目前，我国的城镇化率已接近55%，但户籍人口城镇化却不足40%。告别农村，到城市安家落户，享受城市居民权利，成为了很多农民工家庭向往的生活。然而，对于很多人来说，想在城市里扎根，路却还很远，单是住房问题就不容易解决。

【理财案例】

王先生，今年29岁，大学本科毕业5年，目前在上海一家食品公司就职，每月税后薪资约1.4万元。3年前，王先生与妻子小岳相识结婚，并一起来到了上海工作。今年2月，他们迎来了第一个孩子。为了不耽误工作和生活，小岳调理好身体后又回到了工作岗位上，小孩则被父母带回老家照顾。

王先生是浙江人，老家在义乌的一个农村里，父母都是普通农民。起初，王先生和小岳是不想让父母将孩子带回老家抚养的，一来是舍不得孩子，二来是想让孩子在城市里成长。但是，考虑到将孩子留在上海就意味着小岳要辞职（父母农活忙，不能到上海照顾孩子），意味着家庭收入会减少，而支出会增多，夫妇俩不得不忍痛将孩子送回了老家，让父母帮忙照顾。

与孩子的分离让王先生夫妇感到十分不舍，但这也让他们赚钱的决心更加坚定了。同时，为了让孩子将来能在城里生活和接受教育，他们做出了要在浙江省城买房定居的决定。为了早日实现“农转非”的目标，他们来到了国内知名第三方理财机构嘉丰瑞德进行理财咨询。

【理财目标】

1、咨询家庭理财建议；

2、投资获益，三年内买房。

【财务情况】

根据王先生夫妇的叙述，嘉丰瑞德理财师从家庭结构、收支情况、资产负债现状等几方面入手，对其家庭财务情况进行了整理和分析：

表1-1 王先生家的财务情况表

分析目标

目标现状

家庭结构

五口之家，处于家庭成长期；父母在家务农，基本生活开销可自理；孩子还未开始接受教育，但生活开销不少。

年度收支情况

家庭年度收入：

基本工资+年终奖金+股票投资收入+银行利息收入≈28万元。

家庭年度支出：

基本生活开销+育儿+赡养父母+通讯娱乐+人情支出≈10万元。

资产负债现状

银行存款28万元；股票市值3万元；老家有住房一栋，约35万元（为父母所有）；无家庭债务。

财务分析：

根据表1-1可知，王先生家的财务情况存在以下优势和不足：

1）优势：家庭收入稳定，支出较为合理，年储蓄率（年结余/年收入）较高；无家庭债务，资金使用自由，投资方式选择灵活。

2）不足：家庭收入渠道单一，整体资产较少，风险承受能力低；家庭资金闲置过多，不利于提高收益；父母无退休金收入，养老负担沉重；孩子的抚养、教育开销负担也会随其年岁增长而更沉重。

【理财建议】

根据上述财务情况及分析，嘉丰瑞德理财师为王先生夫妇提出了以下几条理财建议：

1、制定家庭理财目标，按时间先后进行排列

根据上述财务情况分析可知，王先生家当前的财务压力主要来自于赡养父母、孩子教育及买房等三个方面。为了让理财目标的实现速度更快，建议王先生根据它们对于资金需求的紧急程度进行判断，然后按实现时间进行排列。就目前来看，嘉丰瑞德理财师认为，买房的资金需求更为紧急，建议将理财重心偏向于此。

2、储备好足额备用金，选择稳健的投资方式

为了使生活不受投资影响，建议王先生在进行投资活动之前先留足生活备用金（月支出的3-6倍），以备不时之需。其次，因为王先生家的资金闲置较多，不利于投资增收，建议他将储蓄在银行里的资金拿出来做些稳健投资，如配置当前市场上比较流行的稳利精选基金，以提高家庭收入。此外，已有的股票可继续持有，再根据市场情况进行下一步操作。

3、借助贷款买房，合理利用家庭财务杠杆

在浙江省城买房，房价不会太低，如果不能合理借助贷款，短期内难以实现买房目标。因此，建议王先生在积累买房资金的同时，也要合理利用“债务”这根财务杠杆。假设在浙江省城买套两居室住房需要180万元，利用贷款帮助买房，只需负担首付60万元（房价总额的30%），剩余的120万元则可利用公积金贷款和商业贷款补上。如此一来，就不用等到积累了180万元再买房，三年买房也就变得更容易实现了。

4、降低家庭资金风险，为家人购买商业保险

从表1-1可知，王先生的父母都是普通农民，没有退休金收入，保障也只有农村合作医疗，保障力度有限，将来养老会是很沉重的负担。为了更好地为父母养老，也为了降低家庭资金风险，更为了保障父母的身体健康，建议王先生在经济条件允许时完善家庭保障计划，为父母购买合适的商业医疗保险。