对很多白领来说，工资是最主要的收入来源。但每月的工资毕竟有限，如果不做好个人理财规划，就算工作数年也可能零储蓄。

今年29岁的小陈就是如此。自研究生毕业后，小陈就进入一家外企工作，至今已工作快3年，每月到手薪资1万多一点。

虽然刚工作那会儿小陈的薪资没那么高，但她的工资一直都在涨，和很多同龄人比起来，工资也不算低。然而，在工作的这3年中，小陈却没存下什么钱来。

因为工资还不错，所以一直以来小陈都是一个人租房住，现在每月需付租金3000元。再加上基本生活费、买衣服、买化妆品、娱乐等费用，小陈每月支出差不多在7000元左右。

这么算来，小陈多多少少还有点结余，怎么会零储蓄？

小陈表示，2015年股市大涨的时候，听大家说不管买什么股都能赚钱。那时候，自己已经工作了一段时间，身边有点闲钱，虽然不多，但都投进了股市中。

起初真的赚了一点，然后就希望再多赚点，越多越好，结果没想到不过多久股市就开始大跌，亏了很多，只能“割肉”出来。

不做投资，小陈就把钱一点点存着。到了去年，小陈又听很多人提到P2P，都说收益高，但也听说了有倒台和跑路的事情，一开始就没怎么敢投。

后来有同事和她说只要投短期的，问题应该不大，纯粹薅点羊毛。小陈觉得挺有道理，就跟着同事一起投，结果年底的时候踩到“雷”，钱自然要不回来了。

仅剩的一些积蓄在过年的时候也用得差不多了，所以小陈现在几乎是零储蓄状态。

对于小陈的情况，国内知名财富管理机构嘉丰瑞德的资深理财师表示，小陈虽然有“钱生钱”的意识，但完全是投机而非投资。且因缺失个人理财规划，小陈还存在三个严重问题：

1、把所有钱都用来投资；

2、投资时喜欢听别人的建议，不独立思考；

3、无风险意识。

针对以上问题，理财师给出了以下建议：

第一，投资只能用闲置资金

谁都无法预测将来会发生什么，因此预留一些应急资金是很有必要的。万一有紧急情况发生，这些钱很有可能变成救命钱。而用来投资的钱，只能是这部分资金以外的钱。

但由于小陈现在几乎无储蓄，所以，当务之急还是要做好记账和储蓄工作，多积累点原始资金。

第二，稳健投资胜过激进投资

嘉丰瑞德的理财师表示，对于无任何投资理财经验的小陈来说，稳健型投资比激进型投资更合适。

建议小陈不要迷恋高收益高风险的股票、P2P等产品，等到储蓄积累到一定程度时，可以配置一些固定收益类产品，如稳利精选组合投资计划等，不仅安全稳健，还能实现财富增值。

在此基础上，可以取小部分钱进行激进型投资，以争取更高收益。

第三，学习投资理财的知识

投资理财时如果只会跟风、听别人的，而不独立思考，蒙受损失的可能性是很大的。

为了避免这种情况再发生，小陈从现在起就可以多看点理财方面的书和文章，并从一些简单的理财产品开始实践，如货币基金等，逐步了解各种投资品，并学会判断哪些更适合自己，只有这样，才能让投资资金不打水漂。

总之，投资理财前，个人理财规划是少不了的，只有提前制定，才能在理财这条路上越走越顺。