新版个人征信系统5月份面世，大数据时代已使“未来已来”

　　银行“起底”能力已足够强大

　　新版个人征信系统将在5月份面世，近日在朋友圈流传不少关于新旧版征信报告的对比文章。专家分析指出，对于银行来说，新征信能查询到的信息更全面；对于用户来说，能隐藏的信息越来越少，个人金融信息越来越透明化、公开化。老版个人信用报告中的信息主要有6个方面：公安部身份信息核查结果、个人基本信息、银行信贷交易信息、非银行信用信息、本人声明及异议标注和查询历史信息。新版个人信息更加完整，除老版个人基本信息之外，还可以看到配偶信息；同时，职业信息也更完整，信息量与个人求职简历相当。

　　某按揭人士告诉记者，虽然距离新版个人征信系统正式上线还有一个多月时间，其实在大数据时代，广州地区的银行“起底”能力已非常强大，目前能查到的征信情况或通过其他渠道查到的个人信息，已不亚于新版个人征信。近日，记者体验了一次个人查征信的过程，发现能查到的信息也的确非常完善。

　　个人查征信：先预约，免费查询打印

　　目前个人查征信可以通过网上查询和现场查询两个渠道。记者体验的是现场查询渠道。记者先在微信小程序“广东征信预约”选择预约查询的时间和地点。广州市除了沿江路广东征信中心现场查询外，还开放了不少银行代理点。记者选择了沿江路广东征信中心的地点进行现场查询，提前两天在不同时段都有近200个号可以预约。

　　根据指示，查询个人征信必须从太平通津的门口进去，出口则在沿江中路。记者在预约时间于天平通津门口刷身份证顺利进入。在广东征信中心现场有多个人工服务柜台以及七八台自助查询机器。记者把身份证放上去后，按指示输入预约手机号码的后4位，随即打印出一个8页的个人征信报告。该报告在个人信息栏记录有记者在市内不同时段的居住地址，不过这些地址都是记者办理个人信用卡时填写的，户籍地址为记者之前的户籍地址，最新的户籍地址并没有显示，说明该信息并非来自公安部户政管理的大数据。

　　个人信用报告最详细的部分为信贷交易信息明细，记者在2001年至今发生的住房贷款业务，即使已结清都清晰列明。根据新版个人信息，已结清的贷款还款情况也会列出来，记者目前拿到的信用报告属于旧版，已结清贷款的还款情况没有显示出来。

　　银行掌握个人征信的最主要渠道为个人信用卡，记者多年来曾经办过的信用卡全部列出来，曾经用过的信用卡最后还款时间、还款金额也清晰列明。

　　值得购房者留意的是个人信用报告“查询记录”，按揭人士透露贷款银行或信用卡发卡银行会不定期对个人做贷后管理的查询，以记者为例，从2017年至今，曾经有11次银行的查询记录。按揭人士表示，现在不少银行会给信用卡用户提供信用贷款的额度，银行在邀请用户使用信用贷款之前会对用户进行查询，故此在机构查询上出现“贷后管理”的字样。

　　广东征信中心大厅有明显标志提醒“任何中介不得在此拉客”，记者在征信大厅门口、太平通津入口以及沿江中路的出口都遇到不少贷款中介人员派发名片。按揭人士透露，个人查询名下信用报告是最详尽的，故此贷款中介会在门口等待客户打印信用报告再对其小额贷款的申请进行审核。

　　银行查征信：大数据使个人信用“无所遁形”

　　合富房地产服务中心经理谢智聪告诉记者，近期朋友圈流传的新旧版征信系统对比，其实不少内容已在广州市银行可以体现，不需要等到5月份到来。如征信情况变动，旧版是一个月或更久的时间才更新一次，不过从银行反馈的信息来看，个人征信变动几天内已可以在征信系统有体现。对购房者影响最大的是离婚后贷款首付款的成数。不过根据广州的“3·30”新政，离婚一年内无论析产与否，贷款次数都是按照离婚前的状态认定，故此新版个人征信对离婚人士的影响其实不大。谢智聪表示，住房按揭贷款有借款人一栏，有时候夫妇不一定把两个人的名字写上，因此作为共同还款人的另一方，不一定会显示这个负债，新版征信系统将会显示出来。汇瀚按揭业务总监莫静表示，一些银行如果认定房屋是共同持有，产权人的名字有两个，有时候即使借款人只有一人，他们依然会登记双方的负债情况。

　　合富谢智聪表示，根据新版个人征信，个人涉及的法律诉讼、强制执行等司法信息也会显示。不过根据他们曾经处理过的一个个案，一个购房者在申请贷款时被银行发现涉及某个官司，银行建议他处理完个人官司后再申请贷款，由此可见即使在旧版个人征信时期，银行依然有多种途径查询到个人信用的“全貌”。

　　汇瀚按揭莫静表示，目前广州市银行在发放住房贷款会在“前三后三”对个人征信进行查询，即在贷款审批时对个人征信进行查询，再在放款时对个人征信查询。她透露，“后三”主要是防止个别客户使用其他资金作为首期款，如果有大额资金变动银行会向客户了解该笔资金的来龙去脉。她表示，大额信用卡的分期和还款，目前已会在个人征信报告体现，不需要等到5月份新版个人征信才显现。有些客户使用大额信用卡买车或装修，每月还款会在信用报告中出现，银行在审批个人住房贷款时会把大额信用卡每月还款的金额算进去，故此购房者必须要如实处理个人的财务情况。

　　征信贴士：

　　不要“贪得意”随便点申请消费贷款额度

　　不少消费额度的机构通过APP来吸引消费者使用他们的产品，有时候会提供“红包”作为噱头。汇瀚按揭莫静表示，目前微信渠道发放的微粒贷和蚂蚁金服的花呗，这些数据已进入到旧版征信系统，新版征信应该会通过征信联盟涵括更多的非金融机构短期贷款项目。在银行审批贷款的时候，他们会认为如果一个人生活消费类都要使用多种不同产品的消费贷，有可能引起“十个杯子九个盖”的忧虑。

　　全面做个好人，有非主观征信问题可以解释得清

　　新版征信系统把个人生活的全方面都纳入征信系统管理之中，诉讼、罚款等行为“无所遁形”，按揭人士表示，大数据时代征信监察非常透明，故此大家能够做的事情就是做个好人，不要在征信记录上留下污点，以免给日后申请贷款带来不便。不过他们认为，对于银行来说，贷款申请者一些非主观的征信问题如果解释得通，是可以考虑酌情处理的。他们处理过一个案例，一位事业单位员工外派到国外，在外派三年内他委托亲戚处理贷款还款的事情，其中由于亲戚的失误，产生了三期以上的逾期。后来他回国后再买房屋申请贷款时，之前的逾期让银行产生了疑问。为此，按揭机构人员让他提供外派的证明以及与亲戚间的银行流水，证明逾期并非他主观意愿造成的，后来还是有银行给他提供了住房贷款。