【理财案例】

唐韵今年29岁，是一名普通的工薪白领，税后月薪1.2万元。唐韵在目前的公司已工作了5年，职位和薪资调整了2次，由于公司规模较小，职位上升空间有限，她想在过完农历新年后辞职。但是，考虑到辞职会使个人的收入锐减，唐韵决定到国内知名第三方理财机构嘉丰瑞德进行理财咨询。

【理财目标】

投资获益，积累个人财富，使个人生活不受辞职影响。

【财务分析】

根据唐韵本人的叙述，嘉丰瑞德理财师从收入开支、资产负债、个人保障等几方面入手，对其个人的财务情况进行了整理和分析：

1）收入开支：

因为没有参与其他的投资活动，唐韵每月1.2万元的工资是其主要的收入来源。但好在唐韵的父母都有退休金收入，且她本人还未结婚成家，因此家庭负担不重，其主要的支出负担也只有个人的基本生活开销。除去4000元的基本生活开销后，每月可结余8000元。至于年度支出，除了2万元旅游费用外，还有过年需准备1万元现金孝敬父母。

分析：个人收入稳定，月储蓄率（月结余/月收入）达66.7%，处于中等偏高水平；月支出略微偏高，可适当进行缩减；个人经济负担不重，财务较为宽松，资金使用也比较自由。

2）资产负债：

因为工作年限不久，唐韵的个人资产不多，只有23万元银行存款。至于负债方面，信用卡下个月需还3000元，债务负担不大。

分析：个人资产不多，投资资金有限，风险承受能力低，宜选择稳健的投资方式；信用卡贷款不多，债务负担不大，但需及时偿还，以免产生过多的利息。

3）个人保障：

唐韵本人除公司为其代缴的五险一金外，没有其他的保障投入。至于其父母，则各自购买了养老保险。

分析：家庭保障较为齐全，但健康保障缺乏，需进一步完善家庭健康保障计划。

【理财建议】

根据上述财务情况及分析，嘉丰瑞德理财师为唐韵提出了如下几条理财建议：

1、缩减个人开支，留足生活应急资金

辞职意味着收入减少，甚至是收入来源被切断，如果没有新的收入来源，那么在辞职前，一定要对其个人的支出习惯进行调整。嘉丰瑞德理财师建议，在辞职前，唐韵要适当缩减不必要开支，努力留住个人财富。此外，为了使正常生活不受辞职影响，唐韵要提前留足生活应急资金。资金数额为月支出的3-6倍，储备方式可选择存取方便的银行储蓄、余额宝等。

2、配置固定收益类理财产品，稳健增加个人收入

辞职到再就职这段时间内，个人的工资收入是空白的，为了填补这些收入损失，个人应合理利用投资来增加收入。根据上述财务分析可知，唐韵个人的资产不多，风险承受能力偏低，投资方式应以稳健为主。因此，建议配置起投资金低、风险低、收益稳定的固定收益类理财产品，以达到稳健增收的目的。比如，目前市场上比较流行的稳利精选基金，投入20万元，年化收益率达9%，一年可获得收益1.8万元，能有效弥补辞职后的收入损失。

3、降低资金风险，为家人购买适合的商业保险

从上述财务分析看，唐韵家的基础保障较为齐全，但健康保障缺乏，需进一步完善家庭健康保障计划。然而，就目前的情况来看，唐韵本人资产有限，尚不能为家人保障而投入更多的资金。因此，建议她等资金积累到一定程度，再为家人购买适合的健康类商业保险。