【理财案例】

顾先生，今年29岁，毕业于上海某知名985高校的新闻专业。参加工作后，顾先生做过网站编辑，也做过报社记者。不过，对于向往无拘束生活的他来说，这些朝九晚五的工作并没有多大的吸引力。因此，工作4年后，积攒了一定积蓄的顾先生辞去了原本的工作，成为了一名自由撰稿人，过上了梦寐以求的“自由”生活。

然而，自由职业也有其独特的烦恼，虽然上班时间自由，但收入也非常不稳定。就顾先生而言，忙碌时每月可拿到上万的稿费，但清闲时可能只有3000-4000元的收入，“避免收入断档时出现经济困窘”成为了他的当务之急。为了解决这个难题，他来到了国内知名第三方理财机构嘉丰瑞德进行理财咨询。

【理财目标】

调整资产配置，提高投资的整体收益。

【财务情况】

根据顾先生的叙述，嘉丰瑞德理财师从家庭结构、收入开支、资产负债等几方面入手，对其个人的财务情况进行了整理。

1）家庭结构：

顾先生尚未成家，如今与父母一起生活，是典型的核心家庭。母亲今年已经退休，父亲仍在工作岗位上，两人的收入皆可保障自身生活。

2）收入开支：

因为是自由职业，顾先生的工作收入也非常不稳定，每月多可拿到2万元，有时却只有3000-4000元。此外，虽然顾先生也投资股票，但因为股市变化大，收入也不稳定。至于开支方面，顾先生与父母住在一起，省去了房租水电、吃饭等生活开销，赚到的钱多用在了娱乐、旅行等方面，平均下来每月约3000元。

3）资产负债：

因为没有太多的开销，几年下来，顾先生也积攒了一些积蓄。就目前来看，大约有银行存款30万元，股票投资5万元。此外，顾先生没有其他的资产，也没有任何的债务需要偿还。

【理财建议】

根据上述财务情况，嘉丰瑞德理财师在分析的基础上，从以下三个方面为顾先生提出了理财建议：

1）现金规划：

顾先生收入不稳定，一旦遇上收入断档时期，就可能会遇上“入不敷出”的困境。因此，嘉丰瑞德理财师建议，在进行投资之前，顾先生应留取部分银行存款作为生活应急资金。这笔资金的储备数额一般为月支出的3-6倍，考虑到顾先生的支出并不固定，建议他在此基础上适当增加资金的储备数额。

此外，虽然顾先生目前的养老负担不算太重，但顾先生至今单身，在不久的将来可能要面对结婚、买房、孩子教育等一系列大额开支，财务状况不容乐观。因此，建议他能在日常生活中重视储蓄，努力缩减不必要开支。

2）投资规划：

顾先生的收入、支出都不是很稳定，收支并不均衡，所以储蓄也不固定。此外，稿费是顾先生的主要收入来源，一旦“断档”，收入便会急剧减少，这表示顾先生的收入渠道过于单一，急需开辟新的增收渠道。

顾先生没有任何债务，个人财务相对自由，对于他来说，投资是一种有效的增收手段。嘉丰瑞德理财师建议，顾先生应尽快改变单一的、收益低下的投资现状。比如，在保持股票投资不变的基础上，减少银行存款比重，增加稳利精选基金等固定收益类理财产品的投入。如此便能在可承受的风险范围内，有效提高投资收益。

3）保障规划：

旅途多凶险，而顾先生热爱旅游，这就要求他为自己购买意外伤害险、意外事故险等商业保险，一来保障身体健康，二来可降低个人的资金风险。