3.5%，这是央行规定的一年定期存款(下称定存)的利息。但是如果你有100万以上资金，“定存”后冻结在银行一年，你很有可能获得8%以上的收益，而条件仅是开一张冻结证明。

杭州一位张先生已“享受”过这种高息业务。他昨日向南都记者证实，银行这种“定存”服务与购买银行理财产品不同，参与方式等同于被冻结的定期存款，而总利率则超过8%。“我把100万以上的资金存进银行，在银行开具一年期资金冻结证明后，银行就会把超出3.5%利率(即8%- 3.5%)的部分收益直接打到我的账户，剩余的3.5%明年到期后付。”据张先生透露，杭州地区不止一家银行可办理类似业务。

而广东地区有银行人士对南都记者表示，该做法在每年年底时颇盛行，“广东有银行会用此类做法冲时点存款规模，这几乎是行业的潜规则。”而三个月和半年期产品的收益最近大幅飙升，如某城商行为1000万资金的客户定制的半年期理财产品，年化收益高达8%。

一年定存“利息”高达8%

杭州一位张先生日前对记者表示，近期有多家银行客户经理向其推销一种定期存款，年化利率高达8%甚至更高，大大超过一年期定期存款利率，同时该类产品无需签订文书，存款到账后若干天，利息就可以提前到账。

广东一家大型银行个金部人士对记者表示，为了在存款总规模不断缩小的情况下将自己的蛋糕做大，年底银行的揽存大战愈趋紧张，除了推出存款送礼等各种优惠活动外，承诺以高利息拉存款抢夺大客户也成了银行竞争的焦点。

据张先生介绍，银行这种定存服务与购买银行理财产品不同，参与方式等同于存款。“我把100万以上的资金存进这家银行，银行开具1年期资金冻结证明，就可以获得8%的利息。存款到账后两到三天银行就把这笔资金1年期存款利率以外部分的收益直接打到我的账户。”张先生对记者表示。由于超出3 .5%的部分提前兑付，此类定存的年化收益率已经超过了8%。

上述银行人士对记者表示，往年年底的揽存大战，上述承诺回报的“借存款”做法相当普遍。“广东不少股份制银行和城商行都会用此类做法，这几乎是行业的潜规则。”该人士对记者表示。

3个月以上理财产品收益飙涨

一位不愿具名的广东银行业人士对记者表示，除了承诺收益的借存款做法，近期3个月和半年期银行理财产品收益亦大幅飙升。“监管严令之下，一个月产品发行比较收敛了，三个月和半年期产品的收益最近大幅飙升。”该人士对记者表示。

继银监会叫停超短期“资金池”类理财产品后，银行理财产品“乱象”的整治近期不断升级。银监会主席尚福林在第四次经济金融形势通报分析会上叫停一个月及以下期限理财产品。银行业内人士认为，尚福林新任银监会主席后对银行流动性问题下了一道监管“重手”，提前制止银行年底借理财产品疯狂揽存的苗头再起。上述银行人士表示，在银行存贷比压力下，银行揽存压力并没有减轻，因此下有对策的强压令之下银行揽存手段异化和更趋隐秘。该人士透露，上述借存款做法通常是客户经理与客户口头承诺，没有签订文字协议。而除了定存利息以外部分的回报通常是从银行的营销费用或者客户经理个人的绩效奖励中扣除。“过去客户经理还会发送短信，现在基本上都是电话或者口头通知，不会留下痕迹。而且这种操作通常是走个人账户，银行比较容易操作。”该人士还表示，在一个月期理财产品受到密切监管背景下，三个月期和半年期产品相对管得较松，而银行往往是向V IP客户发布产品通知，操作亦比较隐秘。

该人士对记者称，广州某城商行为1000万资金的客户定制的半年期理财产品，年化收益高达8%。而记者从一家股份制银行客户经理处获悉，100万元以上的客户购买银行一款信托产品，年化收益可达12%。“下个月，理财产品的收益和帮忙资金存款利息的回报还会飙涨，每年都是这样，除非监管部门开出严厉的罚单，否则这种现象很难杜绝。”上述大银行人士亦称，由于存款流失严重，而个别大银行的存贷比亦迫近警戒线，因此今年的揽存大战将会愈发激烈。

副作用

信托、基金“被迫”提前冲刺

银行揽储竞争日趋激烈，源于银行系统存款的流失。根据央行公布的数据，人民币存款10月净下降2010亿元，其中，住户存款净下降7272亿元。年末又将来临，在贷款继续增长而存款不断流失的情况下，银行分食存款的压力越来越大。

一家信托公司华南地区负责人亦对记者表示，由于银行担心年底流失大客户存款，因此与基金、信托公司的合作几乎处于停滞状态。“这个月是我们的冲刺阶段，下个月我们几乎可以休息了，因为银行到时候可能不肯再跟客户推荐信托产品了，动辄几百万的存款流失对银行客户经理而言可能就是完成不了任务。”一家基金公司华南分公司总经理亦对记者表示，原定12月发行的新基金亦临时提前到本月发行，因为银行已明确跟基金公司表示，12月份除了拉存款以外不会再推基金产品。