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传统产品对于消费者个性化保险需求适应性差，导致了一定的市场空缺。而“自定义”概念产品的出现不只迎合了当下中国保险市场对于高灵活度定制产品的需要，更为日后寿险产品的创新趋势引出更多可能。 打造“个性化”产品、突破固化模式，这是近年来各家寿险公司不遗余力发展的目标。 本周理财一周报记者获悉，目前保险产品领域一项最新的突破是：投保人可在一款产品上实现保障期间、缴费期限和投保年龄的“自定义”，并且，区别于一般产品保额为1000的倍数，保额可以设置为1的倍数，这意味着投保人可以自行设定保额并精确到“元”。 “我太太的生日是11月16日，所以我选择把1116元定为我的保额。”业内首创的细节化设计暂时突破了目前保险产品个性化的极限。 突破现有“个性化”成果 这款名为“超级随心”的分红型两全保险来自中德安联人寿，自近日登陆上海以来，以其“量身定制”的看点吸引了不少同业和消费者眼球。 将它与目前市场上在售的同类产品作一番比较后，记者发现，其创新主要在于：保单的多项要素都完全可由投保人自行选择，这在此前的传统产品中尚属空白。 首先，它是国内首款可自行确定缴费期限的产品——突破市面上大部分产品固定期限缴纳保费的方式，不限于只能是3年、5年、10年或20年，而是可以在1-60年中任意选择缴费时间，同时也为投保人提供了月缴的选择，以进一步减少缴费压力。 其次，与一般产品不同，其保障期限也可在5-100年的范围里自由选择：比如一个32岁的客户可以选择保障至59岁的计划，即保障期限为17年，而业内其他产品可能还无法做到这一点。同时，打破大部分传统产品60天～60岁的投保年龄限制，该款两全险的年龄上下限从7天大的婴儿一直覆盖到90岁的老人，纵观业内现有产品，也属首次尝试。 此外，“超级随心”的返还型主险可随意搭配健康险、意外险等十余种保障型附加险。 记者注意到，和该产品类似，近期推出的分红险新品中，不少保险公司的产品都以多项搭配功能为卖点，有的公司附加险的可选范围甚至更广，但往往都有主险、附加险保额的比例限制；而“超级随心”的保额搭配比例则无限制，可任意组合。 创新成趋势 力度仍不足 理财观念日渐成熟的消费者在保险、理财方面的需求越来越多元化、个性化，这使得传统的、单一的保险产品因为固定模式的局限很难真正投其所好，提供给消费者完全中意的选择。 对于目前市场上现有产品的解读，中央财经大学保险学院院长郝演苏的分析一语中的：“传统产品在产品功能与适应性方面存在过多的固定模式局限，会让潜在的保险客户很难完全遵从自己的意愿做出选择。” 举一个简单的例子，一个今年31岁的客户，计划提早退休，想要购买一份保险，缴费至45岁退休时，缴费14年，从55岁时开始领取，每月领取4000元，希望每年递增4%以抵御通货膨胀。这样一个看似简单的要求，在“自定义”保单问世前却几乎没有一款产品能满足其需求。 事实上，为了解决这一问题，诸多寿险公司确实都在探索和尝试个性化创新，力求突破。业界几乎一致认可，同质化产品难以满足不同年龄层次投保人的各类保障需求。 不过，也有保险专家指出，如今寿险市场虽然已形成个性化趋势，险企也已充分认识到其重要性，但实际操作中，创新力度仍然显得不足，“在一些险种上，同质化情况仍然严重。” 分红险创新独领风骚 纵观今年以来市场上发行的特色新产品，不难发现，分红险在创新方面可谓独领风骚。 仅以部分较有代表性的产品为例，这些产品基本涵盖了目前分红型两全险领域的主要创新特色。 比如太平人寿盈盛两全保险C款（分红型）在保额设定上采取增额分红方式，则其基本保险金额按照年度分红以复利的形式进行累加，投保人在保障期内无需核保、申请增加保额，其保障水平会随着市场不断提高，自动提高其风险防御能力，是一款“会长大的保险”；而中国人寿(601628,股吧)的“国寿鸿康保险计划”则是一款两全型重疾分红保险，由国寿鸿康两全保险和国寿鸿康附加提前给付重大疾病保险组成，也就是说，除了两全险的基本保障之外，投保人还可享受重大疾病的基本保障范围，使所享的保障更全面。 业绩成寿险领域亮点 而差异化与创新特色较明显的优势也为分红险带来了不俗的业绩。根据上海保险同业公会的统计数据，上半年的上海寿险业原保险保费收入270.39亿元，同比增加3.06亿元，增幅仅为1.15%；普通寿险同比下降16.04％；投资型寿险产品的比例大幅下降，投连险、万能险业务风光不再，分别同比下降59.54％、26.49％。 在其他险种销售增长“退步”的同时，唯有分红险一枝独秀，保费收入162.66亿元，同比增长高达98.56%，在寿险业务中占比66%，成为寿险市场的亮点。 对此，保险专家陈彦超向理财一周报记者介绍，从产品形态来讲，我国保险业从最初的“单纯保障型”发展到上世纪90年的“保障储蓄型”，再到21世纪，“保障投资型”的新型寿险产品因其保障兼顾收益的特征受到市场欢迎。 据他介绍，在今年上半年推出的几十种产品中，分红险占据了半壁江山。之所以受到青睐，陈彦超认为，主要原因在于，这和长期以来该险种抵御通货膨胀和利率变动的能力有关。并且，“经济增长还未实质性恢复，资本市场仍在动荡，大众对高收益、高风险的产品仍心有余悸，在这种情况下，以保本稳健收益为显著特征的分红险正好满足了大环境的需求，受到市场的欢迎也是一种必然。”他表示。 此外，据了解，分红产品是国际保险市场的主流产品之一，在北美地区，80％以上的产品具有分红功能；在德国，分红保险占人寿保险市场的85％；在香港地区，这一比例更高达90％。 定制产品挑战险企运营成本 既然创新可以将投保人自身意愿与特殊需求的最大化共同实现，又能给保险公司带来不俗的销售成果，为何目前产品创新仍旧进展缓慢，并且，兼具多项灵活特性的产品也寥寥无几？ “传统意义上，保险公司很少为客户提供定制产品，因为产品灵活性每增加一分，对于公司后台运营和管理的压力也会相应增加。”中德安联保险首席执行官柏思安指出其中的难度所在。 而该公司此次大刀阔斧的尝试，或许正试图印证郝演苏的判断：“谁能坚持有所突破，谁就更容易占得市场先机。” |
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因资本市场震动 投资险上半年下降一半
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