【理财案例】

尚敏今年31岁，是一名外形出众的单身女白领，目前在上海某化妆品公司就职，税后月薪1.2万元。因为热爱自由和旅行，尚敏对婚姻和家庭束缚有些抗拒，经常声称自己是不婚族，而 “一人吃饱，全家不饿”的生活则是她的终极追求。她认为，自己赚钱自己花，不用顾忌太多的人生才够真实、够畅快。

不过，尚敏虽然性格洒脱，偶尔也有苦恼的地方，那就是赚钱的速度总是跟不上花钱的速度，这导致她不得不经常停下自己的旅游计划，重新投入工作。为了解决这个问题，尚敏想了很多办法，但效果都不是很明显。最后，在朋友的推荐下，尚敏来到了国内知名第三方理财机构嘉丰瑞德进行理财咨询。

【理财目标】

实现个人财务自由，让旅游计划更顺利地实施。

【财务分析】

根据尚敏本人的叙述，嘉丰瑞德理财师从个人收支、资产负债、个人保障等几方面入手对其财务情况进行了整理和分析：

1）个人收支：

因为热爱旅行，尚敏的工作稳定性不高，经常会存点钱就出去旅行，等钱花没了才会停下来继续工作。而目前，尚敏就处于资金积累时期。尚敏的工作能力不错，加上工作经验丰富，所以每月的薪资也不算太低，税后可达1.2万元。

至于支出方面，尚敏的父母由哥哥一家照顾，所以她的赡养负担不重，不需要每月寄生活费回家。因此，对于她来说，除了正常的生活开销，就属旅行花的最多。一般而言，尚敏一年的开销大概维持在8万元。

分析：按照尚敏目前的收支情况来看，还是比较稳定的，但存在收入渠道单一与支出过高的问题。此外，尚敏是不婚族，且已经开始步入中年，需要提早为她的后半生做好打算，就现在的收支状态而言，是不利于储备养老资金的。

2）资产负债：

就目前来看，尚敏只有12万元的银行存款和一辆价值13万元的别克轿车，资产略显单薄，可用于投资的资金较少，风险承受能力也低。但是，因为没有买房负担，尚敏也没什么债务需要偿还，财务相对自由，资金的流动性较强。

分析：资产少且闲置过多，不利于升值；资金少，风险承受能力低，可选择的投资方式有限。

3）个人保障：

除公司代为缴纳的五险一金外，无其他保障投入。

分析：旅途多风险，对于爱旅行的尚敏来说，基础保障的保障力度是不够的。

【理财建议】

根据上述财务情况，嘉丰瑞德理财师分析认为，尚敏可以采取以下几个举措，以更好地实现个人财务自由：

1）专项储备养老资金

对于31岁的尚敏来说，虽然现在还年轻，但作为不婚族，没有家庭的支撑，养老资金的储备应宜早不宜迟。当然，这并不是让她一步到位拿出几十万来养老，而是通过“少量定期”的方式进行储备。至于储备方式，建议选择稳定性较高、风险偏低的银行储蓄、基金定投或者国债等，以达到资产保值升值的目标。

2）暂缓个人旅行计划

“赚多少花多少”并不是长久之计，对于个人来说，要想实现财务自由，首先得积累足够的资金，然后才能投资获益，稳定收入。因此，嘉丰瑞德理财师认为，尚敏应该暂缓个人旅行计划，将重心转移到资金积累上，等到资金积累到一定程度，则可开展适合的投资活动，从而获得收益。比如说，资金积累到20万元，可用来配置目前市场上比较流行的稳利精选基金（风险低、收益稳定），年化收益率达9%，一年可获益1.8万元。

3）为自己购买商业保险

尚敏热衷于旅行，而旅行途中总是会有很多的意外和风险，而基础保障是无法保全个人的资金和身体健康的。因此，建议尚敏在投资之余，拿出部分资金为自己购买意外伤害险、意外事故险等商业保险，以降低个人的资金风险和保障身体健康。