银行一直是暴利的代名词，以2013年为例，工、农、建、交四大商业银行的总利润超过了4000亿人民币，蝉联世界银行业利润的榜首，并且在垄断的背景下，日赚11亿人民币竟是如此的简单。
    银行在国外从来都不是一个暴利的行业，因为监管比较严格，而且市场充满竞争，在加上银行是高杠杆经营，导致银行业面临着着较大的挑战，即便成立了百年之久，破产也可能在弹指之间，比如雷曼兄弟，虽然在市场上呼风唤雨多年，但稍有不慎，就会在短短的几天内灰飞烟灭。
    但是反观我们国家的商业银行，虽然购买的资产大多是政府债券（美国银行业以抵押支持证券为主），收益并不是很高，而且贷款的对象往往是国有大型企业（美国银行业以消费贷款为主），收取的利息也不是很多，但是就是靠着其寡头垄断的地位、市场基数的庞大以及收费种类的繁多而赚取巨额的利润。而由于是寡头垄断市场，所以四大行利润的背后则是企业和人民的苦不堪言，形成了一个银行与贷款方的博弈。
    垄断从来都是市场经济的最大的敌人，虽然在改革开放以后，我国从计划经济逐步转型为市场经济，但是政府垄断始终都没有退出历史的舞台，只不过从一个行业转移到了另一个行业。比如在改革开放初期，国家倾向于垄断轻工业，但是随着经济的发展，垄断的对象已经从轻工业转移到了金融和能源领域上，垄断的背后意味着市场不能进行充分的竞争。
    虽然从《银行法》来看，明确规定民营资本可以申请成立民营银行，但是在过去的16年里，居然没有颁发一个银行牌照，恰恰说明了其问题的所在，而我国从目前来看，银行的数量在160家左右，全国性银行只有12家，而美国的银行则有7000多家，两者形成了鲜明的对比。所以，我们需要打破垄断，实现银行业的充分竞争，在自由竞争的体制下，不仅能够逐步实现普惠金融，甚至对中国长期的经济发展都有着长远的意义。
    那么既然要发展银行的数量，问题就来了，民营银行不可能向四大行那样去圈地，不可能在城市的核心地带设置很多营业网点，那么拿什么和传统的商业银行来竞争？
    所以，在打破垄断以后，还要通过存款保险制度和利率市场化来增加民营银行的竞争力，存款保险能够为存款人进行本金担保，如果民营银行破产，至少存款人不会受到损失，所以在存款保险的制度下，就会使民营银行与国有银行处于同一信用水平。而在存款保险的基础上，还要完善利率市场化，只有解放利率管制的情况下，民营银行才能通过管理优势来与国有银行竞争。试想一下，如果一家民营银行有存款保险来进行储户本金的担保，又能通过管理优势降低经营成本，以此提高储户的收益，并且能够为储户提供较好的服务，那么相信储户会在国有银行和民营银行作出自然的选择，而国有银行也会从舒适的领域中站起来，提高服务质量和降低贷款利率来与民营银行竞争。
    在商业银行实现充分竞争后，会使银行业变的不再暴利，会降低贷款方的融资成本，也会提高储户的收益，这才是一个自由经济体制下应有的银行业格局。

    洛克RocoForex
    2014.05.04