钱。

　　我就不算了，公式很简单。只是想指出一个误区：我们很容易对养老金储备情况太过乐观，而对资金支出严重估计不足。

　　在我们这一代，很多人都是独生子女，而现在人类的寿命大大提高，你年老时，不但要自己养老，很可能还需要赡养双方的父母，开支肯定不少。

　　而从收入方面来看，很多人习惯于用现在的理财收益，来估算未来数十年的资产积累，结论往往很乐观，很多人都能在退休后身家千万。

　　但事实上，在未来漫长的数十年里，想一直保持现在的收益，就像一直保持现在的GDP一样，基本是不可能的。越女和一个平台的CEO聊过天，他说过几年，P2P的收益将会只比银行理财高1-2点，轻轻松松年化超过10%的时期，不会长久。

　　所以，我们在为自己制定养老金规划时，请保守一点，把你的年均理财收益率调整得低一些，重新估算。

　　而依赖专业、靠谱的理财机构，也是一个托住收益曲线的手段，虽然找到很难。。。

　　三、

　　还有一点相当重要的是，如果你只是一个普通上班族，收入难有太大提升，若想要有足够的养老储备金，有必要在理财中尽量稳健行事，避免一些铤而走险的行动。比如加太高的杠杆买房子，或者全部用来炒股，等等。

　　举个例子，香港人出名的勤奋，那么多打零工的老人，并非都是年轻时好逸恶劳。很多人的贫困，是在泡沫经济时盲目的跟风炒楼、买高风险理财所致。

　　一个经济周期的转换，可以轻易摧毁个人的美满生活，而如果危机降临时你已人至中年，想重新爬起非常艰难。这样的悲剧已经不少。