穷人把辛辛苦苦赚来的钱存在银行，实际上是在补贴富人，结果穷人越存越穷，而富人却越来越富。就是这么个道理，余盛哲带你了解一下银行理财的“猫腻”，就知道为什么有这种说法了。

　　银行进入负利率时代，银行存款逐渐被银行理财所替代，而银行理财说好的保本保息最后血本无归的案例并不少见，所以银行理财靠谱吗？

　　很多消费者对银行理财产品的印象就是“风险低，收益高”，认为在银行买理财，是再安全不过的事情了。

　　真的是这样吗？某市市场监管管理局发布消费警示，提醒消费者小心落入五大银行理财陷阱。

　　银行理财陷阱重重

　　陷阱一：预期收益代替实际收益。用户选择银行理财产品当然是为了获取更高的收益，因此，高收益也成为了银行宣传理财产品，吸引用户眼球的一个撒手锏。为了吸引客户，银行在销售理财产品时往往会刻意夸大收益，不少工作人员在给客户讲解时，也会口头保证预期收益。银行会在宣传中强调此前发行的同类理财产品均达到预期收益，令客户对收益产生满意的心理预期，把预期收益当作是实际收益。而实际情况是，有很多结构型理财产品都没有达到预期收益，有的甚至本金都亏损。

　　陷阱二：偷梁换柱，理财产品变身保险。据统计，有30%的用户在购买理财产品时被误导，把保险当成了理财产品。不少保险公司的销售人员会在银行内推销保险产品，而且银行的工作人员也会给用户推销其代售的保险产品，用户在银行内很容易被“忽悠”，稀里糊涂的就买了保险。

　　陷阱三：延长募集期，导致收益缩水。理财产品在发售时都会有募集期，时间从两三天到半个月不等。在募集期这一段时间里，用户的资金是没有收益的，最多也只是按照活期利率进行计息。对于理财产品来说，募集期越长，实际收益率越低。这在一些短期理财产品上体现得非常明显。例如某一款理财产品的预期收益率为6%，时间为30天，募集期为5天，如果用户在募集期的第一天就已经购买该产品，那么最后的实际收益率为6%×30÷35=5.14%，明显低于6%的预期收益率。

　　陷阱四：“霸王条款”赚取超额收益。在理财产品的说明书中，有些条款明显偏向银行。如，某些浮动收益型理财产品的说明书中会规定“超过预期年化收益率的最高部分，将作为银行投资管理费用”。也就是说，如果某产品的预期收益率为8%，但最后的实际收益率为10%，那么多出的2%就归银行所有。

　　陷阱五：避重就轻，信息披露不完整。银行工作人员在推销理财产品时，往往只强调收益，刻意淡化风险。产品说明中关于风险的表述有大量专业术语，普通用户很难看懂。不披露或者选择性披露信息，产品信息不完整、资金投资用途不明、收费项目不明、信息更新不及时等是很多理财说明书存在的问题。消费者在投资前务必要看清事实，保持理性，谨慎投资。

　　凡是银行自主发行的理财产品，均具有惟一的产品编码,消费者可依据该编码在相关部门查询到产品信息。凡无法在公示代销清单查询到的产品,均非银行正规产品，应予高度警惕。

　　【案例一】理财产品爆雷投资人巨亏打上门

　　多名南京市民投诉称在南京银行理财经理的推荐下，他们购买了一款新推出的“低风险稳健型产品”。当初南京银行的理财经理在销售这款产品时，曾口头“承诺”过这款产品“半年绝对回报13%”。近日该产品即将到期兑现，他们却面临着15%左右的亏损！

　　【案例二】虚构“内部高息理财产品”宁波银行跑单员诈骗1600万

　　“内部高息理财产品”、“高利转贷业务”这样名目的理财渠道，从在银行工作的亲朋好友口中说出来，你信不信？大多数人的防御心理恐怕都要解除一大半。宁波银行的一名跑单员正是利用这种心理，在她的亲朋好友中诈骗了1600多万元。这名跑单员被宁波市中级人民法院判处有期徒刑14年，并处罚金170万元，同时还要退赔受害人的损失。

　　【案例三】买理财亏损产品到期却被告知“非本行产品”

　　2015年9月中旬，不少投资人曾去光大银行真新支行讨说法。他们说自己在2013年九、十月间，在这家网点理财经理的推荐下，购买了一款收益率高达11%的理财产品，利息按季度进行支付，可他们发现，从去年9月起，利息就没有到账过。产品到期了，他们又被告知，本金都没了，有人损失高达几百万。

　　【案例四】不是所有理财产品都都能做到刚性兑付

　　平安银行北京朝阳门支行销售的一款名为“同富爱晚”的理财产品到期无法兑付，投资人维权无门。据不完全统计，共有31人购买了该理财产品，其中未兑付金额共计4131.25万元，单个投资人所涉金额少则五六十万元，多则五六百万元。四千多万元，相较于之前很多银行爆出的数亿，甚至数十亿的违约案件来看，涉事金额并不算太大。但是也给所有的投资人敲了一个警钟，银行理财未必就一定安全，也不能都实现刚性兑付。

　　目前市场在转型，正所谓前人吃肉，后人喝汤。微盘以低门槛、低成本、低风险等优势吸引着广大小微投资者，业内金融人士认为：在移动互联网占据主流的时代背景下，基于几个亿用户的微信平台的迷你投资产品势必会席卷众多投资者，同时降低投资准入的门槛和年龄，使投资趋于简单化、大众化、休闲化，市场前景较大。那么现在有想要投资又苦于可动资金有限的朋友可以尝试做微盘，想要了解更多的微盘可以关注“余盛哲”公.众V信.号找到余盛哲进行咨询。