【理财案例】

为了推进新型城镇化进程，扩大有效投资和消费，促进城乡、区域协调发展，除极少数超大城市外，国家将全面放开城镇落户限制。在此政策影响下，多数农村户口家庭都有了迁居都市的想法，而家住浙江省宁波市某县的冯先生一家就是其中的代表。

冯先生今年32岁，目前在上海市浦东区某企业上班，是一名普通上班族。冯先生出身农村，但真正在农村生活的时间不算太长，自2006年大学本科毕业后便留在上海工作，最大愿望便是在宁波市内买房定居。

5年前，冯先生与他的妻子卢女士相识结婚，婚后一起来到了上海工作，为了能专心赚钱买房，两人至今还没有生育儿女。经过几年努力积攒，冯先生家已经有了一笔不少的积蓄，并打算在今年内实施买房和装修计划。

然而，买房和装修需要挪用大笔资金，为了不让影响家庭的正常生活，在计划实施之前冯先生夫妇来到国内知名第三方理财机构嘉丰瑞德进行理财咨询。

【理财目标】

优化家庭资金分配结构，保障买房后的家庭正常生活。

【财务分析】

根据冯先生夫妇的叙述，嘉丰瑞德理财师从收入、开支、资产、负债等几方面的情况入手，对其家庭财务进行了详细整理与全面分析：

表1-1 冯先生的家庭财务分析表

【理财建议】

根据上述财务分析，嘉丰瑞德理财师分析认为，要在买房和装修的同时保障家庭生活不受影响，冯先生可以采取以下几个理财措施：

1、合理预算家庭开支，留足生活备用金

买房需要挪用大笔家庭资金，为了保障家人的正常生活不受买房和装修的干扰，建议冯先生在合理预算家庭开支的基础上，留足3-6个月的家庭生活备用金，以保障家庭的正常生活。

2、借助贷款买房，减轻家庭经济负担

冯先生家目前的可用资金为98万元，按照宁波市当前的房价来看，想要全额购买一套两居室住房，再加上装修费用，仅仅98万元是远远不够的。而且，如果将全部资金都用来买房与装修，那么生活就会失去保障，因此，建议冯先生合理利用商业贷款和公积金贷款，以暂时减轻家庭买房的经济负担。在当前的央行政策下，银行的贷款利率下调至4.9%，能在很大程度上为人们减轻还贷负担。

3、合理利用买房剩余资金，稳健投资增收

假设利用贷款买房，除去部分首付和装修费用外，冯先生家可剩余部分资金。如果能将这部分资金用来做些稳健投资，如配置目前市场上比较流行的稳利精选基金，就能避免资金闲置，为家庭增加收入。如此一来，不仅可保障正常生活，还可减轻家庭还贷负担。

此外，冯先生家的收入较高，所需缴纳的税收也比较多，这对于家庭积累财富是不利的，建议其在法律允许范围内，采取合理手段避税，以减少家庭财富流失。