先来看看宝妈的自述...

　　我是2015年开始理财的，说起来最先接触到的理财方式，除了银行定存就是你们攒钱助手呢~2014年11月攒钱助手推出的时候我就开存了。不过家里意外太多了，很花钱。所以没存下什么钱就花掉了...

　　后来又买过股基和混合基金，太贪心又没有足够的知识和经验，亏了4000多，于是吓得赶紧赎回来了。去年8月开始，每月买富国天成(100029,基金吧)基金定投400，打算给宝宝上学用。

　　——第1次沟通

　　希望了解比如怎么合理理财，使财富值能够固定增长~像我85后，已经结婚，育有一孩儿，1岁。我的工作是教师，拿到手的工资每个月是3700。学校很忙，还带孩子，也没时间去兼职和开源。

　　就是想问问，怎么着手，才能保证财富值一直增长？应该如何投资？我现在主要就是放在火鸡和攒钱助手里面赚利息、想想，我的财路好窄啊

　　——第2次沟通

　　宝妈的故事，其实很多80、90后都有类似的体会。结婚、买房、生娃，花钱的事儿是一件接着一件；而年轻夫妻一般事业上又才刚起步，虽然忙碌但其实收入并不高。常常好不容易这段时间攒了一些钱，但过阵子遇到什么事情就不得不花出去了。

　　如此看来，“如何通过理财赚钱”的确很有必要。但是，好规划理财师建议你先把这件事放一放。

　　你应该先把以下这些事做了：

　　 夫妻双方都要制定好自己的职业发展规划，争取家庭收入能稳步上涨。

　　 处理好负债，高息负债（大于你的投资回报率）一定要尽早提前还。

　　 给家庭留一笔紧急备用金，同时将它与理财账户隔离。

　　 制定自己的理财目标。

　　增加收入能更快地积累理财本金；管理好负债可以避免额外的支出；而紧急备用金是为了应急，那为什么要隔离呢？想一想就明白了，如果老从理财账户里面掏钱，你会觉得赚的还没花的多，理财的积极性就被打击了。再加上有些理财是有封闭期的，未到期又不能取出，到时候有你着急的。

　　提到理财目标，我记得当时特意问了宝妈的理财目标。她的回答是“使财富值能够固定增长”，其实咱们理财都是为了这个目标，总不会有傻宝宝希望自己越理越穷吧

　　我们来看一些正确的理财目标：

　　 我的收益目标是每年10%。

　　 隔壁小王太气人，每个月1万1比我多1千；我就想通过理财给自己加薪超过他！

　　 妈妈担心我孤独终老，所以我从现在起要存尽量多的养老钱，让孤独终老来得更幸福一些。

　　总结一下：这些目标，都很具体，让我们有动力去实现；能够量化，方便我们根据目标来指导理财。总之，一个清晰的目标能让我们理财目标更容易达成！

　　宝妈的理财点评

　　鉴于获得的信息有限，与其给出一份严肃的理财规划方案，我想，不妨就通过你反馈的信息来做针对性的点评和建议吧。

　　1. 基金：坚持定投

　　虽然犯了小白的错误，导致了基金亏损，但宝妈后来果断补救，做对了两点：一是及时止损，对于自己不懂导致的投资亏损，及时亏损是正确的。二是开始定投，并且为定投的基金设立了目标。

　　2．投资组合：货币基金+P2P网贷+基金定投

　　宝妈觉得自己的财路窄。其实也不尽然，我倒是觉得，目前宝妈“高风险的基金+中风险的P2P网贷+低风险的货币基金”这样的配置其实已经不错了。

　　对于普通人来说，如果现在积蓄不多，风险承受能力不强，不应该过于追求风险太高的投资品，特别是像贵金属、股票这些。而有些投资需要专业知识和能力的，比如ETF、分级基金等，也不建议盲目尝试。

　　财路并不是越多越好，要抓住几个好的，适合你的，能稳稳赚钱的就行。挖太多的坑，反而可能吃力不讨好，甚至造成不必要的亏损。

　　宝妈的投资组合方案

　　如果宝妈“嫌弃”自己目前的收益率不高的话，好规划理财师建议可以采取具体以下的策略：

　　 理财账户中就不配置货币基金，用靠谱的P2P网贷（例如宝宝妈自己提到的攒钱助手）来代替中低风险资产。

　　 加大对基金定投的投入。权益类基金的话可以帮助我们争取更高的收益，除了为宝宝教育准备的基金，是不是可以增加例如养老之类的基金呢？

　　 当然，为了控制投资组合的整体风险，我们可以引入像国债这样的无风险投资品。

　　这样调整后会如何呢？大家可以看看下表，具体可以根据自己的实际情况进行调整。

　　这样的组合，如果能够保证你投资的P2P网贷靠谱安全，而且你对平台产品持续观察，保持风控，这样就相当于投资组合中60%投资于中低风险的资产；剩下的40%虽然理论上投资于高风险的基金；但是因为目前的市场点位较低，现在开始基金定投，并且能够坚持下去，长期的风险也是不高的。