理财人物：27岁的钟女士

　　理财目标：2年内首付买一辆10万元左右的车

　　理财师：青岛工商银行高科园支行理财经理于倩，私人银行延伸中心财富顾问，具备银行、保险、证券、基金等从业资格，擅长家庭财富规划、高端客户综合资产配置。

　　月薪三千，两年内买车怎么办

　　27岁的钟女士在一家小企业上班，每月基本工资只有800元左右，加上杂七杂八的绩效 、奖金等每个月能达到3000元左右，年收入最多也就四万多。但是因为与父母住在一起，家也是青岛本地的，平时花销并不是很大。因为没有理财意识，银行存款目前为止不到2万元。

　　提起日常开销，钟女士表示，平均下来每月花费差不多750元。此外，钟女士还购买了华夏银行的一款保险，一次性花费2万元。还买了某公司的半理财半消费的产品，3万元一年，年利率为12%。预计今年4月份可到期。

　　钟女士的近期目标是在2年内买一辆车，10万元左右就行，首付打算出30%。长期目标是，攒嫁妆结婚。虽然，钟女士对股票、贵金属、期货等项目完全没有投资经验，却有强烈的理财愿望，想咨询下 ，以目前自己的状况，如何理财才能在2年内实现买车愿望，在保本的情况下 ，有没有更高收益的投资规划?

　　看看理财师的规划

　　1、优先选择低风险、稳健的投资品种

　　于倩假设钟女士的收入固定在4.5万元，平均月工资就是3750元，每月自身花费约750元，每月可结余3000元左右。对此，于倩对钟女士做出了专业的理财建议。

　　“银行存款2万元、华夏保险2万元和第三方公司产品3万元是钟女士的主要资产，建议提高理财意识，做好资产配置，适度增加股票、基金等产品的投资。”于倩表示，钟女士每月可节余3000元左右，购买货币基金作为家庭储备基金就是不错的选择。同时钟女士目前负债为零，可申请办理中国工商银行的信用卡，享受25～56天的免息还款期，增加理财渠道。“钟女士年轻而且单身，很可能会碰到一些突发性的事件，比如恋爱后支出增加，或者准备结婚，因此，做好现金流的管理，准备充足的应急准备金也是非常重要的。”

　　据于倩分析，对于钟女士来说，未来的买车、结婚、生孩子等一系列事件可能在2～5年内接连发生，这部分的支出是必然的，因此建议钟女士将自己的大部分资金放在低风险 、稳健的投资品种内 。鉴于目前资本市场的情况，建议钟女士将小部分资金用于股票基金的投资，利用资本市场的利好机会，挣取一定的额外收益。

　　2、短期、流动、长期资产同时配置

　　于倩给钟女士的具体建议：银行活期存款2万元，可从现在开始存3个月定期存款。待4月份两款产品到期后，一同进行资产配置。到今年4月份，钟女士主要资产为7.45万元，留出4500元现金存活期以备急用外，其余7万资产重新进行资产配置。鉴于钟女士目前的情况以及目前资本市场情况，可将资产按 25% 、25%、50%的比例分别进行分配。短期资产可配置股票型基金或混合型基金 ，预期年化收益率约为20%;流动性资产可配置货币型基金，预期年化收益率约为4%;长期资产可配置债券型基金 、国债或基金定投产品，预期年化收益率约为8%。该组合的综合预期报酬率10%。如果按照上述投资组合的收益率测算，假设钟女士以红利转再投资的复利方式进行，以目前的7万本金计算2年后增值到8.47万。再加上每月结余3000元投资在年化收益率4%的货币基金 ，累计款项7.47万元，共计15.94万元。“如果两年后钟女士想购置一辆10万元左右的车，首付30%是绰绰有余的，短期内购车的目标就实现了。”