沈希龄:常见的几种保险购买误区

　　前几天一直在给大家讲什么保险的种类，如何购买保险，以及如何才能不被骗。今天沈希龄想要谈谈常见的几种保险购买的误区。其实之前沈希龄也说过，很多保险人员都是培训几天就可以上岗的，搞不好他知道的还没有你多。这就导致了一个购买误导，那么作为要买保险的你，就应该自己多储备一些知识以至于无法被别人蒙蔽，从而上当受骗。

　　消费型重疾险：车险就是大家常见的消费型重疾险，发生风险，提供保障，未发生风险，保费完全消费掉。例如：30岁男，保额50万，每年交3290元，交20年共计6.58万，保障至60岁，如果60岁前发生约定的重大疾病，保险公司赔付50万；如果至60岁未发生约定的重大疾病，6.58万元归属保险公司所有。

　　储蓄型重疾险：储蓄型重疾险都含有寿险，保障时间为终身，不论是否出险，都会获得保额。例如：30岁男，保额50万，每年11000元，交20年共计22万元，保障终身。如果这一辈子发生合同约定的重疾，保险公司赔50万；如果未发生合同约定的重疾，第一种情况，百年之后（自然终老身故）留下50万（实际共交保费22万）给子嗣继承；第二种情况，65岁退休时，退保获得27.4万养老金养老（实际共交保费22万）。

　　其实很好理解，沈希龄打个比方，消费型保险类似于租房子，每年租金3290，付20年租金住30年。储蓄型重疾险就像分期买房，每年还款11000元，分期还款20年，可以选择在65岁退休的时候房地产公司（保险公司）回收，回收价格27.4万（20年总还款为22万），也可以选择百年之后（自然终老身故）将50万的房子变现为50万现金留给子嗣继承。

　　上面沈希龄介绍了消费型与返还型重疾险的区别，为了选购保险产品时候不被误导，以下就从数据上分析下互联网上关于保险的一些观点。。

　　第一个观点，买定投余。将投保储蓄型重疾险的预算分为两份，一份用来购买消费型重疾险，另外一份用于投资获得收益。举例：30岁男，50万保额，20年交，保费11000元。将11000元分成两份，一份是3290元，用来购买50万，保障至60岁的消费型保险；另外一份是7710元，用来做投资,按照每年获得5%的复利计算，在63岁的时候可以获得50万的本息；如果是4%的复利计算，在70岁的时候本息之和是50万，这就是买定投余。但这个观点存在一个缺陷，那就是能做到的人微乎其微。

　　1、每年节约下来的7710元，您是否能够保证专款专用，用于投资？

　　2、您是否能够坚持连续20年，每年的某月某日，定时支出7710元用于投资？

　　3、你是否能够坚持40年，每年花时间去管理这笔专款专用的投资款？

　　4、在不确定的未来，你是否能够保证你可以获得4%的收益？

　　第二个观点，通货膨胀。30年前，存款1万元的人叫做万元户，万元户指有钱人，但30年后的今天，存款1万元的人是穷人。买储蓄型保险也一样，今天买了50万保额，30年后的今天，50万还能值今天的多少钱呢？按照过去30年的数据，现在的50万在30后不值钱。按照按照年3%的通货膨胀计算，今天的50万在20年后只值27万，贬值45%，在40年后只值15万，贬值70%。但这个观点违背了经济发展规律，不过当经济发展到一定的程度后，不论是通货膨胀还是工资增长，增速都会变的非常缓慢缓。生活细心的人就会发现，目前的工资涨幅是非常缓慢的。

　　（通货膨胀、通货紧缩、货币贬值、CPI、购买力换算、通货膨胀与工资增长之间关系等经济学知识，请自行学习）