因为能给保险公司带来稳定、长期的现金流，加上产品自身有着保本、增值的属性，两全险、年金险等分红类保障型产品受到了保险公司和投保人的双重青睐。

　　春天到了。保险市场上，新品遍地开花。

　　由于投资者心态仍趋于保守，加上监管基调依旧是以保障为主，故而今年以来，养老年金险、两全险和分红险等带有返还性质的保障类产品成为了各大保险公司的发行主流，几乎每周都有新品问世。

　　两全险高发 取代年金险

　　据不完全统计，截至本周五，4月共有3家公司发行了类似产品，包括中英人寿的“华丽人生”保险计划、平安人寿的 “三鑫”系列保险、合众人寿的合众“得益人生”保险计划。此前，包括信诚人寿、中意人寿等在内的7家保险公司在3月推出此类保障型产品。

　　从具体产品分类来看，如果说3月是养老年金险新品的天下，那么4月可以说是两全险新品占主导地位的时候了。

　　除了上述提到的三款新品之外，市场上正热销的带有分红性质的两全险还包括：友邦保险的黄金未来A/B款分红型两全保险、华夏人寿推出的华夏“童鑫锁”两全保险以及太平人寿的福寿连连两全险等产品。

　　据了解，拥有此类属性的不少产品投保期都是从0岁开始，换言之，针对的目标客户大部分是儿童，保险公司建立稳定、长期的买卖关系的意图不言自明。

　　保本、增值是此类产品的两大主要卖点，投保人每个阶段都可获得固定返还的生存现金，末了还能一次性获得增值红利，以求抵御通货膨胀。此类产品的主要缺点则在于保障功能相比消费型的传统险种而言要弱。据保险专家介绍，不同公司之间的产品差异主要集中于保障年限、投保年龄限制、现金领取方式、附加险功效等方面，而不同保险公司的投资回报率有高有低，直接决定了各家公司的分红多少。

　　不少家长坦言，在选购此类产品时，主要的用意还是为孩子建立一笔强制性储蓄，以满足孩子在未来学习、生活各个阶段的使用。通常该类产品的生存金都是一年一返或两年一返，如果投保人选择不将生存金取出来，而改为放在此账户里累积生息，等到想领的时候再取出来，那么届时账户里的金额都可加上利息。而保险公司的拟定利率往往会高于银行利率。

　　对此，保险专家表示，鉴于“家庭经济支柱先投保”的原则，儿童对家庭经济收入的贡献几乎为零，故而一般来说保障额度无需太高，而有着返还性质的保险产品因为有着很强的储蓄属性，能给孩子建立稳定的教育和生活基金，的确是一种不错的选择。只是，这种投资的回报肯定不会太高，一般总回报额是投入金额的2-3倍，这在未来十几年内或几十年内是否能真正抵御通胀，家长们不妨自己算笔账。

　　健康险重“津贴” 旱涝不均

　　近期随着医改新政的推出，不少企业也纷纷将目光锁定在健康险的突破上。

　　据了解，健康保险按保障范围可分为疾病保险、医疗保险、失能保险和护理保险四类。而根据今年以来推出的产品来看，目前一般的寿险公司大力开发的还是前两类保险：其中，疾病保险以重大疾病保险为主要推出对象，医疗保险则主要围绕百姓的住院医疗需求、意外伤害医疗需求等方向做出尝试。后两者推出则一般是以专业的健康险公司为主，产品相对较少。

　　津贴型健康险在业内被视为未来健康险发展的主流险种，其典型的一款新品是泰康人寿本月推出的创新型长期健康险产品“泰康吉祥住院津贴健康保险计划”，该产品包括主险泰康吉祥两全保险（分红型）和附加险泰康附加吉祥住院津贴医疗保险。

　　该产品面向0至50岁的人群，可以保至88岁。这意味着被保险人如果从0岁开始，父母就为其投保，就可以享受到该公司宣传所称的“市场上保障年龄跨度最大”的保障期限。而满期后保险公司将返还保险费外加分红，并额外给付住院津贴。该款产品是典型的以津贴的形式对老百姓的住院进行保障的健康险产品。

　　在后两类相对专业的领域中，典型的则有昆仑健康保险3月力推的“守护一生”终身护理保险，根据该款产品的保障利益条款可以看到，老年护理金、器官移植护理金、意外医疗金、长期护理金、疾病身故金等项目都在保险责任范围内。不过，物美价却不廉，如投保10万元保额、20年缴费的该产品，则年缴保费需6900元。

　　不过，业内人士在向记者点评商业健康险的推出方向时并不乐观，“尤其是医疗保险，忽视了百姓投保需求中最重要的一块——个人门急诊医疗保险。”作为百姓利用率最高的一款保险产品，因其保费低、发生频率却较高等特点，对国内保险公司而言风险较大，因而很少对个人提供此类产品，一般此产品仅以团体作为销售对象。

　　该人士也指出，正因为是团体险，故而在保障额度、理赔环节上都不尽如人意，“国内保险公司在个人门急诊这块领域几乎是空白，有待大力发展。就目前来看，阻力主要是在于理赔的成本和产品费率精算上。”

　　“绑架险”

　　引领特殊险种上市潮

　　除了主流产品定期发行之外，尽管一些特殊领域的保险产品并不好卖，但各家保险公司拓宽产品领域的脚步并未停歇。

　　财产险方面最亮眼的尝试莫过于“公司绑架勒索保险”。这款近日由平安财产保险公司推出的险种是中资公司首次在全国范围内尝试销售。值得关注的是，该款产品并非是冠以“绑架”噱头的综合类意外伤害保险，与以往国内几家公司曾推出过的“业余”类似险种不同，该款产品相较之下，在保障细节上更为专业。

　　据平安财险介绍，各类企业客户可为其自身及董事、高管或普通员工投保该保险,在遭受绑架、勒索、产品敲诈、拘禁、劫持或恐吓时,平安产险会聘请专业的危机管理公司协助调查分析、获取信息、谈判协商,尽量避免或减轻企业遭受的人员或财产损害,在保险金额内承担赎金、赎金运送损失、危机顾问费用及其他相关损失和费用,并可根据客户的实际需要,提供法律责任、人身损害等其他多方面保障。

　　寿险方面，瑞泰人寿做出了以投连险为主险、保障型保险为附加险的捆绑尝试。据该公司市场部人士介绍，以附加险面貌出现的保障型保险在收费上便宜了不少，保障范围和功能并未减弱，比起单独购买要划算，同时可以实现投连险账户的投资功能。

　　除这两大主要领域之外，其他各保险领域今年以来也有不少新险种亮相市场：如美亚保险针对企业推出的出口产品责任险；太平洋产险、新华保险等公司更是齐齐推出了综合类农业保险产品，满足了市场上不同的需求。