沈希龄：注意！你买的保险增加了风险

　　但是相信买过保险中人身险的人都还是会有一定的疑惑。回想一下，是不是我们身边有很多保险营销人员会跟我们说过：大陆的保险都有两年不可抗辩条款，就是买了保险之后，不管有没有如实告知，保险生效两年后，保险公司就一定要赔。先抚心自问一下，有情况不告知保险公司，保险公司傻吗？会赔吗？自己心安吗？沈希龄给你的答案就是，心安即是归处。

　　首先，沈希龄带大家看一下这个两年不可抗辩出自哪里，同时也可以自己去查《不可抗辩条款》，《保险法》第十六条：

　　订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。

　　看完之后，是不是不知道保险公司到底能不能解除合同啊，解释一下：

　　1、首先，如果不属于保险责任的，或者属于除外责任的，那是不赔的，这个都理解吧，因为本来就是不保的，这不叫拒赔。

　　2、拒赔是当达到保险责任理赔条件的时候，保险公司不赔！而拒赔的必然是发生在保险合同解除后的，如果保险合同没有解除，保险公司就拒赔不了！

　　两年不可抗辩，说完全没用，也不行，但如果说两年后就算不如实告知保险公司一定要赔那也不行，因为在保险法里面这是并列的关系，上篇文章说到，保险理赔的时候，保险公司和投保人就是本质上的利益对抗了，能不赔的，保险公司90%以上都会拒赔。

　　《保险法司法解释二》第八条：保险人未行使合同解除权，直接以存在保险法第十六条第四款、第五款规定的情形为由拒绝赔偿的，人民法院不予支持。但当事人就拒绝赔偿事宜及保险合同存续另行达成一致的情况除外。

　　上面说的很清晰明确了，要想拒赔，就必须解除保险合同，这是程序，所以保险公司知道投保人没有如实告知30天内，肯定接触合同，而这个时候相信谁也不会向保险公司妥协的吧，必然会走诉讼解除合同这个程序，要走这个程序，打官司吧，否则超过了30天保险公司解除不了合同想据赔都不行，保险公司有那么傻吗？

　　我们描绘一下场景，举个例子，当发生重大疾病理赔的时候，理赔金下来等于重新有了希望，确实是雪中送炭，却变成了打官司，已经重大疾病了，还有心思去打官司？不是雪上加霜吗？还不如不买。当然如实告知，是要告知那些比较重要可能会直接影响到理赔的事项。如买健康险，必须告知两年内的住院记录，乙肝、高血压、甲状腺、乳腺等问题，例如有没有社保的告知重要性不大；如买财产险中的公共责任险，要如实告知过往的理赔记录，电梯数量、停车场情况等。除非存心骗保的。对于已经购买保险多年的人来说，就算当时没有如实告知也没办法了，已经买了的，主张不可抗辩条款，还没投保的，肯定是主张如实告知。

　　沈希龄总结认为，很简单。如实告知，一定理赔。没有如实告知，保险公司程序上要走诉讼解除合同路线，就算运气好诉讼赢了保险公司获得理赔也是折磨人。请远离叫我们不如实告知的营销人员（特别是健康问题），买保险，理赔的时候是为了顺利，而不是为了打官司。买保险是转移风险，而不是增加风险，心安即是归处。

　　编撰人：沈希龄