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积蓄少白领小夫妻应该咋规划

2009-7-8 13:14:50  文章来源：不详  作者：佚名  【字体：小 大】

　　[保险规划]

　　用保险为理财目标保驾护航

　　□中国平安 杨春光

　　经过理财师的规划，李先生的家庭理财目标依次为：购房、生子、购车。购房计划实现以后，在家庭负债表中出现了84万元的房屋贷款，如果把利息也考虑进去的话，根据目前的20年房贷利率，这笔贷款累计还款额估计在120万元左右。而李先生家庭资产在扣除自用性房产以后仅有18万元，所以，实际负债为100万元左右。这笔负债需要靠未来20年持续稳定的工作收入来支付，所以保险规划的目标就是转嫁未来20年中任何一个家庭成员因疾病或意外导致收入中断的风险。

　　由于夫妻双方的收入比较接近，所以我为两人推荐了相同的保额配置--重大疾病保障：每人10万元；疾病身故保障：每人10万元；意外身故保障：每人30万元；交通意外保障：每人50万元；意外医疗保障：每人1万元。

　　产品配置推荐两种方案：方案A的产品组合为"20年定期两全险10万+定期重大疾病10万+意外伤害20万+意外伤害医疗1万"。方案B的产品组合为"万能寿险10万+重大疾病10万+意外伤害20万+意外伤害医疗1万"；以上两种方案，可以有多种交费期的选择，李先生可根据家庭的缴费能力进行选择，如果按照20年标准缴费计算的话，人均年交保费都在5000-6000元左右。这两份保障计划除了能在未来的20年中提供上述的各项保障以外，在20年后也能积累下一笔不错的家庭资产。在积累家庭的资产过程中，同时还能获得高额的人寿保障，这也是保险产品与其他理财类产品的区别所在。

　　最后补充一点，当李先生的家庭目标实现到第二步，即生育子女以后，家庭又会产生新的"负债"项目，根据家庭对子女未来不同的规划目标，原来的保障计划需进行相应的调整。

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