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作者 杜猛 公积金不是避税港湾不能沦为富人的避税天堂，中国应建立住房公积金贷款专门机构。住房公积金制度发展进程与现实不相匹配，已远远滞后于经济发展的步伐，不能满足公众对其服务的要求，所以改革势在必行。 国人密切相关的三项改革中的医疗、教育改革先后被官方宣告失败，住房改革也走到了失败的边缘。 根据《住房公积金管理条例》等国家有关法律、法规，国家建设部、财政部、中国人民银行、银监会制定了《住房公积金行政监督办法》 公积金制度化初衷的设想是，几乎所有的工薪阶层都可以通过这项制度受益。可是公积金贷款有额度限制，一般较难申请，支持中低收入职工购房的效果不明显，今后住房公积金在运作中应向中低收入家庭提供更多的便利。 据建设部公布的数据，截至2006年底，全国累计归集住房公积金总额12687.37亿元，公积金使用率平均为72.05％。全国净沉淀住房公积金1945.83亿元，占全国缴存余额的24.72％。公积金个人贷款余额为3804.71亿元，占全国缴存余额的48.34％。 另据北京市住房公积金管理中心的数据，截至2006年底，全市住房公积金累计归集1131.38亿元，公积金仅贷出去64.2％，205亿元处于沉淀状态。 地产商一般不推荐公积金贷款，原因在于金融单位和房地产开发企业对住房公积金贷款推介不够，其中设及的手续太麻烦，办理时间长，不利于资金回笼，使消费者对住房公积金政策优势，尤其是最新的政策动向了解不多。 但有专家将原因归咎于公积金贷款额度的限制，房价一路上升，但普通公积金贷款额度一直没有提高。房地产开发商在获得银行商业贷款时，已与银行达成某种“捆绑协议”，银行要求其在做购房贷款时，必须推介银行自营性贷款。而银行自营性贷款利率比公积金要高，银行收益大得多。 事实上，银行的住房贷款与公积金贷款之间存在一定的利益竞争关系。银行在办理同样金额的按揭业务时，利息收入相差20多倍。 新疆昌吉住房公积金管理中心花2亿元购买了德隆公司下属金鑫信托公司的国债。2004年5月就应该到期，但至今为止，这笔钱连同近2000万元的收益随着德隆的崩塌而难以追回。 显然，作为百姓“安居钱”的住房公积金，在逐渐陷入“沉淀”怪圈的同时，也可能变成许多掌权人手中的“生钱”利器。 1999年到2004年间五年期间，湖南郴州市住房公积金管理中心主任李树彪，利用职权多次向银行作抵押贷款，涉案金额达1.2亿元；河北保定市住房公积金管理中心将3亿多元住房公积金交给保定航空证券公司进行委托理财，投资股市，最后被不法分子席卷一空；衡阳2.53亿元住房公积金被挪用�� 这些不过只是公积金沦为腐败者口中“唐僧肉”的典型案例而已，情况远比想像的要糟糕。建设部住房公积金监督管理司指出，全国住房公积金归集情况统计检查发现，各种违规项目和贷款高达70多亿元。 住房公积金管理委员会形同虚设为什么公积金大案开始频频出现？主要是负责决策监督的住房公积金管理委员会形同虚设。 2003年之前，公积金管理是由各地建设部门负责。但是2003年之后，只在地级州、市设立一个住房公积金管理中心，下设管理部，成为各地政府直管部门，而在建设部门设立监管处。这样的体制在很大程度上很难起到应有的作用。 同时，地方的住房公积金管理中心属于自收自支的单位，他们必须要养活自己。公积金监管处是建设厅房管部下面的一个处，从行政级别上和各地的住房公积金管理中心是平级或高半级，从实际意义上讲只是每年向各地要一些报表、数据之类，所谓的监督作用只是摆设。 当前住房公积金的这种监管模式甚称之为“可看的见的手”。这么大的一笔资金，如果在内控和监督机制上不完备，出问题是早晚的事。公积金管理的问题在于多头管理导致无人管理。 世界银行和亚行发布的最新《中国经济分析报告》指出，中国城镇实行的住房公积金可以用来为中低收入群体提供能承受的住房融资，但是这种制度仍需要进一步改革。 问题是没有的解决低收入群体的住房，中国政府出台了一系列项政策措施着眼于调整住房供给，使之适应中低收入群体的需求及承受能力。但是，在为满足中低收入群体住房需求而发展的配套融资方面，措施滞后，房价涨幅明显。 住房公积金贷款主要使收入较高的家庭受益，大部分非正规就业或失业的中低收入者无法参加公积金。另外，很多低收入、无收入的公民因为承受能力的制约而无法使用其公积金。因此，实际从中受益的群体是城镇人口的一小部分。 在公积金风险分散和监管方面还存在一些政策及法律问题。由于住房公积金大部分的资产是某个特定地区和特定单位的房地产贷款，因而公积金的贷款组合没有进行充分的风险分散。在监管方面，建设部门缺乏金融机构监管的专业能力。同时，在促进住房开发和安全合理贷款二者之间也存在潜在的利益冲突。 公积金不是避税港湾 不能沦为富人的避税天堂 ，中国应建立住房公积金贷款专门机构 发展进程与现实不相匹配，已远远滞后于经济发展的步伐，不能满足公众对其服务的要求，所以改革势在必行。 |
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