随着年关临近，银行揽储大战再度拉响。今年的信贷紧缩政策令银行吸收存款的压力陡增，尤其是近几个月银行存款出现外流的现象，也迫使银行加大揽储的力度。为满足存贷比达标，银行纷纷推出花样百出的揽储招数，送大米、电话卡、贴息存款，以及针对资产不达标客户收取账户管理费等等。业内人士指出，因为近期1个月以内短期理财产品被叫停，以往依靠短期理财产品高息揽储的方式受限制，银行只好提前应对。

银行揽储：账户资金不足1万计收管理费

记者近日收到某股份制银行发来的短信：自12月1日起，如果金卡客户月日均资产不到5万元，普通一卡通客户月日均资产不到1万元，将从下月起计收账户管理费，收费标准为10元/月，有代发工资的账户除外。据该行理财师表示，银行收取账户管理费，是要督促客户尽快达标，而对于达标的金卡客户，银行针对这些人群推出可优先购买的理财产品，如2个月预期收益可达5.1%。

据了解，有的银行近期还推出了各种存款送礼活动，如存款送大米、电话卡等，记者从某股份制银行网点发现，在其宣传单页上，针对贵宾客户推出了三重礼的优惠活动，其中，黄金客户开户送价值100元的电话卡，白金客户和黑金客户开户可送价值200元、300元的电话卡，该优惠活动截止到12月31日。

另外，一些中介也加入了银行揽储大军，在百姓网、赶集网等网站上，一些中介发出银行存款返利、送礼等信息。一位中介人士告诉记者，可帮助客户办理银行高息存款，但前提是存款资金量要大，100万以上的存款，年息可高达10个点以上，而目前一年期定期存款利息仅有3.5%。

理财产品：滚动型收益率再度调高

9月底，银监会下发了"91号文"，强调不得通过发行短期和超短期、高收益的理财产品变相高息揽储，并重点加强对期限在1个月以内的理财产品信息披露和合规管理；前不久，监管部门再次通知停发期限为1个月以内的理财产品。

据了解，由于滚动型短期理财产品不在被禁之列，因此在1个月期理财产品被限的同时，银行借机提高了滚动型理财产品收益率。如建行日前发布公告称，自11月25日起上调三款滚动型理财产品预期最高收益率，上调最高达0.47个百分点。这三款分别是"乾元-日新(鑫)月异(溢)"按月开放资产组合型、"乾元-日鑫月溢"开放式资产组合型，以及"乾元-日日鑫高"资产组合型，根据不同理财期限，"日日鑫高"最多上调0.47个百分点，"日新(鑫)月异(溢)"最多上调0.41个百分点。

光大银行也上调了12款月月盈、双月盈、季季盈产品预期收益率，最低上调0.7个百分点，最高上调1.1个百分点，但限制在12月23日15∶00前购买的申请，11月15日是该行双周盈产品开放日，当天购买该产品的客户，预期年化收益率最多上调2个百分点，幅度超过57%。

外资银行：外币存款利率涨三四倍

记者采访中发现，不少外资银行针对外币存款推出大幅优惠利率促销活动，主要针对新增资金。如花旗银行针对新增资金存款，提供了特惠利率，其中，3个月和6个月期限的美元存款最低起存金额仅为1000美元，原年利率分别为0.5%和0.9%，执行特惠年利率后分别为2.2%和2.875%，是原利率的三四倍。

而在汇丰银行，存入3万美元(或等值外币)的新增资金，亦可申请高于挂牌利率的优惠利率，其中，澳币一年期定期存款优惠利率最高可达7.4%，港币2.5%，美元2.9%。而挂牌利率中，美元一年期存款利率为0.95%，澳币、港元分别为1.58%和0.6%，优惠利率最高超出原利率的四倍。

渣打银行推出的"至高活利"定期存款项目，截至11月30日，如果是新进资金，定存13个月200万港币以上，可获利率3.3%，70万(含)~200万港币可获利率2.8%；美元新进资金在30万美元以上，利率达4.2%，而普通外币一年期存款港币和美元利率分别为0.65%和1.2%。

一家外资银行有关人士告诉记者，外币存款利率上升应与贷款融资需求旺盛有关。据了解，在前三季度人民币贷款同比少增的情况下，外币贷款增加734亿美元，9月末外币贷款余额5239亿美元，同比增长24.4%。

原因：银行存款负增长存贷比考核施压

银行疯狂揽储的背后，是信贷紧缩背景下存款又出现显著少增的局面。近几个月，银行存款增长显得举步维艰，据东方证券分析师表示，1、7、10月分别出现3次存款负增长情况，而2003年以来，月度存款负增长现象也仅出现过4次。三季度上市银行整体存款零增长也更加蹊跷。

数字显示，尽管三季度人民币贷款投放了1.51万亿元，但存款增量仅有7668亿元，10月份人民币存款继续环比下降2010亿元。银行存款的外流为银行存贷比考核再上"紧箍咒"。从银行三季报来看，包括中行、交行在内的5家银行存贷比超出75%的监管红线，华夏银行等其余5家银行存贷比也已超过70%。而相比中资银行来说，外资银行存贷比达标的考核大限临近，令外资行压力更大，因外资行进入中国市场时，监管部门对其存贷比指标曾设定了5年宽限期，今年年底外资银行存贷比必须达到75%，这也在某种程度上激发了外资行的揽储冲动。

一周评论

多变的市场不变的规则

欧债危机的进展仍然充满变数，而美国国会特别委员会在削减赤字方面的谈判缺乏进展，这两大因素令投资者深感不安。受此影响，欧美股市主要股指又普遍下挫。美国、欧洲、日本经济增长面临严峻考验，并引发国际大宗商品大幅调整。在此背景下，A股市场也受到拖累下挫。

多变动荡的市场中如何寻找投资之道？其实，多变的市场里，也有不变的规则。

规则一，不要在所有人去买的时候入市，不要听消息去买股票。这条规则反过来也可以说，不要在所有人失去信心时绝望。1999~2000年，香港科技股起来了。当时市场非常疯狂，许多人都在买电讯盈科等电信、网络股，明明看到市盈率已经很高，但受到整个市场的影响还是去投入，但之后科技股泡沫很快破裂，不少人亏了钱。

规则二，不要以为房子永远是升值的，投资要分散。最近10年内地的房价一直在涨，造成一些人的错觉，以为房价永远在涨。而经历过房价大跌的香港人则有过惨痛的教训。一对夫妻1997年结婚时，在香港比较偏远的地方买了房子，房价跌到最低点时差不多跌了80%。所以，即便是刚需结婚买房子，也要理性。年轻人量力而行，不必把所有钱都花在房子上，做好分散投资。

规则三，理财需要长期才有可观回报。以前笔者见过一些客户图短期赚快钱炒卖期货，这是做短线、以小博大的专业投资，对一般投资者而言，就像去赌场，很容易亏钱。建议可做长期储蓄计划，比如教育基金、养老保障，平均成本进仓，有稳定回报。

动荡市场，更是考验投资智慧的时刻。投资种类和产品的选择及配置没有简单的好坏，关键是弄清楚在什么样的市场下，适合什么样的投资人。比如"牛熊双盈"系列就较适合波动市，同时又有保本需求的稳健型投资人；而一些挂钩亚洲市场基金的基金宝产品，就较适合比较激进的投资人进行长线配置。