朱紫云

　　“因为不完美，才有更多转弯的可能。”

　　这是在2012年招商银行成立25周年之际，银监会前主席刘明康写下的寄语。刘明康所见的招行两次转型的提出与努力，如同人生之旅的缩影。“主动发现了自己的压力和不完美，及时进行转型。”

　　这也是对招行26年来发展的真实写照，因为马蔚华知道，招行并不完美，“一天到晚都在找差距”。

　　从地方政府官员到金融监管者，再转变成企业经营者，马蔚华的轨迹书写了自己人生的各种“可能”。

　　执掌招行行长近15年，马蔚华的价值体系中充满了“创新”与“实干”的评价，也推动了招行从不可能与国有大型银行竞争的小银行，发展成今天资本总额超过3万亿元、在上海和香港两地上市的全球第56大商业银行及世界500强公司。

　　但对于过往业绩，马蔚华则公开表示，“没有完全让大家满意，只能及格。还有很多挑战和空间。”而在招行董事会看来，马蔚华是“难得的银行行长人选”。

　　从监管者到经营者

　　如果没有长远视野，只注重短期行为，招行零售业务就不可能会遥遥领先同业。

　　在来招行之前，在1998年时任央行海南省分行行长的马蔚华受命解决海南发展银行破产清理工作，亲自操刀 “中国商业银行破产第一案”。

　　1999年马蔚华卸任央行海南省分行行长，时年1月天命之年的马蔚华接替已到退休年龄的王世桢，出任招行第二任行长。

　　在出任招行行长前，马蔚华的仕途官至正厅级，如果再有下一步，就应是副部级。而最终马蔚华选择了招行，“从央行过来完全是自愿的选择”。与国有大型银行不同，招行作为国内第一家完全由企业法人持股的股份制商业银行，并没有副部级的行政级别，马蔚华只是一个企业的老总而已。

　　所以从金融监管者转换为第一家完全由企业法人持股的股份制商业银行的掌门人，用当时时髦的话来形容就是“下海”。

　　刚走马上任招行行长，马蔚华就收到两份隆重的“见面礼”。第一份“见面礼”是上任第一天马蔚华接到招行沈阳分行发生大规模的“挤兑”事件的消息，当时每天有3亿至5亿元的存款被提取。马蔚华在两天之内把17亿元巨款调往沈阳，24小时不间断地营业，化解了这场事关招行生死存亡的挤兑风波。

　　第二份“见面礼”是1999年在亚洲金融危机造成国内银行的离岸资产大量成为不良的背景下，为防止产生系统性金融风险，央行准备下令银行停办离岸资产业务。招行离岸业务规模在同业中最大，当时离岸存款11.48亿美元，头寸却只有3亿美元左右，离岸贷款余额10.1亿美元，其中不良贷款6.8亿美元，占比高达67%。为此，马蔚华直奔央行办公楼汇报情况，最终征得央行领导同意，不下发正式文件，改由手抄件传达贯彻，避免了发生客户挤提事件。

　　上任一周之内即遇到如此棘手的两个危机事件，从此令马蔚华有如履薄冰之感，加速其从金融监管者向企业经营者的转变。

　　曾经有外国朋友问马蔚华“在招行有多少股份”，马蔚华说“零”，外国朋友就不明白“没有股份的职业经理人还干得这么卖命”。而马蔚华确实把招行当做自己的孩子，“人家说我不是老板，干得比老板还起劲”。

　　著名经济学家、耶鲁大学终身教授陈志武在招行成立25周年寄语时提到，招行行长扮演着真正的首席执行官的角色，这在中国银行业稀有，其他银行往往是董事长为真正的首席执行官，正是因为这种架构，行长才能长期稳定任职，使其个人的远见和企业家风格能够落实为银行的性格，因此招行才能实施一些并非短期见效、需长期投入的举措。

　　陈志武认为，如果没有长远的视野，只注重短期行为，或者想着捞点儿资本往外爬，招行零售业务就不可能会遥遥领先同业，不会有转型的显著成效。

　　指尖上的设计师

　　招行“一卡通”和“一网通”两个轮子走路的零售业务发展思路，形成自身特色。

　　马蔚华很欣赏法国启蒙思想家帕斯卡的一句名言：“给时光以生命，而非给生命以时光。”作为经历过文革的一代人，马蔚华深以为然。在其看来，在人生的各个阶段，马蔚华希望能赋予每一刻光阴以生命的灵性，而不是让生命随着时光消逝而消逝。因此完成从政府官员到商业银行管理者的转变，上任伊始自觉“压力大”的马蔚华希望能开创招行一个新的局面。

　　马蔚华1999年初到招行时，当时的招行刚成立12年，如同少女的金钗之年。当时招行资产只有1000多亿元，网点100多个，根本无法跟垄断的国有大型银行抗衡。再往前数十年，招行还是一家只有1亿元资本金、1个网点、30余名员工的小银行。

　　“做零售业务没有网点怎么办？”马蔚华的答案是创新，“不创新，招行就可能没发展更不能生存”。

　　在马蔚华来招行之前，招行已经在1995年推出“一卡通”，围绕“一卡通”建立了全行统一的电子化平台，对储蓄、转账、汇款业务进行信息化整合，率先形成了中国零售银行的雏形。

　　此外，从1999年下半年开始，马蔚华和管理层承担起招行“设计师”的角色，着手制定新的发展战略，即业务网络化、资本市场化和发展国际化的“三步走”战略。当年9月，招行宣布在全国率先启动由企业银行、个人银行、网上证券、网上商城和网上支付组成的网络银行服务系统，推出了“一网通”。

　　对此，中国银联总裁许罗德在招行25周年寄语时评价道：“招行确定了‘一卡通’和‘一网通’两个轮子走路的零售业务发展思路，并率先实施网络化，通过发挥招行科技领先的优势，加速业务模式向信息化、电子化转型，以弥补物理网点的欠缺，形成自身的业务特色。”

　　14年前，招行通过“一网通”抓住了桌面互联网时代带来的机遇，成为科技革命的受益者。因此马蔚华深知，每一次通讯技术的变革都会带来银行的变革。面对即将到来的移动互联网时代，对信息技术革命嗅觉敏锐的马蔚华在2011年第一个喊出“废掉”信用卡，将信用卡功能全面移植到移动终端设备中。

　　从2012年开始，招行已经与HTC、联通、移动等手机生厂商、运营商签订合作协议，吹响向移动支付领域全面进军的号角。

　　招行进军移动支付的效率之高令HTC中国区总裁任伟光印象深刻。任伟光回忆道，2012年2月HTC和招行初次接洽，在NFC(近距离无线通信技术)功能如何落实到智能移动终端、手机钱包应用的便捷性与安全性等一系列问题上双方沟通仅用了一个月的时间就达成共识。之后在三个月内双方完成相关方案并开始测试。

　　“马蔚华先生在3月伊始亲自参与到推进手机钱包应用的孵化合作中来，高效的工作作风和深厚积累的工作经验对项目整体推动起到了不小的助力。”任伟光在招行25周年寄语中评价道。