郑博宏

　　美国银行业今年的危机就像一部备受关注的美剧，虽然情节不断升级，但到了“第三季”却也悬念全无。

　　11月25日，美国联邦储蓄保险公司（FDIC）公布了第三季的“问题银行”数目，从第二季时的117家提升到171家，增加了近一半。非但如此，FDIC同时推出的《第三季度银行表现报告》数据显示，全行业第三季度净收入仅剩17亿美元，较去年同期的287亿美元下降了94％。

　　171家“问题银行”

　　“我们的金融市场深陷问题泥潭之中，并正在蔓延到实体经济形成更大的危机。”FDIC主席谢拉·拜尔在新闻发布会上表示。

　　第三季度又有54家银行不幸进入了FDIC监控的“问题银行”名单，达到了171家之多，为13年来最多的一份名单。

　　政府认定的问题银行往往都面临严重金融困境与管理问题，濒临倒闭。但进入问题银行列表并不意味着一定会倒闭。“平均而言，FDIC名单上的问题银行中只有13％会倒闭。”FDIC发言人Andrew Gray表示。

　　11月21日，PFF Bank and Trust、Downey Savings and Loan、The Community Bank等三家中小型银行倒闭。至此今年倒闭的银行已达22家，这恰是目前问题银行数目的13％。

　　FDIC监管着8384家银行，目前不幸跻身问题银行列表的不过其中的2％。相较之下，上世纪90年代初期的储贷业危机中，这一比例曾高达10％。但目前的列表之中并不仅仅是上述破产的三家银行这样的小银行。虽然FDIC并不公布名单中银行的名称，但171家问题银行的总资产达到了1156亿美元，与之相较，7月时90家问题银行的总资产仅仅只有290亿美元。不难想见，这其中有更多规模较大的银行加入。

　　FDIC的报告中表示商业银行第三季度的净收入则较去年同期的287亿美元下降了94％，仅剩下了17亿美元，这也创造了自1990年以来的最低值。

　　“大多银行资本仍然良好，有获利能力，且体质健全，我们相信，这些银行中，大部分都不会倒闭。”谢拉·拜尔的乐观论调并没有得到广泛的支持。

　　FDIC发言人David Barr表示：“我们的确意识到还会有更多的破产出现，但这是我们可以应对的。”

　　FDIC自身堪忧

　　尽管此前FDIC已经未雨绸缪的为更多的银行破产增加了近百个雇员，并返聘了70名退休雇员，将工作人员人数提高了10％，但要应对这一轮危机所需的并不只是人手。

　　此前FDIC已经将存款保险的范围由私人存款账户扩展到了商业账户，同时还将担保的额度上限由10万美元提高到了25万美元。这无不意味着一旦有银行破产，FDIC的偿付额将远远高于原先，需要更多的资金才能完成担保职责。

　　而今年IndyMac和体量更大的华盛顿互惠银行的倒闭已经大大影响了FDIC的存款保险基金（DIF）规模。在第三季度时，DIF平均到每100美元的担保存款已只有0.76美元，远低于政府要求的1.15美元。而在每个账户存款担保金额上限调整为25万美元之后，这一数字必然进一步大幅降低。

　　今年8月29日时，白宫预算办公室曾表示FDIC可能将在2010年前偿付120亿美元。而在华盛顿互惠银行创下美国最大银行破产案之后，这一数字或许已不再保险。资金薄弱的FDIC能否圆满完成其职责，或许并不令人乐观。