从去年下半年开始，监管部门明确提出保险回归保障，压缩投资型保险业务占比。但时至今日，在保费来源的最大渠道———银行，投资型产品“称霸”的局面依然没有发生根本性改变。

　　记者日前从银行网点了解到，所有理财产品中，投资型保险产品的比例占据半壁江山；某银行网点共代理来自国寿、平安、新华、泰康、太平洋安泰、海尔纽约和人保健康的8款保险产品，其中投资型保险与保障型保险的比例为7：1。

　　保障产品不受银保青睐

　　保障型产品在银行渠道销售的保险中占比很低。记者近日在众多银保产品中，发现一款期缴型的防癌疾病保障计划，其保障功能包括癌症疾病、疾病身故、意外身故和长期护理。在保险期间内，被保险人还可以获得保险公司赠送的健康管理服务，以及健康预防知识。

　　记者从推出该产品的保险公司了解到，目前，该产品在银行的业务量并不理想，尤其是在分红险、万能险日进斗金的银行网点，还出现单月业绩接近挂零。

　　产品不受青睐主要原因在于，银行对于销售期缴型保障产品还相当陌生，以同样的手续费推销保险产品，此类产品可能要花费几倍的时间和精力向消费者进行条款解释。

　　业内人士表示，保险公司在银行推什么产品其实并不重要，关键是银行方面愿不愿意卖，好不好卖。同时，如果保险公司通过银行渠道销售保费收入相对少的保障型产品，犹如杀鸡用牛刀，大材小用。保险公司抢占市场份额的目的就很难实现。

　　投资险种保障性价比低

　　保障是保险的基本功能。但市民在银行购买保险时，保险的投资功能常常会被销售人员刻意放大，风险保费的投入与死亡风险保额的关系，被简单地理解为本金与回报的关系。

　　记者在翻阅银行渠道销售的保险产品后发现，保险责任绝大多数是身故保障结合满期给付，保障功能极其单一。以一款10年期的“千禧红”两全分红险为例，每份保险费为1000元，身故保险金或满期保险金为1159元。

　　记者恰遇市民张先生在咨询该产品。据销售人员介绍：投保50份该两全分红险产品，总保费5万元；保险期限内，可获得的身故保障为57950元，外加最高8700元的累计红利。

　　然而，产品宣传资料上对分红的解释为：保险公司每年的分红是不确定的，将根据分红保险业务的实际经营状况确定红利的分配。类似于张先生这样买保险的人非常多，他们并不理解保险的真正意义。

　　记者向某保险公司产品精算师咨询，他认为，如果张先生从保险代理人渠道购买保额5万元、保险期间20年的两全保险，缴费总额仅需要几千元。其实，从保障的角度看，银行销售的投资型保险性价比是很低的。传统两全保险纳入分红功能后，可以提高大幅缴费基数，但保障水平仍停留在原地。

　　银保亟需转型空间

　　储蓄利率走低加上股市持续振荡，使得银行网点中非保险类理财产品吸引力减弱。

　　银行理财专柜服务人员介绍，市民来咨询理财业务时，把保护本金安全、投资回报稳定作为首要选择因素。所以，分红险、万能险等保险备受青睐，相关产品的宣传资料摆上柜台不久，就被拿得所剩无几了。

　　记者在某银行网点停留了一段时间，发现不少在银行等待办理业务的市民，都会到理财专柜拿上几份保险产品宣传单，仔细阅读产品条款、比较产品收益。一位正在翻阅保险条款的市民表示：“买的股票和基金都套牢了，现在正想为手中的闲钱找一种安全的投资方式。乍看之下，投资类保险具有保本功能，但这类保险变现能力较差，还在考虑之中。”

　　或许正是市民以收益为目的的投保意识，限制了保障型保险产品在银行的生存空间。但这同样也是保险公司粗放型经营结下的苦果，银行保险的主角总是在分红险、万能险和投连险之间轮番更替。当投连险因为账户亏损、万能险因为利率下调逐步推出银行渠道，一大批两全分红保险涌入银行渠道。就保障范围和保险金额来看，现在的有些分红险产品，还不如万能险来得丰富和厚实。

　　专家认为，保险全行业倡导回归保障时，先要为保障型业务营造良好生存环境。保险公司产品的丰富性和银行网点的积极性，都是至关重要的。银行强调产品的代理手续费无可厚非，但多元化的理财产品，同样能够提升客户的依赖度。