【理财案例】

杨先生今年38岁，在上海一家中型国企任职，每月薪资约2万元。按理说，以杨先生的收入水平来看，一家人的小日子不说过得风生水起，至少也可说是有滋有味。然而，因为欠了银行一大笔房贷的原因，杨先生一家不得不精打细算地过日子。

10年前，杨先生一家在上海买房定居，因为当时资金不足，向银行借了部分贷款才补上了买房的缺口。自那时开始，杨先生便过上了按时“上供”的日子。好在去年12月，杨先生终于还完了10年的房贷，体会到了“无债一身轻”的感觉。

不过，这种轻松感并没有持续多久，杨先生便陷入了理财的困惑当中。长期以来，杨先生早已习惯了将工资分为三部分使用，除了家庭生活开销和储蓄，剩余的都用于还贷。如今，债务已经还清，家庭收入却不知道该如何分配了。将它们都储蓄在银行？利息太低，感觉不划算。全都用来投资？风险太大，不敢冒险。

纠结之下，杨先生也不知道该怎么办了。

【财务分析】

针对杨先生家这样的情况，国内知名第三方理财机构嘉丰瑞德的理财师分析认为，还清房贷后，其家庭财务可能会出现以下问题，需要得到及时处理。

1）家庭闲置资金增多，需要得到充分利用；

2）房贷还清，需要制定新的理财目标；

3）根据收入情况，制定合理的家庭开支预算表。

【理财建议】

根据上述财务分析，嘉丰瑞德理财师为杨先生提出了如下几条理财建议：

1）合理预算家庭开支

债务还清，家庭的收支计划便会被打乱，建议杨先生根据目前的家庭收入情况，重新制定合理的家庭开支预算，以改善家庭生活。

2）留足生活备用金

为了保障家庭生活不受投资影响，杨先生需在新的家庭开支预算基础上，留足生活应急资金（家庭月支出总额的3-6倍），以应对生活中的不时之需。

3）树立新的理财目标

在还清房贷之前，杨先生一家的理财目标就是早日还完房贷，因此，理财重心也放在了储蓄和还贷上。如今理财目标已经实现，为了避免迷失理财方向，杨先生应尽快树立一个新的理财目标，并根据新的理财目标制定合理的投资理财策略。比如，杨先生家的下一个理财目标是攒30万元作为孩子的教育资金。那么，根据这个理财目标对于资金积累的稳定性、长久性要求，杨先生该采取稳健增收的投资策略。

4）采取稳健的投资策略

杨先生家刚刚还完房贷，家庭资金应该不是特别充足，投资策略应为“稳健投资为主，高风险投资为辅”，建议在适当进行股票、基金等投资的同时，配置目前市场上比较流行的稳利精选基金，投入20万元，年化收益率高达9%，一年可获得收益1.8万元，即可使资产避免闲置贬值，又可分散股票投资的高风险，提高投资的整体收益，积累财富。

5）完善家庭保障

在经济允许的情况下，我们应尽力完善好家庭保障计划，一来保障家人的身体健康，二来可降低家庭的资金风险。杨先生家的房贷已经还清，财务较为宽松，可利用部分资金为家人购买适合的商业保险。

对于普通工薪家庭来说，还清房贷确实算得上是家庭财务的转折点，需要对此前的投资理财策略进行调整（由注重储蓄转为注重投资获益，可采取更为进取的投资策略），才能使家庭资产避免闲置，得到更加稳定的保值增值。