数字人民币助推人民币国际化

　　刘洋研究员建议，对商业银行而言，数字人民币跨境点对点支付可能带来中间业务减少，与其在C端与支付宝、微信支付PK，不如在B端突围!数字人民币在跨境支付具有成本低、到账快、不受时空物理条件限制等优势，有望在B端跨境贸易大有作为可期，未来数字人民币的重大突破路径不用追求短期用户数暴涨，而在于场景突围对传统金融规则的变革和改造，形成增量价值和丛林法则。

　　去美元霸权化的突破点在于货币数字化。货币收付的清算从现金清算转化为记账清算，而数字货币使货币的本质演进成信用债权记账符号。数字人民币则技术上可以实现交易双方账户不必等待当地金融机构的支持，跨境交易也不必取得两家跨境银行的支持。甚至可以在相当短的时间内、不受任何限制地被地球上的任何人使用，并且可以在相当短的时间内无限制地转移，交易成本很低。

　　海外用户可以把数字人民币作为投资资产、跨境购买中国商品的结算货币、接受中国消费者出境shopping的结算货币，则数字人民币在境内外形成基于“流量下沉”的真实贸易和投资的良性循环。

　　数字人民币倒逼商业银行数字化转型

　　刘洋研究员认为，商业银行通过数字人民币和钱包推广，建立开放银行平台，聚集同业异业联盟，让用户可以通过不同介质、渠道，在日常生活和消费中使用到数字人民币及银行各种服务，延伸更多零售场景，并在一定时期内或仅开放给商业银行的窗口期获得活跃流量和客户提质扩容。其二，数字人民币一旦铺开，有利于商业银行降低现金管理成本，减少现金整点调运及保管环节人力物力支出。其三，中心化管理模式下，商业银行可新增表外业务，包括代理数字人民币发行及钱包托管等业务，并将支付作为流量入口，带动信用卡、消费信贷、小微信贷、理财、智能投顾等业务。

　　值得关注的是，刘洋研究员提示，一些商业银行APP的活跃度并不高，依然还是网点驱动和存贷差传统模式，甚至对数字人民币引发的新一轮变革并不热衷。用户端看，支付宝和微信支付占移动支付市场的90%以上，老百姓的支付习惯已被养成，也不太愿意往手机里装其他更多APP，移动金融APP的跑马圈地的时代也基本结束。但是，未来数字人民币APP将接入更多银行，其功能也会更完善，包括支付、投资等功能。由于数字人民币拥有央行强大的信用背书，一旦场景端生态完善，可能一定程度影响现有银行及第三方支付等APP的活跃度。

　　可以说，商业银行数字能力决定了未来数字化生存能力，数字人民币将加速这一优胜劣汰进程。例如，数字人民币把我国货币所有环节都变成“数据”，商业银行可能脱胎换骨转换成获客、征信、授信、风控、支付、结算等全流程的“数字信贷工厂”。因而，数字人民币本质上迭代的是商业银行数字化变革，深耕存量用户价值，通过场景创造、模式创造、生态创造，构筑异业联盟业务，拓展增量业务。为此，直播中刘洋研究员提出了一系列的解决思路和可行策略。