各地推出的惠民保产品条款大同小异，保险期间为1年，投保人群为当地医保的参保人群，允许带病投保。保障范围以基本医疗补充为主，提供住院医疗费用、特定门诊费用、特定药品费用及超高额医疗费用的报销。保险金额高达100万，而保费不足100元。这种带有普惠性质的商业补充医疗保险是一种健康保险新业态。

　　全国人大代表、中国太保寿险上海分公司副总经理周燕芳认为，政府推动惠民保的初衷是希望有效缓解医保资金支出金额过快上升的压力，但更重要的是为了改善民生。惠民保是为解决基本医疗和商业医保之间在覆盖人群、产品责任上存在的断层而设计的衔接基本医保的产品，具有明显的互济性、福利性和普惠性特征，可以避免老百姓因灾难性医疗支出而导致的因病返贫和因困返贫，切实解决部分人群的医疗保障需求。惠民保也是盘活医保个人账户沉淀资金的有益探索。

　　周燕芳续称，对保险公司而言，惠民保带来的是可期的保费规模增长、客户积累。政府背书帮助保险公司增加品牌知名度和信任度，同时与政府建立的良好关系，都为当地市场的业务拓展打下基础。惠民保还可以为保险公司提供大量客户数据和健康医疗数据，带来了客户二次开发、医保商保数据对接、产品创新等机会，从而激活大量潜在的新客户。

　　平安养老险党委书记、董事长兼CEO甘为民表示，强化商业健康保险，已经成为我国构建健康、可持续的医疗保障制度体系的重要组成部分。惠民保的推进，进一步完善健全了当地多层次立体式的医疗保障体系，同时也符合国家关于健全多层次医疗保障体系的政策要求，充分汇集资源，调动社会力量共治互助，构建了全民共治、共建共享的健康大格局。

　　业务的发展可持续应引起重视

　　惠民保快速发展的态势下，问题同样存在。周燕芳认为，从落地情况看，目前惠民保发展面临如下两大难题：一是普惠性和公平性有待改善;二是业务的发展可持续应引起重视。

　　具体而言，周燕芳解释称，从落地情况看，惠民保参保率较低且存在区域不均衡现象。从保障水平来看，能够获得惠民保报销的人群较为有限。从参与主体上看，准入及服务流程缺少标准化，承保、服务主体良莠不齐导致服务品质差异较大。

　　产品定价机制的合理性有待提升。从参保主体来看，带病、高龄人群集中，存在逆向选择风险。政府部门参与主体和职责定位不清晰。

　　《大数据生态下的商业健康保险前沿发展模式研究白皮书》指出，惠民保本应“一城一策”、根据不同地区居民健康状况来定价的惠民保产品，在市场白热化竞争的驱使下，为了尽快抢占市场，不仅条款相似度非常高，定价很多缺乏医保数据支撑。

　　2020年11月20日，银保监会人身保险监管部下发了《关于规范保险公司城市定制型商业医疗保险业务的通知(征求意见稿)》，要求保险公司在开展定制医疗保险业务时，遵从商业保险经营规律，市场化运作，按照经营可持续、风险可控的基本原则，合理制定保障方案、科学确定责任范围。

　　例如，其中明确指出，将重点查处保障方案缺乏必要的数据基础、未按规定使用备案产品或未及时报告保障方案;参与恶意压价竞争;违规支付手续费;夸大宣传、虚假承诺、误导消费者;拖赔惜赔;利用不正当手段套取、骗取医疗保险基金;冒用政府名义进行虚假宣传;泄露参保人信息或擅自用于其它用途等问题。

　　国泰君安非银金融行业首席分析师刘欣琦认为，这将有效避免市场非理性竞争带来的承保亏损风险，有利于产品持续经营，把“好事办好”。