近日,刘先生向记者表示他对养老年金可获得高收益的疑惑。日前,一家保险公司的代理人极力向他推销该公司的一款年金产品,夸说该产品的回报率高至120%左右。看到刘先生半信半疑,这位代理人就跟他推算:如一被保险人,30岁,年缴7100元,20年缴费,保额10万元,自60岁起,年领5000元至80岁,如果健康地生存到80岁,保险公司将一次性给付20万元,如果不幸身故将获得20万元的赔付。那么,买保险的成本:7100×20=14.2万元,若生存至满期,能获得年金10万元,同时获得满期金20万,投资回报率为:(10+20-14.2)/14.2×100%=111.27%。事实真是如此吗?
记者就此咨询了有关的保险专家。保险专家表示,投保不足15万可获取10万元年金和20万元满期金,投资回报率达111%,实际上是偷换概念,其投资回报率远远没有这么高。专家提示,某些代理人在年金保险的推销中,往往以单利计算取代复利计算,回避金钱的时间价值,让保户觉得回报很高,但其实,由于这些年金要分20年才能拿到,20万元满期金也要30年后才能拿到,考虑到时间价值和复利因素,该产品的实际最高年回报率只有2%。而实际上,即使一些新推的年金递增的养老年金保险产品,实际的投资回报率也不会太高,如表1中C产品示例。
表1:几种年金保险产品名义与实际收益率对比
产品
A产品
B产品
C产品
投保示例
30岁,年缴7100元,20年缴清,保额10万元,自60岁起,年领5000元,满80岁,一次性给付20万,身故赔付20万元。
30岁,年缴3557元,20年缴清,60岁起,月领500元,年金领取日后身故的,身故保险金加已领保险金之和为12万元。
30岁,年缴12888元,20年缴清,保额10万元,自55岁起,年领12000元,此后每年递增5%,至79岁,满80岁,一次性给付10万元。
名义收益率
111%
69%
140%
实际收益率
2%
2.67%
保险专家还提醒消费者,应尤其注意最近市场上出现一种“即交即领”的年金产品,即客户在交纳首期保险金、保单生效的同时即可领取首年年金。“即交即领”方式看起来诱人,客户不用等候十几二十年后才能领取年金给付,而且它保证可领取至七十多岁,领取期限不可谓不长。不过,投保人不妨这样看待:年交保费1万元,当年领取年金1197元,相当于用10000-1197=8803元投保了一份保额为11970元的年金保险。
我们知道,年金保险的主要意义在于养老,说白了就是帮助我们在年轻时把钱存起来,防止被冲动消费和盲目投资,确保在我们年老时能过上稳定的生活。“即交即领”虽然当年就能收取年金,但年返保额较少,对于养老的补充效果不明显。专家最后强调,客户购买年金保险不要过于看重返还的形式。
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